Дело № 2-2385/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2011 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Смирновой Ю.В.,

при секретаре Курановой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осокина ФИО6 к закрытому акционерному обществу коммерческий банк «ГАЗБАНК» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л :

Осокин А.Н. обратился в суд с уточненным исковым заявлением к ЗАО КБ «ГАЗБАНК» о признании недейcтвительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № № в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 2000000 руб. на приобретение квартиры на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 1.5.2. кредитного договора установлено, что «ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом, в порядке, установленном пунктом 3.5.1 настоящего договора в % о суммы выданного кредита в следующем размере: 1 год срока кредитования – 0,72, 2 года кредитования – 0,68%, 3 года срока кредитования – 0,59%, 4 год срока кредитования – 0,44%, 5 год срока кредитования - 0,18%. В соответствии с п. 5.1. Положения № 39-П, проценты по размещенным денежных средствам поступают в пользу банка – кредитора в размере и в порядке, предусмотрены соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств. Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3ю5ю настоящего Положения. Пунктом 3.5. Положения установлено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемо на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Однако в п. 1.5.2 кредитного договора указано взимание платы за размещение денежных средств в процентах от суммы выданного кредита, а не исходя из остатка задолженности по основному долгу. Ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ незаконно было удержано 178966 руб. В качестве платы за размещение денежных средств заемщика.

Просит признать недействительным п. 1.5.2 Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности ничтожных условий, указанного в п. 1.5.2 Договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства в размере 178966 руб. в качестве платы за размещение денежных средств заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Осокин А.Н. в судебном заседании не присутствовал, извещен о времени и месте судебного заседания. В предоставленном суду заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца Осокина А.Н. - Советкина Т.В., действующая по доверенности, в судебном заседании уточенные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» - Петрунов И.А., действующий оп доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета с истца не взималась. Согласно п. 3.9 Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», начисление процентов на размещение денежных средств может осуществлять одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Ни Федеральным законом, ни иными нормативными правовыми актами не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре процентной ставки ха пользование кредитными средствами путем взимания единовременной суммы, а также ежемесячных фиксированных платежей. Установленная кредитным договором плата за размещение денежных средств представляет собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением Банка с клиентом и заемщик обязан уплатить Банку проценты за его пользование, исходя из определенных в договоре размера и вида процентом. Просил в иске отказать в полном объеме.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «ГАЗБАНК» и Осокиным А.Н. был заключен кредитный договор № № на сумму 2000000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, заемщик в свою очередь обязан вернуть кредит в установленный срок и уплатить проценты согласно п. 1.4. указанного договора.

В соответствии с пунктом 2.2. Договора обязательным условием предоставления кредита заемщику является наличие у заемщика в Ульяновском филиале ЗААО АКБ «ГАЗБАНК» счета, в том числе и текущего счета. Отсутствие такого счета, согласно пункту 2.4. является основанием для отказа в выдаче кредита.

Согласно п. 1.5 указанного кредитного договора заемщик обязуется уплачивать кредитору плату за размещение кредитом денежных средств на указанном счете, включая обслуживание кредита на следующих условиях: единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита; ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом % от суммы выданного кредита в следующем размере: 1 год срока кредитования – 0,72 %, 2 год кредитования – 0,68 %, 3 год срока кредитования – 0,59 %, 4 год срока кредитования – 0,44 %, 5 год срока кредитования - 0,18%.

Как следует из примерного графика погашения (приложение № 2 к кредитному договору) в сумму ежемесячного платежа в счет погашения кредита входит комиссия, которая рассчитывается из расчета: 1 год срока кредитования – 0,72 %, 2 год кредитования – 0,68 %, 3 год срока кредитования – 0,59 %, 4 год срока кредитования – 0,44 %, 5 год срока кредитования - 0,18%.

Таким образом, доводы представителя ответчика о том, что комиссия-это сложные проценты за пользования кредитом, суд считает несостоятельными, так как это противоречит материалам дела.

Истец считает взимание комиссии за размещение кредита незаконным.

Разрешая спор, суд исходит из следующего.

Между тем, согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В связи с вышеизложенным, суд полагает необходимым признать недействительным условия кредитного договора № №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Осокиным А.Н.. и ЗАО «ГАЗБАНК» в части уплаты комиссии за ведение счета (п. 1.5.2).

Остальные исковые требования удовлетворению не подлежат последующим основаниям.

С условиями кредитного договора Осокин А.Н. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре и графике платежей.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

При таких обстоятельствах следует признать, что, изучив предлагаемые ответчиком условия кредитного договора и не согласившись с ними, Осокин А.Н. имел право отказаться от его заключения. Однако, подписав договор и получив по нему заемные средства, истец тем самым выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.

Согласно пункту 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Поскольку к моменту предъявления иска Осокин А.Н. добровольно исполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору, в том числе в части внесения платы за ведение счета, у него отсутствует право требовать возврата спорной суммы.

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для применениz последствий недействительности ничтожных условий, указанных в п. 1.5.2 договора и возврата истцу удержанных денежных средств в размере 178966 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, уплаченных истцом, не имеется.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета муниципального образования «город Ульяновск» в размере 200 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Осокина ФИО7 к закрытому акционерному обществу коммерческий банк «ГАЗБАНК» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 1.5.2 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Осокиным ФИО8 и закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ГАЗБАНК».

В остальной части иска отказать.

Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «город Ульяновск» в сумме 200 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                                     Ю.В.Смирнова