Дело № 2-2090/11

27 июля 2011 года город Ульяновск

Заволжский районный суд г.Ульяновска в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Э.Р.

при секретаре Бычихиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» (далее - ОАО «<данные изъяты>») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО1 Коммерческий банк «<данные изъяты>» (ЗАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 880 000 рублей на срок 324 месяца для приобретения в собственность Ответчика квартиры
по адресу: <адрес>.

Кредит в сумме 880000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика ФИО1 № в Ульяновском филиале ОАО АКБ «<данные изъяты>» г. Ульяновск, что подтверждается п/п № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере 1 150 000 рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «<данные изъяты>». Государственная регистрация права собственности ответчика на Квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору,
обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной
ответчиками, как должником и залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной УФРС по Ульяновской области первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ (далее Закладная). Запись об ипотеке произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «<данные изъяты>», созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан Российской Федерации.

В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Истца на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ и отметки на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - Коммерческим банком «<данные изъяты>» (ЗАО).

С сентября 2010 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им Ответчиком, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, не производились.

В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение Агентством причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной, начиная с сентября 2010 года Ответчику было сделано несколько телефонных звонков с целью уведомления о необходимости оплатить допущенную просроченную задолженность.

Письмами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику было вручено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору.

До настоящего времени Ответчик не выполнил указанное требование Истца, что, в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п. 7.1 Закладной и п. 4.4.3 Кредитного договора вышеуказанные обстоятельства является основанием для обращения взыскания на заложенную Квартиру.

В соответствии с п. 4.1.10 Кредитного договора и п. 2.1 Закладной Заемщики обязаны обеспечивать личное и имущественное страхование в пользу Кредитора (при передаче прав по закладной-владельцу закладной) в течение всего периода действия договора и закладной. Согласно п.4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскание на заложенное имущество при нарушении обязанностей по страхованию допускается даже в случае, если должником добросовестно исполняются свои обязательства по Кредитному договору и Закладной. Договора страхования №, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «<данные изъяты>» и Ответчиком не пролонгирован, в связи с чем страховая компания расторгла ДД.ММ.ГГГГ договора.

Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости Квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 983920 рубля 42 копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 869524 рубля 69 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом -91382 рубля 83 копейки, а также начисленные пени в размере 23012 рубля 90 копеек.

Кроме того, до момента реализации Квартиры на публичных торгах, либо до момента полного исполнения Ответчиком обязательства по полному возврату кредита (в зависимости от того, что наступит раньше) в соответствии с условиями Кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 14 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа. Начальная продажная цена Квартиры может быть установлена в соответствии с оценкой Квартиры, указанной в отчете независимого оценщика ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 150 000 рублей.

Просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 983920 рубля 42 копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 869524 рубля 69 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом -91382 рубля 83 копейки, а также начисленные пени в размере 23012 рубля 90 копеек, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по Кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на Квартиру, принадлежащую ФИО1, расположенную по адресу: <адрес>; определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену Квартиры размере 1 150 000 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 039 рублей 21 копейка.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась надлежащим образом. В заявлении просит рассмотреть дело в её отсутствие, с иском согласна, но просит предоставить рассрочку по выплате, чтобы войти в график платежей.

Представитель ответчицы в судебном заседании исковые требования признал частично. Пояснил, что долг по кредитному договору у ФИО1 образовался из-за материальных трудностей в семье.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, представителя ответчицы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.1 Федерального закона «Об ипотеке одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № от ДД.ММ.ГГГГ).

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику - залогодателю ФИО1 Закрытое акционерное общество коммерческий банк «<данные изъяты>» предоставило ипотечный жилищный кредит в сумме 880 000 руб. сроком на 324 месяца для приобретения в собственность ответчика квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, с обеспечением по кредитному договору указанной квартиры ипотекой в силу закона, с уплатой ежемесячно процентов в размере 14% годовых и погашением суммы долга согласно порядку, определенному Договором.

Кредит в сумме 880 000 руб. зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика, что подтверждается платежным поручением №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере 1 150 000 руб., что подтверждается отчетом об оценке ООО «<данные изъяты>» и указано в Закладной.

Государственная регистрация права собственности ответчиков на квартиру произведена Управлением федеральной регистрационной службы по Ульяновской области ДД.ММ.ГГГГ, о чем в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним внесена запись за №.

Первоначальным залогодержателем закладной являлся ЗАО КБ «<данные изъяты>».

В соответствии с договором купли-продажи закладных и отметками на Закладной, произведенными предыдущими владельцами закладной, законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «<данные изъяты>».

ОАО «<данные изъяты>» также принадлежит право требования исполнения по обеспеченным ипотекой денежным обязательствам, возникшим из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача права по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. Передача прав по закладной влечет последствия уступки требований (цессии).

Передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и последней отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем.

В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной и отметки на закладной.

В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Начиная с сентября 2010 года ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, ответчиком не производятся.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной.

В соответствии с п. 4.1.10 Кредитного договора и п. 2.1 Закладной Заемщики обязаны обеспечивать личное и имущественное страхование в пользу Кредитора (при передаче прав по закладной-владельцу закладной) в течение всего периода действия договора и закладной.

Согласно п.4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскание на заложенное имущество при нарушении обязанностей по страхованию допускается даже в случае, если должником добросовестно исполняются свои обязательства по Кредитному договору и Закладной.

Договор страхования №, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «<данные изъяты>» и ФИО1 не пролонгирован.

Как следует из материалов дела, в соответствии с п.п.5.1 Закладной и п.п. 4.4.1 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ответчику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанные требования ФИО1 не выполнены.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств истцом были начислены проценты за пользование кредитом на сумму просроченного основного долга, а также проценты за пользование кредитом и неустойка (пени) за нарушение сроков платежей, что подтверждается расчетами.

На основании ст.ст.334, 811 Гражданского кодекса РФ, ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1 Закладной и п.4.4.3. Кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

Задолженность ответчицы по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: остаток неисполненных обязательств по кредиту 869 524 руб. 69 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ составляет 91382 руб. 83 коп., в связи с нарушением срока оплаты платежей ответчикам начислены пени по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 935 руб. 22 коп. (п.п.5.1 и 5.2. Кредитного договора).

Таким образом, ФИО1 нарушила принятые на себя обязательства перед банком по указанному кредитному договору, поэтому указанные суммы подлежат взысканию с ответчицы в пользу истца.

Поскольку в соответствии со статьей 395 ГК РФ, п.3.1 Договора проценты на сумму займа в размере 14%, начисляются в течение всего срока пользования займом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата, подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование займом, по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 869 524 руб. 69 коп., за период со ДД.ММ.ГГГГ, исходя из требований истца - по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше).

В соответствии со ст.ст. 50, 51, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части; взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд; принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущество, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - судом.

В соответствии с изложенными нормами следует обратить взыскание на предмет ипотеки - однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

При этом доводы представителя ответчика о том, что причиной образования задолженности явилось отсутствие доходов, суд не может принять во внимание, поскольку указанные обстоятельства не являются основанием для освобождения от обязательств и от обращения взыскания на предмет залога.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчицы не возражал против определения начальной продажной стоимости имущества, исходя из оценки, указанной в закладной, в размере 1 150 000 рублей; стороны ходатайств о назначении по делу судебной товароведческой экспертизы не заявляли, а ответчик возражений по указанной сумме не представил; а поскольку соглашения о начальной продажной цене квартиры стороны не представили, данная оценка должна быть определена в качестве начальной продажной цены предмета ипотеки.

В соответствии со ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Исходя из изложенной нормы, следует определить способ реализации двухкомнатной квартиры по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» следует отказать, поскольку исковые требования об уплате процентов в размере 0,2% от просроченной суммы, за каждый день просрочки, по день вступления решения в законную силу, т.е. взыскания неустойки за будущее время удовлетворению не подлежат, как не основанные на законе. С момента вынесения решения суда между сторонами фактически прекращаются договорные отношения, в связи, с чем взыскание неустойки за нарушение условий договора суд признает противоречащим закону и фактическим обстоятельствам дела. Размер пени по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 27 935 руб. 22 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины.

На основании ст.ст.309, 817, 334, 348 ГК РФ, Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и руководствуясь ст.ст.12,56,98,167,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 869524 руб. 69 коп. (основной долг), 91382 руб. 83 коп. проценты за пользование кредитом, пени за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 27935 руб. 22 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму процентов за пользование кредитом по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 869524 руб. 69 коп. за период со ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения обязательств по кредиту или по день реализации квартиры (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

Для погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору, обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанного имущества в размере 1150 000 руб. 00 коп.

В остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «<данные изъяты>» расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 039 руб. 21 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд г.Ульяновска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Э.Р.Кузнецова