Дело № 2- 2532 /11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2011 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Усовой В.Е.,

при секретаре Афиногентовой О.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чигрина В.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Чигрин В.В. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» ( далее по тексту ОАО «Сбербанк России») о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда и судебных расходов, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор за №, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно п. 2.1 Договора кредитор открыл заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с пунктом 2.2 договора выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п.2.1 договора. Истцом оплачен единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 6 600 рублей, что подтверждается выданной ответчиком квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения участием потребителя регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемым в соответствии с ними иными нормативными актами Российской федерации. В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковским счетом и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщика и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором, и не предусмотрены действующим законодательством.

Включение в кредитный договор истца условие о выдаче денежных средств только после открытия счета и уплаты комиссии противоречит пункту 2 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а, следовательно, ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, договор в части условий о взимании комиссии за обслуживание счетом является недействительным, а <данные изъяты> рублей, уплаченные истцом за ведение ссудного счета, должны быть возвращены истцу. С учетом этого, полагает, что ответчик незаконно пользуется данной денежной суммой со дня ее уплаты и по настоящее время, то есть в период с ДД.ММ.ГГГГ, по день подачи иска. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Следовательно, на денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей должны быть насчитаны проценты по ст. 395 ГПК РФ. Также истец считает, что ответчик обязан компенсировать ему моральный вред, который он оценивает в размере <данные изъяты> рублей. Моральный вред обосновывает незаконностью взимания с него денежной суммы за обслуживание счета, длительностью пользования денежными средствами потребителя с ДД.ММ.ГГГГ по сегодняшний день, неоднократную инфляцию и обесценивание денежной суммы, восстановление права в судебном порядке. Просил признать ничтожным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АК СБ РФ в лице Заволжского отделения № СБ РФ, в части уплаты заемщиком тарифа за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика уплаченный тариф за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; судебные расходы по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей и за оформление доверенности – <данные изъяты> рублей.

Истец Чигрин В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, обосновав их доводами, изложенными в иске.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Тарасов Д.Р. в судебном заседании иск не признал и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом был заключен Кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 15 % годовых. Согласно п. 2.1 договора заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере <данные изъяты> рублей. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен с истцом индивидуально и на конкретных условиях. По условиям договора, он вступает в силу с даты его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Условиями кредитного договора, возврат сумм уплаченных банку в виде единовременного платежа за обслуживание ссудного счета не предусмотрен. С условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец был ознакомлен и согласен. Данный довод подтверждается самим кредитным договором, который подписан постранично истцом. Никаких доказательств несогласия в момент заключения кредитного договора с теми или иными условиями истцом не представлено. Кроме того, руководствуясь п.4 ст. 408 ГК РФ прекратились ДД.ММ.ГГГГ и именно с этой даты должен исчисляться срок исковой давности. С учетом того, что кредитный договор № заключен с истцом ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за обслуживание ссудного счета заемщиком была фактически оплачена, а срок исковой давности однозначно истек, просил в иске отказать.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Чигриным В.В. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 15% годовых.

Согласно п. 2.1 Договора кредитор открыл заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с пунктом 2.2 договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком единовременного тарифа; оформления срочного обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ Чигрин В.В. был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, в том числе о сумме кредита, процентной ставке по кредиту, датой выдачи кредита, размере единовременной комиссии банка за обслуживание ссудного счета.

На основании квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ истцом на счет Сбербанка России была внесена комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

Денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей зачислены банком на счет истца ДД.ММ.ГГГГ, что сторонами при рассмотрении дела не оспаривалось. Истец производит платежи по кредиту своевременно.

В силу ст.153ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (ст.1 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Таким образом, граждане могут заключить любые, не противоречащие закону договоры.

Договор считается заключенным, если между сторонами, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательный для сторон с момента его заключения.

Кредитный договор № был заключен с истцом индивидуально и на конкретных условиях. По условиям договора, он вступает в силу с даты его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Предметом договора является предоставление банком заемщику кредита под проценты с обязательством последнего возвратить кредитору полученный кредит и проценты за пользование кредитом в установленные сроки.

Как было указано выше, согласно п.2.1 Договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. Согласно п.2.2 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком тарифа, оформления срочного обязательства. Условиями кредитного договора возврат сумм, уплаченных банку в виде тарифа, не предусмотрен.

С условиями кредитного договора Чигрин В.В. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре, срочном обязательстве, квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за открытие ссудного счета. В исполнение условий кредитного договора истец внес на счет банка единовременный платеж (тариф) за открытие ссудного счета.

Согласно приведенным выше обстоятельствам истец выразил свою волю при заключении договора на конкретных условиях, в том числе на условии уплаты банку суммы комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

Доказательств того, что Чигрин В.В. был введен работниками банка в заблуждение при заключении кредитного договора либо не имел возможности заключить кредитный договор на иных условиях, истцом не представлено.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 гота № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 23.07.2010 года) предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 5 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» операции открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Письмом ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 года «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего, уведомления об этом потребителя.

В силу ч. 1 ст. 29 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, включая в кредитный договор условие о взимании платы за открытие ссудного счета, банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.

Как указано выше, банк ознакомил Чигрина В.В. с условиями о взимании платы за открытие (обслуживание) ссудного счета до момента заключения кредитного договора

Кроме того, в силу ст.196 ГК РФ срок исковой давности устанавливается в три года и применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как следует из материалов дела, Чигрин В.В. оспаривает конкретные пункты кредитного договора № - 2.1, 2.2, в соответствии с которыми предусмотрена обязанность истца, как Заемщика, совершить разовое юридически-значимое действие – оплатить банку услуги за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании установлено, что указанная обязанность была исполнена истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, обязательство сторон в этой части, в соответствии со ст. 408 ГК РФ прекратились ДД.ММ.ГГГГ и именно с этой даты должен исчисляться срок исковой давности.

С учетом того, что кредитный договор № заключен с истцом ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за обслуживание ссудного счета заемщиком была фактически оплачена ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что срок исковой давности истек, в связи с чем в удовлетворении исковых требований к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании ничтожным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АК СБ РФ в лице Заволжского отделения № СБ РФ, в части уплаты заемщиком тарифа за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей следует отказать.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о признании оспариваемых условий кредитного договора недействительными, то следует отказать и в удовлетворении иска в части требований о взыскании уплаченного тарифа за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебных расходов в сумме <данные изъяты> рублей, как производных от основных.

Доводы истца о том, что срок для исчисления исковой давности должен течь с марта 2011 года, то есть с того момента, когда истец узнал о нарушении своего права, суд считает несостоятельными, поскольку начало течения срока давности определено самой нормой закона - ч.1 ст.181 ГК РФ, и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Чигрина В.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании ничтожным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АК СБ РФ в лице Заволжского отделения №8286 СБ РФ, в части уплаты заемщиком тарифа за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, взыскании уплаченного тарифа за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебных расходов в сумме <данные изъяты> рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд г.Ульяновска в течение 10-ти дней.

Судья: В.Е.Усова