Дело №2-1308/12
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 мая 2012 года город Ульяновск
Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Усовой В.Е.,
при секретаре Стариковой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Веденеева ФИО7 к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Веденеев В.И. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» (далее по тексту – ОАО НБ «Траст») о признании недействительными условий кредитного договора, компенсации морального вреда, указав следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между Веденеевым В.И. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила <данные изъяты>. Из условий кредитного договора следует, что ответчиком получена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> – пункт 2.16. условий о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителя регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или правовым актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», следует, что условием предоставления и погашения кредита, то есть кредиторской обязанностью банка, является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковским счетом и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Указанные виды комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, нарушает установленные законом права потребителей.
Ссылаясь на ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» полагает, что ответчик обязан компенсировать моральный вред, который он оценивает в размере оплаченной комиссии, то есть в размере 4980 руб.
Просил признать недействительными условия договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО НБ «Траст» в части уплаты единовременной комиссии за начисление кредитных средств на счет (пункт 2.16), обязать ответчика определить полную стоимость кредита, без комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, без комиссии за расчетное обслуживание, выдать новый график платежей, взыскать с ответчика моральный вред в размере <данные изъяты>.
Истец Веденеев В.И. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель истца Чигрин В.В., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования Веденеева В.И. о признании недействительным условия договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО НБ «Траст» в части уплаты единовременной комиссии за начисление кредитных средств на счет (пункт 2.16) и взыскании с ответчика морального вреда в размере <данные изъяты> поддержал, обосновав их доводами, изложенными в исковом заявлении. Требование об обязании ответчика определить полную стоимость кредита без комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, без комиссии за расчетное обслуживание, выдать новый график платежей не поддержал и просил его не рассматривать.
Представитель ответчика – ОАО НБ «Траст» Поливанов И.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. Представил отзыв на иск, указав, что платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли в соответствии со ст. 50 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций предусмотрено законом и не противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей». Заемщик не понуждается на заключение договора. Это его свободный выбо<адрес> п. 1.7 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, документы, определяющие разделение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с п.2.1.2, 3.1 вышеназванного Положения путем зачисления на банковский счет и списания с банковского счета. Расчеты с Заемщиком проводятся банком только с его расчетного счета. По условиям кредитного договора для осуществления расчетного обслуживания истцу был открыт банковский текущий счет (ч. 2 Заявления) и предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. В п. 1.20 «Условий» дано определение именно банковскому текущему счету, а не ссудному. Включая в кредитный договор условия о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, Банк действовал в рамках договора и действующего законодательства. Поэтому никаких физических и нравственных страданий истцу не причинено. С учетом изложенного, просил в иске отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика – ОАО НБ «Траст» по имеющимся в материалах дела доказательствам.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу норм ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу норм ст.ст.432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Как усматривается из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом Веденеевым В.И., он направил ответчику НБ «ТРАСТ» (ОАО) оферту, которой просил ответчика заключить с ним смешанный договор №, содержащий элементы: договора банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет; договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставлении в пользование банковской карты, в рамках которого открыть СКС и предоставить в пользование банковскую карту «Master Card Unembossed»; кредитного договора, в рамках которого предоставить ему кредит в сумме <данные изъяты> на срок 52 месяца, с уплатой 12,00% годовых за пользование кредитом, единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента в сумме 4980 руб. 00 копеек, при этом акцептом его оферты являются действия кредитора по открытию ему СКС и текущего счета.
Таким образом, между сторонами был заключен договор №, содержащий элементы договоров банковского счета и кредитного договора, отвечающий нормам статей 819, 845 ГК РФ.
Договор был заключен в письменной форме путем направления истцом ответчику письменного заявления, содержащего необходимые условия договора, и совершения ответчиком действий по акцепту данной оферты путем открытия истцу счета, зачислению денежных средств на счет.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденному Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ N302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Нормами Гражданского Кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Как усматривается из графика платежей по кредитному договору №, счет № был открыт и использовался специально для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им кредитных денежных средств, при этом в заявлении на предоставление кредита указывается на закрытие счета после полного погашения задолженности по кредиту, комиссия за обслуживание счета определена в процентах от суммы кредита, что противоречит ее назначению как платы за операции по счету. В этой связи, действия банка по ведению данного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поскольку комиссия за зачисление кредитных средств на Счет клиента фактически являлась комиссией за обслуживание ссудного счета, нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими законами и иными нормативными правовыми актами такой вид комиссий не предусмотрен, действия истца по взиманию указанной комиссии применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителя, а потому условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, в части взимания единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента следует признать недействительным.
В силу ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем или организацией, выполняющей функции исполнителя, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку ответчиком нарушены права истца Веденеева В.И., как потребителя, в связи с незаконным включением в договор № от ДД.ММ.ГГГГ условия об уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на Счет и начислением данной комиссии, истец имеет право на компенсацию морального вреда, размер которой суд считает возможным определить в размере <данные изъяты>.
Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Веденеева ФИО8 к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Веденеевым ФИО9 и Открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст» в части уплаты комиссии в размере 4980 рублей за зачисление кредитных средств на счет ( пункт 2.16).
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Веденеева ФИО10 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части иска Веденееву ФИО11 - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Усова В.Е.