Дело №2-3809/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 декабря 2011 года город Ульяновск
Заволжский районный суд города Ульяновска в составе
председательствующего судьи Кузнецовой Э.Р.,
при секретаре Прохоровой О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колислямова И.А. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании ничтожным условий кредитного договора, взыскании денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда
У С Т А Н О В И Л:
Колислямов И.А. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее по тексту – АКБ «РОСБАНК») о признании ничтожным условий кредитного договора, взыскании денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указывает, что 12.03.2008 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 100 000 руб. на неотложные нужды. Согласно условиям Договора целевой кредит подлежит возврату до 12 марта 2013 года путем осуществления Заемщиком ежемесячных платежей в счет возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, единовременно уплатил комиссию в сумме 3 000 руб. за открытие ссудного счета и ежемесячно уплачивает комиссии по 300 руб. за ведение ссудного счета. Включение в кредитный договор условий о выдаче денежных средств только после открытия счета и уплаты комиссии противоречит пункту 2 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а, следовательно ущемляет установленные законом права потребителя, таким образом, договор в части условий о взимании комиссии за обслуживание счета является недействительным.
Просит признать ничтожным условие кредитного договора от 12 марта 2008 года, заключенного между ОАО АКБ "Росбанк" и Колислямовым И.А., в части уплаты заемщиком единовременной комиссии за открытие ссудного счета в сумме 3 000 руб., ежемесячной комиссии заведение ссудного счета в размере 12 900 руб., взыскать уплаченные суммы за открытие и ведение ссудного счета в сумме 15 900 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 267 руб. 56 коп., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., штраф в доход бюджета муниципального образования «город «Ульяновск» в размере 8 113 руб. 33 коп.
Истец Колислямов И.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика Хуртина Н.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. В отзыве на иск указывает, что в соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) »), поэтому ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Заемщик, ознакомившись, с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Иски о признании сделок недействительными (ничтожными) и применении последствий их недействительности могут предъявляться в течение срока, установленного пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации для недействительных ничтожных сделок. Кредитный договор между Банком и Заемщиком был заключен 12 марта 2008 года, а обращение Колислямова И.А. в суд с иском о защите прав потребителя, возврате сумм уплаченных комиссий за ведение ссудного счета последовало в ноябре 2011 года, то есть с пропуском трехгодичного срока исковой давности. Требования о взыскании компенсации морального вреда также считает необоснованными.
Третье лицо Колислямова Л.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст.167 ГПК РФ.
Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, между Колислямовым И.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» 12.03.2008 года был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 100 000 руб. для использования его на неотложные нужды
По условиям договора заемщик обязался уплатить кредитору проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 17 %. Дата погашения кредита – 12.03.2012 г. в соответствии с графиком платежей.
При заключении кредитного договора Колислямов И.А. единовременно уплатил Банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 3 000 руб. Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей заемщик обязался уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 300 руб. ежемесячно. Всего до 12.03.2013 г. заемщиком должно быть уплачено в качестве комиссии за ведение ссудного счета 18 000 руб., на день подачи иска Колислямов И.А. указывает, что им уплачена комиссия в размере 12 900 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 г., следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет Заемщику Банком был открыт специально для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Получение кредита без открытия данного счета являлось невозможным.
С учетом приведенных выше положений нормативных правовых актов и фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что предусмотренная кредитным договором комиссия за открытие и ведение ссудного счета является платой, законодательством не предусмотренной, следовательно, действия ответчика по ее взиманию применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в частности, права Колислямова И.А.
Таким образом, поскольку условие кредитного договора, который продолжает действовать до 12.03.2013 года, об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, требования о признании ничтожным условия кредитного договора № от 12.03.2008 года, заключенного между ОАО АКБ "Росбанк" и Колислямовым И.А., согласно которому на заемщика возложена обязанность выплаты комиссии за ведение ссудного счета, подлежат удовлетворению. Заявление ответчика об истечении срока исковой давности, подлежит отклонению, поскольку правоотношения сторон в настоящее время как указываются выше, продолжаются.
В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
С условиями кредитного договора Колислямов И.А. был ознакомлен и согласен.
Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
При таких обстоятельствах следует признать, что, изучив предлагаемые ответчиком условия кредитного договора и не согласившись с ними, Колислямов И.А. имел право отказаться от его заключения. Однако, подписав договор и получив по нему заемные средства, потребитель тем самым выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.
Согласно пункту 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Поскольку к моменту предъявления иска Колислямов И.А. добровольно исполнял взятые на себя обязательства по кредитному договору, в том числе в части внесения платы за открытие и ведение ссудного счета, суд приходит к выводу об отсутствии у него права требовать возврата спорной суммы (3 000 руб. и 12 900 руб.).
В удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, полученными в результате неосновательного обогащения банка, также надлежит отказать, поскольку они являются производными от требований о возврате уплаченной суммы в размере 15 900 руб.
В силу ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку ответчиком нарушены права потребителя в связи с незаконным включением в кредитный договор и начислением комиссии за ведение ссудного счета, а также взимании комиссии за открытие счета, Колислямов И.А. имеет право на компенсацию морального вреда, размер которой суд определяет в 2 000 руб.
Таким образом, исковые требования Колислямова И.А. подлежат частичному удовлетворению.
В силу ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец в силу Закону освобожден, подлежит взысканию с ответчика в размере 200 руб.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Следовательно, в доход местного бюджета надлежит взыскать с ответчика штраф в сумме 1 000 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56,167,67,194-199 ГПК РФ
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Колислямова И.А. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от 12.03.2008 года, заключенного между Колислямовым И.А. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), в части взимания с Колислямова И.А. платы за ведение ссудного счета
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Колислямова И.А. компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Колислямову И.А. , отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход муниципального образования «город Ульяновск» государственную пошлину в размере 200 рублей.
Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.
Судья Э.Р.Кузнецова