о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Заволжский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Э.Р.,

с участием адвокатов ФИО8, ФИО7,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО2, ФИО5 (Данилиной) Ольге Викторовне, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2 (Заемщик) был заключен кредитный договор №G065ССВ473624G12, в соответствии с условиями договора Банк предоставил ФИО2 кредит на неотложные нужды в сумме 270000 руб., с процентной ставкой 16% годовых, дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Комиссия за ведение ссудного счета установлена ежемесячно в размере 540 руб. Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, перечислив заёмщику общую сумму 270000 руб. Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора не исполняет принятые обязательства по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, банковской комиссии, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 294548 руб. 84 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 219 342 руб. 72 коп., задолженность по начисленным процентам – 62 786 руб. 12 коп., задолженность по оплате ведения счета – 12 420 руб. 00 коп. В соответствии с требованиями Банка выполнение должником обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством ФИО5 и ФИО3, которые обязались отвечать перед Банком солидарно за исполнение ФИО2 его обязательств по кредитному договору.

Просят взыскать солидарно с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму 294548 руб. 84 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 219 342 руб. 72 коп., задолженность по начисленным процентам – 62 786 руб. 12 коп., задолженность по оплате ведения счета – 12 420 руб. 00 коп., а также взыскать расходы по госпошлине в равнодолевом порядке.

Представитель истца ФИО6 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО АКБ «РОСБАНК», на иске настаивает.

Ответчица ФИО5 (после изменения фамилии – Данилина) О.В. в судебном заседании с иском согласилась частично. Пояснила, что по просьбе ФИО2 стала поручителем при заключении им кредитного договора. С условиями поручительства была ознакомлена. В настоящее время местонахождение ответчика неизвестно, не согласна погашать его долг перед Банком.

Адвокат ФИО7, представляющая интересы ФИО1, в судебном заседании с иском согласилась частично. Пояснила, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате. Поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, то включение ОАО АКБ «Росбанк» в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщика ФИО2 и его поручителей. Ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет 540 руб. Выплачивается до дня погашения кредита и не зависит от размера оставшейся кредитной задолженности, что подтверждает тот факт, что данная плата действительно является комиссией за ведение ссудного счета, взимание которой не допустимо. Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие правоотношения по заключению кредитного договора и договора займа, не предусматривают по данным договорам никаких других выплат, кроме процентов на сумму займа. Таким образом, условия кредитного договора, не соответствующие данным нормам, являются ничтожными и не подлежат применению, даже если об это не заявлено соответствующего требования. Поскольку с момента предоставления кредита банк неправомерно ежемесячно взимал оплату за ведение ссудного счета, то общая сумма задолженности и начисляемых процентов за весь период должна быть пересчитана. Кроме того, не согласны с расчетами банка. Согласно информационному графику платежей сумма ежемесячного платежа ФИО2 составляла 7 107 руб. 33 коп., в том числе включала в себя платеж по уплате процентов, платеж по возврату суммы основного долга и комиссию за ведение ссудного счета. ФИО2 ежемесячно вносил 7 110 руб. сумму, которая полностью покрывала платеж по уплате процентов согласно графику, и платеж по возврату долга согласно графику. Однако согласно выписке из лицевого счета банк не полностью зачислял ФИО2 сумму платежей по возврату основного долга и погашению процентов, что привело к увеличению суммы основного долга и к ошибкам при расчете банком суммы иска. Считает, что остаток задолженности по основному долгу составляет 80720 руб. 41 коп., а по процентам – 43175 руб. 84 коп.

Адвокат ФИО8, представляющая интересы ФИО1, в судебном заседании с иском согласилась частично по доводам, изложенным адвокатом ФИО7

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства судом извещались надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2 в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчицу ФИО1, её адвокатов, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор №G065ССВ473624G12, по условиям которого ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил ФИО2 кредит в сумме 270000 руб. с уплатой процентов в размере 16 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита предусматривалось путем внесения ежемесячных платежей по соответствующему графику платежей (л.д.28-33).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор с ФИО2 заключен банком в порядке, предусмотренном ст. 435, 438 ГК РФ. ФИО2, подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свое согласие (акцептовал) на заключение кредитного договора на условиях, указанных в тексте заявления, и Условиях предоставления кредита банком на неотложные нужды (л.д.34).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.3.1 Условий предоставления кредита банком на неотложные нужды за пользование предоставленным Банком кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты (16 % годовых).

Согласно п.4.1 Условий предоставления кредита банком на неотложные нужды возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производятся ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты. При этом ФИО2 выразил согласие на уплату ежемесячно банку комиссии за ведение ссудного счета в размере 540 руб.

ФИО2 погашение кредита осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 294548 руб. 84 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 219 342 руб. 72 коп., задолженность по начисленным процентам – 62 786 руб. 12 коп., задолженность по оплате ведения счета – 12 420 руб. 00 коп.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий действующим гражданским законодательством не допускается.

В силу пункта 2 статьи 819, пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В обеспечение ФИО2 заемных обязательств банком были заключены договора поручительства с ФИО3 и ФИО9 (л.д.59,65). Из копии свидетельства о заключении брака 1-ВА №, копии паспорта 73 08 654141 следует, что после вступления в брак ФИО10 присвоена фамилия – «Данилина».

Таким образом, ответчики нарушили принятые на себя обязательства перед банком по указанному кредитному договору, поскольку не исполняют свои обязанности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом в порядке и размерах, установленных договором.

При таких обстоятельствах иск в части взыскания с ответчиков задолженности по основному долгу и начисленным процентам (всего – 282128 руб. 84 коп.) подлежит удовлетворению. При этом задолженность должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке в силу ст.322 ГК РФ.

Оснований не принимать расчет задолженности по основному долгу и по начисленным процентам, составленный Банком на основании выписки их лицевого счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, у суда не имеется.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как видно из условий кредитного договора, заемщик взял на себя обязательства, в том числе и по оплате комиссии по ведению ссудного счета в размере 540 руб. ежемесячно.

При заключении договора он не был лишен возможности ознакомиться с условиями кредитного договора, а также был вправе отказаться от заключения данного договора. Однако ответчиком был данный договор подписан, что свидетельствует о его согласии со всеми условиями данного договора.

В период действия кредитного договора ответчик не только не воспользовался своим правом на расторжение или изменение условий договора, но добровольно исполнял возложенные на него обязанности, в том числе и по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Уплата комиссии за ведение ссудного счета являлась условием кредитного договора и договоров поручительства, до предъявления иска банком ответчиками не оспаривалась, поэтому суд не находит оснований для исключения из суммы ежемесячного платежа, платежей по оплате комиссии за ведение ссудного счета, уплаченные ответчиком и зачета внесенных ФИО2 сумм платы за ведение ссудного счета в счет погашения задолженности по основному долгу или процентов.

Между тем, согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, требование истца о взыскании задолженности по оплате ведения счета в размере 12420 руб. 00 коп. является незаконным.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в долевом порядке в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям в размере 6021 руб. 29 коп.

На основании ст.ст. 12,56,98,119,167,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО2, ФИО5 (Данилиной) Ольге Викторовне, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО1, ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору №G065ССВ473624G12 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 282 128 руб. 84 коп.

В удовлетворении остальной части иска Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.

Взыскать с ФИО2, ФИО1, ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 007 руб. 10 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд <адрес> в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Э.Р.Кузнецова