Дело № 2-1102/12
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 мая 2012 года город Ульяновск
Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Кузнецовой Э.Р.,
при секретаре Самойловой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) к Земковой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на жилое помещение
У С Т А Н О В И Л:
Коммерческий банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) обратился в суд с иском к Земковой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на жилое помещение, указав следующее.
22.11.2007 г. КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и Земскова Е.Н. заключили Кредитный договор № 166-УЛФ/07-И, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 400 000 рублей для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящую из 2 жилых комнат, расположенную на 2 этаже в пятиэтажном крупнопанельном жилом доме, общей площадью 42,31 кв. м., в том числе жилой площади 26,60 кв.м., кадастровый номер №, стоимостью 1 650 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 1665-УЛФ/07-И от 22.11.2007 года и выпиской по лицевому счету Земсковой Е.Н. № от 22.11.2007 года.
Начисление по кредитному договору в соответствии с п.3.1 кредитного договора осуществлялось по ставке 14% годовых.
22.11.2007 года Ответчиком был заключен Договор купли – продажи 2-х комнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в соответствии с п.1.1. которого Квартира была приобретена Ответчиком частично с использованием кредитных средств, предоставленных истцом на основании Кредитного договора.
Право собственности ответчика зарегистрировано в Управлении Федеральной регистрационной службы по Ульяновской области 23 ноября 2007 года, о чем в Едином государственном реестре прав сделана запись регистрации № одновременно с государственной регистрацией обременения права собственности в виде ипотеки в силу закона на квартиру, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии № от 23 ноября 2007 года.
Таким образом, согласно п.1 ст.77 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира находятся в залоге у истца с 22 ноября 2007 года.
В соответствии с п.1.6. кредитного договора право истца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления каких-либо других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемого ответчиком объекта недвижимости, удостоверены закладной от 22 ноября 2007 года, выданной 25 ноября 2007 года в Управлении Федеральной регистрационной службы по Ульяновской области.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Из положения п.2.ст.819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом главы 42 ГК РФ о займе.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу, полученную сумму займа в сроки и в порядке, установленном договором.
Однако, в нарушение п.п. 4.1.2., 4.1.3. кредитного договора ответчик не производил внесение очередных периодических (ежемесячных) аннуитентных платежей в счет погашения основной суммы долга и процентов за пользование кредитными средствами в период с 16.09.2008 года по настоящее время. Таким образом, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору от ответчика не поступали вообще.
Кроме того, ответчик - в нарушение п.п.5.2., 5.3. кредитного договора, не исполнила обязанности и не уплатила истцу неустойку в виде пени в размере 0,2 % процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, а также неустойку в виде пени в размере 0,2 % процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.4.4.3. кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая от даты получения ответчиком письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.
Кроме того, в соответствии со статьями 1-3, 50, 78 ФЗ №102, ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
Таким образом, ответчиком были нарушены условия кредитного договора, закладной и положения ст. ст. 309, 310, 809, 819 ГК РФ.
По состоянию на 20 марта 2012 года задолженность ответчика перед истцом составила 1 842 919 рублей 58 копеек, в том числе: сумма основного долга - 1 235 652 рублей 62 копеек, сумма просроченного основного долга - 119 446 рублей, сумма текущих процентов - 9 453 рублей 08 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг - 271 166 рублей 01 копейка, сумма просроченных процентов - 913 рублей 79 копеек, сумма неустойки (пени) - 206 288 рубля 08 копеек.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Просит взыскать с Земсковой Е.Н. в пользу КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) задолженность по Кредитному договору № 166-УЛФ/07-И от 22.11.2007 года в размере 1 842 919 руб. 58 коп., в том числе: сумма основного долга – 1 235 652 руб. 62 коп., сумма просроченного основного долга – 119 446 руб., сумма текущих процентов – 9 453 руб. 08 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 271 166 руб. 01 коп., сумма просроченных процентов – 913 руб. 79 коп., сумма неустойки – (пени) – 206 288 руб. 08 коп.; обратить взыскание на предмет залога – объект недвижимости 2-х комнатную квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, назначив начальную продажную цену заложенного объекта недвижимости при реализации на торгах не ниже денежной оценки в сумме 1 650 000 рублей – продажной цены квартиры, указанной в договоре купли – продажи квартиры от 22.11.2007 года; судебные расходы в сумме 17 414 рублей.
Представитель КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) – Сыраева Э.И. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчица Земскова Е.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично. Пояснила, что, действительно, заключила данный кредитный договор с целью приобретения квартиры. Кредит погашала своевременно, в 2009 году у нее образовалась задолженность перед банком. 10.12.2009 года ею было написано обязательство о погашении задолженности до 31.12.2009 года в размере 350 000 рублей, данное обязательство она исполнила 30.12.2009 года и с января 2010 года стала погашать кредит по графику. В марте 2011 года ее вызвали в банк и сообщили о долге перед банком в виде штрафных санкций. Как оказалось, ей неправильно рассчитали задолженность на 31.12.2009 года, поэтому у нее образовалась задолженность по штрафным санкциям, т.е. пени. В то время она находилась в декретном отпуске и погасить задолженность, которая образовалась по вине банка, не смогла. Она обращалась в банк с заявлением о добровольной продаже квартиры. Просит отменить штрафные санкции в виде неустойки (пени) в сумме 206 288 руб.
Выслушав представителя истца, ответчицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16.07.1998 года, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16.07.1998 года).
В судебном заседании установлено, что 22 ноября 2007 года между КБ «Юниаструм Банк» (ООО) (кредитором) и Земсковой Е.Н. (заемщиком) был заключен кредитный договор за № 166-УЛФ/07-И, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 1 400 000 рублей для целевого использования – приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, с начислением процентов по кредитному договору по ставке 14 % годовых сроком погашения на 180 месяцев.
Государственная регистрация права собственности за Земсковой Е.Н. на квартиру по адресу: <адрес>, произведена 23 ноября 2007 года Управлением федеральной регистрационной службы по Ульяновской области с обременением – ипотека в силу закона, что подтверждается копией свидетельства о государственной регистрации права серии №.
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной.
В соответствии со статьей 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16.07.1998 года, передача права по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. Передача прав по закладной влечет последствия уступки требований (цессии).
Передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и последней отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем.
В силу п.2 статьи 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16.07.1998 года, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Ежемесячные платежи по возврату суммы долга по договору займа и проценты за пользование им, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также статьи 309 Гражданского кодекса РФ, ответчиком не производились в полном объеме.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату суммы долга по кредитному договору и уплате процентов за пользование кредитом, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной.
В соответствии с п.5 Закладной и п.4.4.1 Кредитного договора ответчику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которое ответчиком выполнено не было.
Из материалов дела следует, что с 16.09.2008 года ответчик ежемесячные платежи вносит не своевременно и не в полном объеме, задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.03.2012 года составляет 1 842 919 руб. 58 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 1 235 652 руб. 62 коп., сумма просроченного основного долга – 119 446 руб., сумма текущих процентов – 9 453 руб. 08 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 271 166 руб. 01 коп., сумма просроченных процентов – 913 руб. 79 коп., сумма неустойки – (пени) – 206 288 руб. 08 коп. Размер задолженности по кредиту ответчиком не оспорен, за исключением начисленной неустойки (пени) в размере 206 288 руб. 08 коп.
Согласно п.5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы кредита просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Поскольку заемщиком не выполнены условия кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование, допущена просрочка платежей, суд полагает, что требования кредитора о взыскании с ответчика суммы долга, процентов и пени, рассчитанные на 20.03.2012 года, являются обоснованными.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Согласно ст.ст.334, 811 Гражданского кодекса РФ, ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16.07.1998 года, условиями п.7.1 Закладной и п.4.4.3 Кредитного договора займа указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную Квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.
В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно ст.7 Конституции РФ Российское государство - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человечества.
Начисление процентов за неисполнение денежного обязательства и их взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина. Поэтому взыскание процентов требует учёта фактической способности гражданина в её уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст.7 Конституции РФ.
Суд с учетом конкретных обстоятельств, материального положения ответчика, считает неустойку (пени) за несвоевременное погашение кредита несоразмерными последствиям нарушения обязательства и в силу положений ст.333 ГК РФ уменьшает сумму неустойки (пени), начисленную за несвоевременное погашение кредита в размере 206 288 руб. 08 коп. до 50 000 руб. 00 коп.
Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Ответчица при заключении договора приняла на себя обязательство в случае просрочки уплачивать кредитору неустойку, поэтому оснований для освобождения ее от неустойки не имеется.
Согласно статье 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16.07.1998 года, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.
В соответствии с п.1 статьи 53, п.2 статьи 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16.07.1998 года способом реализации заложенного недвижимого имущества установлена продажа с публичных торгов.
Начальная продажная цена предмета ипотеки – объекта имущества, расположенного по адресу: <адрес>, определяется судом на основании продажной цены предмета ипотеки, отраженной в договоре купли – продажи от 22.11.2007 года, которая составляет 1 650 000 рублей. Ответчик против установления данной начальной продажной цены квартиры не возражает.
Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям в размере 16 633 руб. 16 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56,167,194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) к Земковой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на жилое помещение, удовлетворить частично.
Взыскать с Земковой Е.Н. в пользу Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) задолженность по кредитному договору № 166-УЛФ/07-И от 22 ноября 2007 года в размере 1 686 631 рубль 50 копеек, в том числе: сумму основного долга - 1 235 652 рубля 62 копеек, сумму просроченного основного долга - 119 446 рублей, сумму текущих процентов - 9 453 рубля 08 копеек, сумму процентов на просроченный основной долг - 271 166 рублей 01 копейка, сумму просроченных процентов - 913 рублей 79 копеек, сумму неустойки (пени) – 50 000 рублей 00 копеек.
Для погашения задолженности Земковой Е.Н. по кредитному договору № 166-УЛФ/07-И от 22 ноября 2007 года обратить взыскание на заложенное имущество: двухкомнатную квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из 2 жилых комнат, расположенную на 2 этаже в пятиэтажном крупнопанельном жилом доме, общей площадью 42,31 кв. м., в том числе жилой площади 26,60 кв.м., кадастровый номер 73:24:030905:0000:0143020001:006602, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанного имущества в размере 1 650 000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Коммерческому банку «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью), отказать.
Взыскать с Земковой Е.Н. в пользу Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) расходы по уплате госпошлины в размере 16 633 рубля 16 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Э.Р. Кузнецова