Дело № 2-1786/12
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 июня 2012 года город Ульяновск
Заволжский районный суд г.Ульяновска в составе
председательствующего судьи Царапкиной Е.В.
при секретарях Анциферовой Н.Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Зуеву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском Зуеву И.Ю. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, указав следующее.
30.09.2011 ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Зуев И.Ю. заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 73014,10 руб.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от 01.02.2011, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 73014,10 руб., проценты за пользование кредитом – 14,50% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере 7750,00 руб.
Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Зуев И.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности Зуева И.Ю. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на 21.05.2012 составляет 77770,04 руб., а именно: просроченный основной долг 67331,50 руб.; начисленные проценты 2840,34 руб.; комиссия за обслуживание счета 4672,92 руб.; штрафы и неустойки 2925,28 руб.
Просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании в размере 77 770 руб.04 коп. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2533 руб.10 коп.
Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» Баширова Г.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик Зуев И.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с иском согласен.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 30.09.2011 ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Зуев И.Ю. заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 73014,10 руб.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от 01.02.2011, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 73014,10 руб., проценты за пользование кредитом – 14,50% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере 7750,00 руб.
В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.
В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из имеющихся в материалах дела документов следует, что Зуев И.Ю., получив денежные средства от истца, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности Зуева И.Ю. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на 21.05.2012 составляет 77770,04 руб., а именно: просроченный основной долг 67331,50 руб.; начисленные проценты 2840,34 руб.; комиссия за обслуживание счета 4672,92 руб.; штрафы и неустойки 2925,28 руб.
Ненадлежащее исполнение Зуевым И.Ю. обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита, процентов и неустойки с заемщика в соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита.
Таким образом, исковые требования о взыскании с Зуева И.Ю. суммы просроченного основного долга в размере 67331 руб.5087 коп., начисленных процентов в размере 2840 руб.34 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 54 руб.31 коп. и основного долга в размере 391 руб.79 коп. являются законными и обоснованными.
Как видно из кредитного договора, заемщик Зуев И.Ю. взял на себя обязательства, в том числе и по оплате комиссии по обслуживание текущего счета в размере 1168 руб.23 коп. ежемесячно.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание текущего кредитного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст.30 вышеуказанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что за обслуживание текущего кредитного счета банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требование истца о взыскании с Зуева И.Ю. комиссии за обслуживание текущего счета 4672 руб.92 коп., а соответственно и штрафа на комиссию за обслуживание счета 79 руб.18 коп., является необоснованным и удовлетворению не подлежит.
Согласно расчету истец просит взыскать с Зуева И.Ю. кроме неустойки за несвоевременную уплату процентов 54 руб.31 коп. и неустойки за несвоевременную уплату основного долга 391 руб.79 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 2400 руб.
В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая компенсационную природу штрафа за неисполнение обязательств должника и его явную несоразмерность последствиям просрочки исполнения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер подлежащих взысканию с ответчика штрафных санкций до 400 руб.
Таким образом, с Зуева И.Ю. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность в сумме 71017 руб.94 коп., из которых 67331 руб.50 коп.– основной долг, 2840 руб.34 коп. – проценты, 446 руб.10 коп. – неустойка, 400 руб. – штраф.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска оплачена госпошлина 2533 руб.10 коп. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2330 руб.54 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56,98,194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Зуева <данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору 71017 руб.94 коп., в том числе 67331 руб.50 коп. – основной долг, 2840 руб.34 коп. – проценты, 446 руб.10 коп. – неустойка, 400 руб. – штраф, расходы по уплате государственной пошлины 2330 руб.54 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.В.Царапкина