РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 сентября 2011 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи Усовой В.Е.,

при секретаре Афиногентовой О.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жеглова В.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Жеглов В.А. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» ( далее по тексту ОАО «Сбербанк России») о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов и компенсации морального вреда, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор за №, согласно которому ему был предоставлен потребительский кредит «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей под 19 процентов годовых, в том числе <данные изъяты> рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику. При этом сумма <данные изъяты> рублей осталась в качестве платы за подключение к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации Сбербанком РФ кредитных продуктов. При подключении в Программу ему было разъяснено работником Банка, что включение в программу страхования является обязательным условием получения кредита, при этом не разъяснялось о том, что он может отказаться от участия в программе. Считает, что действиями ответчика, выразившимися во включении в кредитный договор дополнительных условий на уплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику за весь срок кредитования, с включением оплаты в размере <данные изъяты> рублей в сумму выдаваемого кредита нарушены его права как потребителя, поскольку договор оказался обусловленным заключением договора страхования жизни и ведением счета; считает, что действия ответчика противоречат ст.ст.421,422 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия, устанавливающие плату за страхование жизни недействительны. Просит признать договор страхования жизни и здоровья незаключенным, а внесение условий в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости внесения платежа за подключение к программе страхования ответчика несоответствующими требованиям Закона «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика в возмещение материального ущерба <данные изъяты> рублей - сумму, удержанную банком в качестве платежа за подключение к Программе страхования, проценты по кредитному договору, начисленные на сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей при фактическом получении кредита в сумме <данные изъяты> рублей- <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубль, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и судебные расходы на сумме <данные изъяты> рублей.

Истец Жеглов В.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении, и дополнительно пояснил суду, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора с Банком ему было разъяснено его право подключиться к Программе страхования жизни здоровья. Ему также было разъяснено его право отказаться от подключения к данной программе, он мог обратиться с заявлением о выдаче кредита в другой Банк, но ему срочно нужны были деньги, и он согласился с такими условиями, о чем поставил свою подпись. При заключении договора за подключение к Программе страхования он уплатил <данные изъяты> рублей, при этом получил на руки кредит в сумме, указанной в кредитном договоре - <данные изъяты> рублей. В дальнейшем он ежемесячно уплачивал все необходимые проценты, в том числе и суммы за подключение к данной программе. Потом он встретил знакомого адвоката, который разъяснил ему о неправомерных действиях Банка в части подключения к услуге страхования. За разрешением спора он обратился с данным иском в суд. Просил признать договор страхования жизни и здоровья незаключенным, а внесение условий в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости внесения платежа за подключение к программе страхования ответчика несоответствующими требованиям Закона «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика в возмещение материального ущерба <данные изъяты> рублей - сумму, удержанную банком в качестве платежа за подключение к Программе страхования, проценты по кредитному договору, начисленные на сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей при фактическом получении кредита в сумме <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубль, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и расходы по составлению искового заявления в сумме <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Фадеева Л.В. в судебном заседании иск не признала и пояснила, что, заключив кредитный договор, стороны добровольно приняли на себя обязательства по гражданско-правовой сделке. При этом Заемщик был проинформирован обо всех ее существенных условиях. Подписав заявление-анкету, Жеглов В.А. добровольно выразил свое согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование не является существенным условием кредитного договора, и истец вправе был либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Заключая договор страхования Жеглова В.А. и беря плату за подключение к программе добровольного страхования, Банк действовал по поручению Жеглова В.А. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст.423 ГК РФ возмездной. Согласно п.2.2 Условий страхования, участие клиента в программе является добровольным и отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. Кроме того, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Клиента. Однако, такого заявления от Жеглова В.А. не поступало. С учетом изложенного полагает, что права истца, как потребителя, Банком не нарушены. Просила в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания КАРДИФ» Касымова З.П. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена. Представила отзыв на иск, в котором считает исковые требования необоснованными и просит в иске отказать.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствиенеявившихся участников процесса в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу норм ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу норм ст.ст.432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма;договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что Жеглов В.А. с намерением получить кредит ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО «Сбербанк России», собственноручно заполнил заявление-анкету, в котором указалсумму запрашиваемого кредита, срок кредитования, информацию о себе.

Разработанная Сбербанком РФ типовая форма заявления-анкеты заемщика содержитпредложение (оферту) оформить присоединение к Программе добровольногострахования жизни и здоровья.При этом форма заявления-анкеты предоставляет заявителю возможность согласиться либо не согласиться с данным предложением. Жеглов В.А., заполняя бланк заявления-анкеты, собственноручно указал, что «согласен» на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и подтвердил запись своей подписью. Своими действиями он недвусмысленно выразилсвое согласие на совершение Сбербанкомдействийпо страхованию его жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ Жеглов В.А. подписалзаявление на страхование. В заявлении он подтвердил, чтоне возражает против подключения к Программе страхования, согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, ознакомлен Банком с Условиями страхования, которые были вручены ему лично, о чем имеется подпись Жеглова В.А. в заявлении на страхование.

Согласно вышеуказанных Условий, участие в Программе страхования является добровольным, за подключениек Программе страхования Банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику (далее – Плата за подключение к Программе страхования)( пункты 2.2 и 4.2 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ между Жегловым В.А. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно п.1.1 которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей под 19 процентов годовых.

Из расходно-кассовых документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ Жеглову В.А. была перечислена вся сумма кредита (<данные изъяты> рублей). Сумма в размере <данные изъяты> рублей перечислена Сбербанку в качестве Платыза добровольное страхование, что не оспаривалось истцом при рассмотрении дела.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что услуги по страхованию от несчастных случаев и болезнейоказывает Жеглову В.А. не Сбербанк России, а ООО «Страховая компания КАРДИФ».

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существеннымусловиям договора.Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Жеглов В.А., выразив согласие на подключение к Программе страхования в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ и заявлении от ДД.ММ.ГГГГ,присоединился путем личного волеизъявления к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Сбербанка России.Сбербанк России, действуя как посредник в силу Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, с согласия заемщика Жеглова В.А. оказал содействие в заключении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ Жеглов В.А. получил условия подключения к Программе страхования и памятку.

С учетом изложенного, доводы истца о том, что договор страхования жизни и здоровья не заключался, являются несостоятельными, и его требования о признании договора страхования жизни и здоровья незаключенным удовлетворению не подлежат.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем, доводы истца о недействительности условий кредитного договора об уплате комиссии по договору страхования жизни, суд не может принять во внимание в связи со следующим.

В соответствии с ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из содержания ст. 421 ГК РФследует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, его условия определяют по своему усмотрению.

Установлено, что условия договора не содержат положения об обязательном подключении к Программе страхования и обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование всилу ч.2 п.1 ст. 432, ст. 819 ГК РФне являетсясущественным условием кредитного договора. Жеглов В.А., действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог либо акцептовать данную оферту либо отказаться от нее.

Исходя из условий оспариваемого истцом договора, кредитор не обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Как усматривается из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, истец своей подписью в заявлении подтвердил, что после подписания данного заявления будет выступать застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита Сбербанка России на Условиях, указанных в «Условиях Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России» подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы, что в отношении его жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования, и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем; что за участие в Программе банк вправе взимать с него комиссию.

Таким образом, по условиям договора участие в Программе по организации страхования клиентов являлось не обязательным, а добровольным волеизъявлением истца, включение такого условия в договор с ответчиком не противоречило нормам гражданского законодательства о свободе договора, а также ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.454 ГК РФ по договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать в собственность вещь, товар другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену).

Таким образом, закон определил, что приобретение прави осуществление обязанностей производится участниками гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Истца Жеглова В.А. никто не принуждал оформлять кредитный договор на данных условиях и участвовать в Программе страхования от несчастных случаев и болезней, он изъявил свое желание добровольно.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено суду доказательств о том, что ответчик проявилк Жеглову В.А. дискриминацию как к заемщику и обязал его подключиться к Программе страхования, либо ввел его в заблуждение при заключении кредитного договора и договора страхования.

Как пояснил в судебном заседании истец, обо всех условиях страхования ему было известно при заключении кредитного договора, он знал, что может отказаться от включения себя в Программу страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о признании несоответствующим требованиям Закона «О защите прав потребителей» условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части внесения комиссии за подключение к программе страхования не имеется. В связи с этим не имеется оснований и для удовлетворения требований истца о возврате истцу <данные изъяты> рублей, процентов в сумме <данные изъяты> рубля и процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> рубль, в связи с чем в иске в этой части следует отказать.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем или организацией, выполняющей функции исполнителя, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в удовлетворении требований истца о признании недействительными условий кредитного договора № отказано полностью, в суде не установлено каких-либо нарушений прав истца как потребителя, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей следует отказать.

В силу норм ст. 98 ГПК РФ, в связи с отказом истцу в удовлетворении исковых требований, оснований для возмещения ему ответчиком расходов по составлению искового заявления в сумме <данные изъяты> рублей не имеется.

Руководствуясь ст.ст.12,56,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Жеглова В.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора страхования жизни и здоровья незаключенным, включения условия в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости внесения платежа за подключение к программе страхования ответчика несоответствующими требованиям Закона «О защите прав потребителей», взыскании материального ущерба в сумме <данные изъяты> рублей, процентов по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубль, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и расходов по составлению искового заявления в сумме <данные изъяты> рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение 10 дней.

Судья: подпись В.Е.Усова

Копия верна:

Судья: В.Е.Усова