Дело № 2-3914/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 декабря 2011 года город Ульяновск
Заволжский районный суд города Ульяновска в составе
председательствующего судьи Мочаловой О.И.,
при секретаре Едаловой К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Мирошниченко ФИО7, Павловой ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском Мирошниченко Л.Б., Павловой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее. 17.09.2008 г. на основании заявления ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Мирошниченко Л.Б. кредит в сумме 300 000 руб. с процентной ставкой 17 % годовых, сроком по 17.09.2015 г.
В соответствии с условиями договора Мирошниченко Л.Б. обязался погашать предоставленный кредит, начисленные на проценты за пользование им и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере и сроки, определенные Условиями предоставления кредита, договором, в том числе производить уплату процентов ежемесячно одновременно с погашением кредита. Кроме того, Мирошниченко Л.Б. обязался при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, и (или) уплате процентов, уплачивать истцу неустойку в размере 0,5% от просроченной задолженности.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Павловой О.Н. о чем заключен договор поручительства ль 17.09.2008 г. Поручительство дано на срок до 17.09.2015 г.
По состоянию на 18.11.2011 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 232 773,96 руб., в том числе задолженность по кредиту – 194 490,06 руб., проценты на задолженность по кредиту –29 253,90 руб., комиссия за ведение счета – 9 030 руб.
Просят взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» 232 773,96 руб., в том числе кредит – 194 490,06 руб., проценты на задолженность по кредиту 29 253,90 руб., комиссию по за ведение счета – 9030 руб., проценты по кредитному договору по ставке 17% годовых за период с 19.11.2011 по день фактического исполнения решения суда, а также расходы по госпошлине – 5527,74 руб.
Представитель истца Черкасова Д.И. в судебном заседании исковые требования поддержала. Просила взыскать с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» кредит – 194 490,06 руб., проценты на задолженность по кредиту 29 253,90 руб., комиссию по за ведение счета – 9030 руб., проценты по кредитному договору по ставке 17% годовых за период с 19.11.2011 по день фактического исполнения решения суда, а также расходы по госпошлине – 5527,74 руб.
Ответчики Мирошниченко Л.Б., Павлова О.Н. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещались судом надлежащим образом.
С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 17.09.2008 на основании заявления ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Мирошниченко Л.Б. кредит в 300 000 руб. под 17 процентов годовых сроком по 17.09.2015. Погашение кредита предусматривалось путем внесения ежемесячных платежей по соответствующему графику платежей.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор с Мирошниченко Л.Б. заключен истцом в порядке, предусмотренном ст. 435, 438 ГК РФ. Мирошниченко Л.Б., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свое согласие (акцептовал) на заключение кредитного договора на условиях, указанных в тексте заявления, и Условиях предоставления кредита банком на неотложные нужды.
В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору истцом был заключен договор поручительства от 17.09.2008 с Павловой О.Н.
В соответствии с п.1.1 договора поручительства поручитель Павловой О.Н. взяла на себя обязательство отвечать перед истцом за исполнение Мирошниченко Л.Б. обязательств по кредитному договору от 17.09.2008 г.
Согласно п. 1.3, 1.4 указанного договора поручитель отвечает перед истцом солидарно в том же объеме, как и заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков истца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п.2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды за пользование предоставленным Банком кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты (17 % годовых).
Согласно п.3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производятся ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты.
Мирошниченко Л.Б. погашение кредита осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 18.11.2011 г составлил: задолженность по основному долгу – 194 490,06 руб., задолженность по начисленным процентам 29 253,90 руб., задолженность по оплате ведения счета – 9 030 руб.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий действующим гражданским законодательством не допускается.
В силу п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Таким образом, ответчик нарушил принятые на себя обязательства перед банком по указанному кредитному договору, поскольку не исполняет принятые по договору обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом в порядке и размерах, установленных договором.
При таких обстоятельствах иск в части взыскания с ответчиков задолженности по основному долгу в размере 194 490,06 руб. и начисленным процентам в размере 29 253,90 руб. подлежит удовлетворению.
Оснований не принимать расчет задолженности по основному долгу и по начисленным процентам, составленный ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании выписки из лицевого счета, у суда не имеется.
В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.
Следовательно, при принятии судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счёт заимодавца.
В случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращённым.
Таким образом, если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере учётной ставки банковского процента (если иной процент не установлен законом или договором), начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заёмщиком суммы займа.
Учитывая изложенное подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору по ставке 17% годовых за период с 19.11.2011 г. по день фактического исполнения решения суда.
Что касается требований истца о взыскании с Мирошниченко Л.Б. и Павловой О.Н. комиссии за ведение счета в размере 9030 руб., то в данной части иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Из содержания гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Положения Центрального банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не следует, что предоставление кредита физическому лицу поставлено в зависимость от открытия ему расчетного или иного счета. Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.
Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 №302-П, утвержден порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории РФ. Из указанных Правил следует, что условия предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) - открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, открытие и ведение банком ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В этом случае заемщик не вправе отказаться в одностороннем порядке от ведения банком ссудного счета. Однако взимать комиссию за ведение ссудного счета банк не имеет права.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
По вышеизложенным основаниям в удовлетворении требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчиков комиссии за ведение счета в 9030 руб. следует отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины 5527,74 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12,56, 167,194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Мирошниченко ФИО9 Павловой ФИО10, удовлетворить частично.
Взыскать с Мирошниченко ФИО11, Павловой ФИО12 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) сумму задолженности по кредитному договору от 17.09.2008 в размере 194 490 рублей 06 копеек, проценты на задолженность по кредиту в размере 29 253 рубля 90 копеек, в солидарном порядке.
Взыскать с Мирошниченко ФИО13, Павловой ФИО14 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга в размере 194 490 рублей 06 копеек по ставке 17% годовых за период с 19.11.2011 г. по день фактического исполнения решения суда, в солидарном порядке.
Взыскать с Мирошниченко ФИО15, Павловой ФИО16 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) расходы по оплате государственной пошлины по 2763 рубля 87 копеек, с каждого.
В удовлетворении остальной части иска Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (Открытому акционерному обществу) отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья подпись О.И. Мочалова