Дело №2-922\10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 июня 2010 года город Орел
Заводской районный суд г. Орла в составе
председательствующего судьи Амелькиной М.В.,
при секретаре Сухановой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Мещерякову А.В. о взыскании суммы кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Мещерякову А.В. о досрочном взыскании суммы кредитной задолженности, указав в обоснование, что в соответствие с договором о предоставлении кредита на неотложные нужды от **.**.**** г. ответчиком в ОАО АКБ «РОСБАНК» был получен кредит в размере 125000,00 рублей, под 20 % годовых, на срок по **.**.**** г.
Согласно ст. 819 ГК РФ Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства могут возникать из договоров, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок, и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, т.е. уплатить деньги.
Ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнил.
По состоянию на **.**.**** г. просрочка ответчиком исполнения принятых на себя обязательств составила 386 дней.
На основании ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства, несет ответственность по кредитному договору, так как не осуществляет действий по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом.
По состоянию на **.**.**** г. за должником числится задолженность в размере 115492,51 рублей.
В связи с чем, истец просил суд взыскать досрочно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по основному долгу в размере 91162,50 рублей; проценты в размере 20830,01 рублей; комиссии в размере 3500,00 рублей, а также возврат госпошлины в размере 3509,85 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Т. исковые требования поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнил. По состоянию на **.**.**** г. за ним, согласно расчету, числится задолженность в размере 115492,51 рублей. Считает, что требование о взимании комиссии за ведение ссудного счета законно и обосновано, поскольку указанная комиссия является составной часть платы за пользование кредитом. В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий, в связи с чем, данная комиссия не может рассматриваться как навязанная потребителю услуга. Она является компенсацией затрат банка, понесенных в связи с предоставлением кредита. Условия об открытии и ведении ссудного счета указаны в тексте кредитного договора, подписанного заемщиком, следовательно, данные условия согласованы, что не является нарушением ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Просил суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.
В судебное заседание ответчик Мещеряков А.В. не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, в связи с чем, судом определено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствие со ст.ст. 307, 309, 310, 811, ч.2. 819 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
Судом установлено, что **.**.**** г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Мещеряковым А.В. был заключен договор №*** о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 125000,00 рублей, под 20,00% годовых. Срок полного возврата кредита определен до **.**.**** г. Предусмотрена величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 5001,00 рублей, а также ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета в размере 350 рублей. Условия предоставления кредита на неотложные нужды, тарифный план «нецелевой кредит на неотложные нужды», информационный график платежей, информация о размере эффективной процентной ставки подписаны Мещеряковым А.В. л.д. 13,14-15, 16-17, 18, 19).
Согласно приходного кассового ордера №*** от **.**.**** г. Мещеряковым А.В. сняты со счета денежные средства в размере 125000,00 рублей. л.д. 20).
Согласно п. 10.3 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, подписание клиентом заявления-оферты и данных условий означает, что ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, в том числе о возможном изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом, комиссии по за ведение ссудного счета, тарифов банка.
В силу п. 5.1.3, 5.1.8 клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими условиями платежи. В случае предъявления банком по основаниям указанным в п. 5.4.3 требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.
Из п. 6.1, 6.1.1 следует, что заемщик обязуется уплатить банку неустойку в случае, если он не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Если валюта - рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,25% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Ответчик обязательства перед банком по кредитному договору не исполняет, не вносит ежемесячных платежей в счет погашения кредита.
В адрес ответчика была направлена претензия об уплате задолженности по кредиту, претензия ответчиком оставлена без ответа. л.д. 22).
Из расчета кредитной задолженности по договору следует, что задолженность ответчика перед банком на **.**.**** г. составляет 115492,51 рублей, из них: 91162,50 рублей – задолженность по кредиту, 20830,01 рублей – задолженность по процентам, 3500,00 рублей – комиссия за ведение счета л.д. 4, 5-6).
Из показаний представителя истца установлено, что на момент рассмотрения спора судом образовавшаяся задолженность Мещерякова А.В. не погашена.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 5.4.3, 5.4.3.1 условий, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанность в установленные договором сроки, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Однако суд не может согласиться с доводами истца по поводу взимания комиссии за ведение счета по кредитному договору размере 3500 рублей и в этой части исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В кредитном договоре, заключенном истцом с Мещеряковым А.В., предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 350,00 рублей, что также подтверждается информационным графиком платежей л.д. 13 16-17).
Суд считает, что взимание комиссии за открытие и ведение счетов незаконно, поскольку это не отвечает требованиям ст. 168 ГК РФ.
По смыслу п.1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.
Поскольку ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и Положения ЦР РФ №54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, то соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона.
Ссылка представителя истца на свободу договора в силу ст. 421 ГК РФ не состоятельна по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Суд считает, что плата за открытие и ведение ссудных счетов о взимании с физических лиц (комиссии) ущемляют права заемщиков - потребителей, поскольку приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
В соответствие со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, притом, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности, навязанной услугой.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика, который не исполняет перед банком взятые на себя обязательства по кредитному договору от **.**.**** г. и не уплачивает начисленные проценты по нему, подлежит взысканию задолженность в размере 111992,51 рублей, без учета комиссии.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, требования истца в части возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с Мещерякова А.В. в размере 3439,85 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковое заявление ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать досрочно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» с Мещерякова А.В. кредитную задолженность в сумме 111992,51 рублей, из них: задолженность по основному долгу в размере 91162,50 рублей, задолженность по процентам в размере 20830,01 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3439,85 рублей, а всего 115 432 (сто пятнадцать тысяч четыреста тридцать два) рубля 36 коп.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение 10 дней с момента его вынесения. Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, может подать заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии решения в суд, принявший решение.
Судья М.В. Амелькина