Дело № 2-3485/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 декабря 2011 года город Ульяновск
Заволжский районный суд г.Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Грудкиной Т.М.
при секретаре Щербаковой Е.Ю.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Захарова ФИО6 к Банку ВТБ 24 (закрытому акционерному обществу) о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, перерасчете начисленных процентов,
УСТАНОВИЛ:
Захаров А.П. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (закрытому акционерному обществу) о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, перерасчете начисленных процентов, указывая следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен контракт №№ и ДД.ММ.ГГГГ истцу выдана кредитная пластиковая карта VISA с установленным кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ ему поступил телефонный звонок от сотрудника Банка ВТБ 24, который сообщил, что в настоящий момент по его карте пытаются провести подозрительную операцию в сети Интернет. Истец попросил заблокировать карту и обратился в операционный офис «Новый город» в г.Ульяновске. Ему была предоставлена выписка по контракту клиента, в которой указано, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по его карте было произведено 24 расчетные операции в сети Интернет на общую сумму <данные изъяты> руб. Он написал заявление, в котором подробно указал все обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ он дополнительно подал заявления об оспаривании транзакций в ОО «Новый город» в г.Ульяновске. ДД.ММ.ГГГГ ему сообщили, что по результатам рассмотрения его заявлений принято решение об отказе в возврате денежных средств, письменный ответ не предоставили. Считает, что проведение указанных транзакций на общую сумму <данные изъяты> руб. по его пластиковой карте произошли в результате ненадлежащего выполнения службой безопасности банка своих обязанностей.
Просит взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) возмещение вреда, причиненного имуществу потребителя в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., обязать ответчика произвести перерасчет начисленных на сумму кредита процентов, взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.
Истец Захаров А.П. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель истца Захарова И.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что банк, как сильная сторона в сложившихся отношениях, несет бремя доказывания и бремя рисков. Данный факт подтверждается и действующим законодательством о защите прав потребителей, основным принципом которого является предоставление гарантий социально слабой стороне в заведомо неравных отношениях с контрагентом, осуществляющим предпринимательскую деятельность. Невозможность со стороны банка установить, что распоряжение исходит от неуполномоченного лица, не освобождает его от ответственности, поскольку банк при осуществлении предпринимательской деятельности несет ответственность за списания, независимо от его вины. Более того, Правила международной платежной системы Visa «Dispute Resolution Rules Visa» возлагают бремя ответственности по спорным списаниям на банк, также на банк возложено бремя доказывания, что спорные списания произведены клиентом банка. Ответчиком, в свою очередь не было представлено доказательств тому, что указанные операции были произведены Захаровым А.П. В соответствии с действующим законодательством исполнитель может быть освобожден от ответственности за неисполнение обязательств или ненадлежащее исполнение обязательств только в том случае, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги). Ответчиком не было представлено доказательств, позволяющих воспользоваться вышеназванными нормами права и освободить его от ответственности за причиненный имуществу истца вред. Ссылка ответчика на то обстоятельство, что сайт www.pay.mts.ru является Интернет-магазином и очевидно, что клиент совершал какие-либо покупки или заказывал услуги, является полностью несостоятельной, так как ответчиком не представлено тому доказательств. Более того, ответчик не представил в материалы дела доказательств того, что он сообщал данные своей карты третьим лицам, не принимал должных мер безопасности при пользовании банковской картой. Банковская карта, по которой были списаны денежные средства, банком уничтожена по его заявлению и взамен выдана другая. Вся задолженность по прежней карте, в том числе и образовавшаяся в результате неправомерного снятия денежных средств, истцом была погашена.
Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменном отзыве на иск представитель указал, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ с использованием банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным лимитом, которым в соответствии с п.2 и п.3 ст.421 ГК РФ являются анкета-заявление вместе с Правилами и распиской в получении карты.
В соответствии с распиской в получении банковской карты, истец получил расчетную карту сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ с установленным на ней кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, истцу был открыт банковский счет с предоставленным кредитом. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон определяются Правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета. В соответствии с договором процентная ставка за пользование денежными средствами по овердрафту составляет 24% годовых, пеня за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,5% в день от суммы просроченной задолженности, пеня за превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,5% в день от суммы превышения.
Согласно п.1.6. Правил держатель – это физическое лицо, на чье имя по заявлению клиента выпущена карта, чье имя нанесено на лицевой стороне карты, чей образец подписи указан на оборотной стороне карты. Клиент – это физическое лицо, резидент или нерезидент РФ, присоединившиеся к настоящим Правилам, на имя которого, в соответствии с законодательством РФ и Правилами, открыт счет.
Правила определяют условия открытия и ведения счета клиента в банке, устанавливают порядок предоставления, обслуживания и пользования картами, эмитируемыми банком для физических лиц, и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между держателем и банком. Совершение операций по счету клиента, выпуск и использование карт осуществляется в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами банка России, правилами международных платежных систем.
Клиент несет ответственность по всем операциям с использованием карты, выпущенной на его имя или на имя его представителя, осуществляемым до окончания срока ее действия или даты, следующей за днем получения банком заявления клиента о постановке карты в стоп-лист платежной системы по причине утраты, хищения или по иной причине, и/или до расторжения договора в порядке, предусмотренном Правилами.
Банк в соответствии с требованиями законодательства РФ списывает со счета суммы. Клиент несет ответственность за совершение операций, включая операции по дополнительным картам при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров по почте, телефону, факсу или через сеть Интернет.
Согласно выписке по контракту клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ были списаны со счета карты платежи www.pay.mts.ru на сумму <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ платежи с этого же сайта на сумму <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., а всего списано со счета клиента <данные изъяты> руб.
Списание средств со счета карты возможно только в случае, если сам клиент при оплате тех или иных услуг через Интернет укажет номер своей карты. Следовательно, ответственность за совершение указанных операций несет сам клиент. Просит в иске отказать.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился Захаров А.П. с заявлением-анкетой на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с открытием банковского счета для совершения операций с использованием карты с предоставлением кредита на срок действия договора и установлением кредитного лимита (лимита овердрафта) не более <данные изъяты> руб.
Согласно разделу 9 заявления-анкеты клиентскую выписку по счету и сведения о задолженности по кредиту заявитель просил ежемесячно ему передавать через сотрудника банка в офисе (лично).
Заполнив и подписав данную анкету-заявление, Захаров А.П. понимал и соглашался, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и распиской в получении карты представляют собой договор о предоставлении и использовании карты ВТБ 24. Захаров А.П. был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, обязался неукоснительно соблюдать условия названного договора, о чем свидетельствует его подпись.
В соответствии с распиской от ДД.ММ.ГГГГ Захаров А.П. получил международную банковскую карту типа Master Card № сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ с установленным на ней кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб. и конверт с соответствующим ПИНом.
Согласно расписке Захаров А.П. был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора №№, состоящего из Правил предоставления и использования всех видов карт Банка ВТБ 24, о чем имеется его подпись.
Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Таким образом, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №№ с использованием банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ с установленным на ней кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб. Ответчику был открыт банковский счет с предоставленным кредитом.
Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В соответствии со ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с пунктами 2, 3 ст. 847 ГК РФ, банк принимает распоряжения клиента только при условии указания в них необходимых данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на дачу такого рода распоряжения. К таким распоряжениям по операциям с картой, производимым через банкомат, является предъявление карты в банкомат и введение PIN-кода. При совершении сделок с использованием платежных карт идентификация клиента осуществляется на основе реквизитов карты, а также кодов (паролей). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Исходя из ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счет, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
На основании вышеназванных норм закона, банк обязан по распоряжению клиента беспрепятственно совершать операции с использованием платежных карт, не определяя и не контролируя их направление использования, но при условии указания в распоряжении необходимых данных, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При этом банк руководствуется банковскими правилами и договором между банком и клиентом.
Так, Правила обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО) определяют условия открытия и ведения счета клиента в банке, устанавливают порядок предоставления, обслуживания и пользования картами, эмитируемыми банком для физических лиц, и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между держателем и банком. Совершение операций по счету клиента, выпуск и использование карт осуществляется в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами банка России, правилами международных платежных систем и Правилами.
Согласно п.п.1.6, 1.10 Правил держатель – это физическое лицо, на чье имя по заявлению клиента выпущена карта, чье имя нанесено на лицевой стороне карты, чей образец подписи указан на оборотной стороне карты. Клиент – это физическое лицо, резидент или нерезидент РФ, присоединившиеся к настоящим Правилам, на имя которого, в соответствии с законодательством РФ и Правилами, открыт счет.
В соответствии с п.1.9 Правил карта – эмитированная Банком расчетная карта международной платежной системы Visa International, Master Card International как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися на Счете в банке, в соответствии с законодательством Российской Федерации и настоящими Правилами.
В силу пунктов 2.5, 2.11 Правил только держатель вправе пользоваться картой. Передача карты третьим лицам запрещена. Клиент несет ответственность по всем операциям с использованием карты, выпущенной на его имя или на имя его представителя, осуществляемым до окончания срока ее действия или даты, следующей за днем получения банком заявления клиента о постановке карты в стоп-лист платежной системы по причине утраты, хищения или по иной причине, и/или до расторжения договора в порядке, предусмотренном Правилами.
Согласно выписке по контракту клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что были списаны со счета карты Захарова А.П. №№ платежи в сети Интернет, сайт www.pay.mts.ru, на общую сумму <данные изъяты> руб.
Как следует из пояснений сторон, платежи с карты истца были осуществлены через сеть Интернет, т.е. без непосредственного предъявления банковской карты, но путем ввода номера держателя карты, который имеется только у клиента.
Исходя из Правил, клиент несет ответственность за совершение операций, связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) через сеть Интернет.
В соответствии с п. 4.2 Правил в зависимости от вида и/или типа Карты операция может быть совершена держателем лично в случае предъявления им Карты в ТСП, ПВН, Банкомате, а также без предъявления Карты, при обращении держателя в ТСП по почте, телефону, факсу или сети Интернет.
Согласно части 2 пункта 4.4. Правил при осуществлении операции по почте, телефону, факсу или сети Интернет квитанция не составляется. Подтверждающими документами при таких операциях могут являться все передаваемые в электронном виде письма и документы, включая разрешение держателя на совершение операции по почте, телефону, факсу или сети Интернет без его личного присутствия.
Банк в соответствии с требованиями законодательства РФ списывает со счета суммы операций, совершенных с использованием карт согласно п.3.8.1.
В силу п.8.3.1. Клиент несет ответственность за совершение операций, включая операции по дополнительным картам, при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону, факсу или через сеть Интернет; при совершении операций третьими лицами с ведома держателя.
Истец утверждает, что он данные операции по счету через сеть Интернет не производил, считает, что в совершении данных операций имеется вина банка.
В то же время, истец, считая, что он не совершал данных операций, своевременно с соответствующим заявлением в правоохранительные органы не обращался.
На запрос суда в ОАО «Мобильные ТелеСистемы» о предоставлении информации об ip-адресах, с которых осуществлялись вызовы на сайт www.pay.mts.ru, информация не была предоставлена в связи с тем, что эти данные хранятся в коммутационной системе в течение трех месяцев. Поскольку транзакции по банковской карте Захарова А.П. касаются периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то предоставление запрашиваемой информации не представляется возможным.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в судебном заседании не установлена вина Банка ВТБ 24 (ЗАО) при совершении данных операций.
Статьей 856 ГК РФ предусмотрена ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету, а именно в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.
При совершении оспариваемых истцом операций по снятию денежных средств с его счета, не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиком каких-либо обязательств, и что распоряжение на снятие денежных средств дано неуполномоченным лицом. Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного договора.
Ссылка истца и его представителя о нарушении ответчиком Закона РФ «О защите прав потребителей» несостоятельны, поскольку истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной услуге, он был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления и использования карты Банка ВТБ 24, которые предусматривают ответственность клиента по всем операциям с банковской картой, в том числе совершенным третьими лицами.
В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В случае осуществления телефонного звонка на номер истца сотрудником банка ДД.ММ.ГГГГ о совершении в тот момент якобы подозрительной операции по его карте, это не свидетельствует о том, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ также осуществлялись подозрительные операции с картой истца и что сотрудникам банка было известно о данных операциях.
Кроме того, как пояснила представитель истца, Захаров А.П. добровольно исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, вся задолженность по кредитному договору с использованием прежней карты, которая уже уничтожена, в том числе и образовавшаяся в результате неправомерного снятия денежных средств, истцом была погашена.
Таким образом, со стороны истца не представлено, а судом не добыто доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка либо вследствие нарушения банком условий договора по использованию банковской карты. Также, ни договором, ни Правилами, ни нормами действующего законодательства не предусмотрена ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием карты клиента.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Захарова ФИО7 к Банку ВТБ 24 (закрытому акционерному обществу) о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, перерасчете начисленных процентов отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.
Судья: Т.М. Грудкина