Дело №2- 87/12
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 января 2012 года город Ульяновск
Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:
Председательствующего судьи Мочаловой О.И.
При секретаре Едаловой К.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Краус ФИО8, Краус ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество
УСТАНОВИЛ
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Краус Н.А., Краус В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая следующее.
На основании договора от ДД.ММ.ГГГГ года ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Краус Н.А. кредит на сумму 329 000 рублей под 12,9% годовых на срок до 12.12.2011 года. Ответчик обязался осуществлять своевременно ежемесячные платежи, предусмотренные договором. Стороной по договору выступила Краус В.Д., который является поручителем. Поручительство дано на срок до 12.12.2013 года. В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору между Банком и Краус Н.А. года был заключен договор залога по которому залогодатель (ответчик) передал в залог Банку приобретаемый им в собственность автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, кузов №№, цвет кузову «Синий», № двигателя *№, 2006 года выпуска.
В нарушение п. 4.1, 4.2 Кредитного договора ответчик не исполнил принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору подлежит начислению неустойка из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
По состоянию на 07/10/2011 года общая сумма задолженности перед банком составляет 327 223 рубля 41 копейки, в том числе: кредит – 221 996 рублей 85 копейки, проценты на задолженность по кредиту – 80 730 рублей 44 копеек.
Просят взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору 221 996 рублей 85 копеек, проценты на задолженность по кредиту – 80 730 руб. 44 коп., проценты по кредитному договору по ставке 12,9% годовых за период с 08.10.201 года по день фактического исполнения решения суда, а также взыскать расходы по госпошлине в размере 10 472 рубля 23 копейки.
Представитель истца Черкасова Д.И. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Краус В.Д. в судебном заседании исковые требования признал. Пояснил, что не отрицает, что имеется задолженность перед банком, обязуется его погасить.
Ответчица Краус Н.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства судом извещалась надлежащим образом. Ранее допрошенная в судебном заседании ответчица суду поясняла, что с исковыми требованиями согласна, пояснила, что автомобилем распоряжался Краус В.Д. сумму долга не оспаривает.
Заслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что № между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Краус Н.А. был заключен кредитный договор по условиям которого ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Краус Н.А. автокредит в сумме 329 000 руб. с уплатой процентов в размере 12,9 % годовых, сроком до 12.12.2011 года. Погашение кредита предусматривалось путем внесения ежемесячных платежей по соответствующему графику платежей.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор с Краус Н.А. заключен банком в порядке, предусмотренном ст. 435, 438 ГК РФ. Краус Н.А., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свое согласие (акцептовал) на заключение кредитного договора на условиях, указанных в тексте заявления, и Условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п.3.1 Условий предоставления кредита банком на приобретение транспортного средства за пользование предоставленным Банком кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты (12,9 % годовых).
Согласно п.4.1 Условий предоставления кредита банком на приобретение транспортного средства возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производятся ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты.
Краус Н.А.. погашение кредита осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 07.10.2011 года составляла: задолженность по основному долгу – 221 996 руб. 85 коп., проценты на задолженность по кредиту 80 730руб. 44 коп.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий действующим гражданским законодательством не допускается.
В силу пункта 2 статьи 819, пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В обеспечение Краус Н.А. заемных обязательств банком были заключены договоры поручительства с Краус В.Д..
Таким образом, ответчики нарушили принятые на себя обязательства перед банком по указанному кредитному договору, поскольку не исполняют свои обязанности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом в порядке и размерах, установленных договором.
При таких обстоятельствах иск в части взыскания с ответчиков задолженности по основному долгу в размере 221 996 руб. 85 коп. и начисленным процентам в размере 80 730 руб. 44 коп. подлежит удовлетворению. При этом задолженность должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке в силу ст.322 ГК РФ.
Оснований не принимать расчет задолженности по основному долгу и по начисленным процентам, составленный Банком на основании выписки из лицевого счета, у суда не имеется. При этом согласно выписке из лицевого счета следует, что последний платеж по кредитному договору в размере 5 000 руб. 00 коп. был внесен 27.05.2010 года.
В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.
Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счёт заимодавца.
В случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращённым.
В силу п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.
Таким образом, если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере учётной ставки банковского процента (если иной процент не установлен законом или договором), начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заёмщиком суммы займа.
Учитывая изложенное подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору по ставке 12,9 % годовых за период с 08.10.2011 года по день фактического исполнения решения суда.
Что касается требований истца о взыскании с Краус Н.А. и Краус В.Д. комиссии за ведение счета в размере 24 496,12 руб., то в данной части иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Из содержания гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Положения Центрального банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не следует, что предоставление кредита физическому лицу поставлено в зависимость от открытия ему расчетного или иного счета. Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.
Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 №302-П, утвержден порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории РФ. Из указанных Правил следует, что условия предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) - открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, открытие и ведение банком ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В этом случае заемщик не вправе отказаться в одностороннем порядке от ведения банком ссудного счета. Однако взимать комиссию за ведение ссудного счета банк не имеет права.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
По вышеизложенным основаниям в удовлетворении требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчиков комиссии за ведение счета в 24 496,12 руб. следует отказать.
В соответствии со ст. 328 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
Статьей 350 ГК РФ определено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Согласно заключению судебной экспертизы (заключение эксперта ООО «Автоэкспертиза» № 700 от 12.01.2012) рыночная стоимость заложенного движимого имущества, принадлежащего Краус Н.А. на момент проведения экспертизы, а именно автомобиля модели <данные изъяты> 2006 года выпуска, VIN Х №, двигатель *№, шасси №, кузов № №, цвет кузова «Синий», находящегося в технически исправном состоянии, без дефектов и повреждений, с учетом данных материалов гражданского дела, по состоянию автомобиля и в ценах на день проведения экспертизы составляет 217 600 рублей.
Вышеуказанное заключение судебной экспертизы сторонами в судебном заседании не оспаривалось.
В связи с изложенным суд считает подлежащим удовлетворению требование ОАО АКБ «РОСБАНК» об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Краус Н.А. Суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества, на которое обращено взыскание, исходя из заключения судебной экспертизы.
При этом судом не установлено доказательств, что правообладателем спорной машины является иное лицо.
В соответствии со ст.ст. 98, 101 ГПК РФ с Краус Н.А., Краус В.Д.. подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в размере 10 472 руб. 23 коп, то есть по 5 236 руб. 11 коп. с каждого, а также расходы на проведение судебной экспертизы в размере 7200 руб., по 3 600 руб. с каждого.
Руководствуясь ст.ст. 12,56,98, 167,194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Краус ФИО10, Краус ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частино
Взыскать в солидарном порядке с Краус ФИО12, Краус ФИО13 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору от 12 декабря 2012 года в размере 221 996 руб. 85 коп., проценты на задолженность по кредиту в размере 80 730 руб. 44 коп.
Взыскать в солидарном порядке с Краус ФИО14, Краус ФИО15 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга в размере 221 996 руб. 85 коп. по ставке 12,9% годовых за период с 08.10.2012 года по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Краус ФИО16, Краус ФИО17 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5236 рублей 11 копеек с каждого.
Взыскать с Краус ФИО18, Краус ФИО19 в долевом порядке в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Автоэкспертиза» судебные расходы за проведение автотехнической экспертизы по 3 600 рублей с каждого.
Обратить взыскание на заложенное движимое имущество, принадлежащее Краус ФИО20:
автомобиль модели <данные изъяты> года выпуска, VIN Х № двигатель *№, шасси №, кузов № №, цвет кузова «Синий», с начальной продажной ценой 217 600 руб.;
В остальной части иска Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», отказать
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья подпись О.И. Мочалова