Дело №2-977\10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 июня 2010 года город Орел
Заводской районный суд г. Орла в составе
председательствующего судьи Амелькиной М.В.,
при секретаре Сухановой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Полетаевой Н.М., Полетаеву М.Ю., Дорофеевой Т.Н. о взыскании суммы кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Полетаевой Н.М., Полетаеву М.Ю., Дорофеевой Т.Н. о досрочном взыскании суммы кредитной задолженности, указав в обоснование, что в соответствие с договором о предоставлении кредита на неотложные нужды от **.**.**** г. ответчиком Политаевой Н.М. в ОАО АКБ «РОСБАНК» был получен кредит в размере 180000,00 рублей, под 16,00 % годовых, на срок по **.**.**** г.
Обеспечением по кредиту и возврата процентов по нему являются договора поручительства №*** от **.**.**** г. о принятии на себя солидарной ответственности за неисполнение обязательств заемщика, заключенные между Банком и Полетаевым М.Ю., Дорофеевой Т.Н.
Согласно ст. 819 ГК РФ Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства могут возникать из договоров, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок, и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, т.е. уплатить деньги.
Ответчики обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнили.
По состоянию на **.**.**** г. просрочка ответчиком исполнения принятых на себя обязательств составила 411 дней.
На основании ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства, несет ответственность по кредитному договору, так как не осуществляет действий по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом.
По состоянию на **.**.**** г. за должником числится задолженность в размере 150218,55 рублей.
В связи с чем, истец просил суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке досрочно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по основному долгу в размере 121663,64 рублей; проценты в размере 23519,41 рублей; комиссии в размере 5035,50 рублей, а также возврат госпошлины в размере 4204,37 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Д. исковые требования поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что ответчики обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнили. По состоянию на **.**.**** г. за ними, согласно расчету, числится задолженность в размере 150218,55 рублей. Считает, что требование о взимании комиссии за ведение ссудного счета законно и обосновано, поскольку указанная комиссия является составной часть платы за пользование кредитом. В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ подлежит применению срок исковой давности о признании сделки ничтожной, в частности комиссии за введение ссудного счета, поскольку ответчиком исполнение обязательств по сделки начато с момента заключения кредитного договора, т.е. с **.**.**** г. Просил суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Полетаева Н.М. не возражала против удовлетворения судом искового заявления.
В судебное заседание ответчики Полетаев М.Ю., Дорофеева Т.Н. не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, в связи с чем, судом определено рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в их отсутствие.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика Полетаеву Н.М., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствие со ст.ст. 307, 309, 310, 811, ч.2. 819 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании ст. 322, 323 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Судом установлено, что **.**.**** г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Полетаевой Н.М. был заключен договор №*** о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 180000.00 рублей, под 16,00% годовых. Срок полного возврата кредита определен до **.**.**** г. Предусмотрена величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 4734,74 рублей, а также ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета в размере 360 рублей. Условия предоставления кредита на неотложные нужды, информационный график платежей, подписаны Полетаевой Н.М. л.д. 14, 19-20, 21).
Согласно расходного кассового ордера №*** от **.**.**** г. Полетаевой Н.М. сняты со счета денежные средства в размере 180000,00 рублей. л.д. 22).
Согласно п. 10.3 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, подписание клиентом заявления-оферты и данных условий означает, что ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, в том числе о возможном изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом, комиссии по за ведение ссудного счета, тарифов банка.
В силу п. 5.1.3, 5.1.8 клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими условиями платежи. В случае предъявления банком по основаниям указанным в п. 5.4.3 требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.
Из п. 6.1, 6.1.1 следует, что заемщик обязуется уплатить банку неустойку в случае, если он не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Если валюта - рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,25% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В положении «Параметры кредита» кредитного договора предусмотрено, что исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается поручительством лиц Полетаева М.Ю. и Дорофеевой Т.Н., с которыми были заключены договора поручительства №*** от **.**.**** г. Договора подписаны сторонами л.д. 15-16, 17-18)
Пунктами 1.1, 1.3, 1.4 договоров поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком – Полетаевой Н.М. его обязательств перед кредитором. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату иных предусмотренных кредитным договором комиссий и расходов банка, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Ответчики обязательств перед банком по кредитному договору не исполняют, не вносят ежемесячных платежей в счет погашения кредита.
В адрес ответчика была направлена претензия об уплате задолженности по кредиту, претензия ответчиком получена, но оставлена без ответа. л.д. 23,24).
Из расчета кредитной задолженности по договору следует, что задолженность ответчика перед банком на **.**.**** г. составляет 150218,55 рублей, из них: 121663,64 рублей – задолженность по кредиту, 23519,41 рублей – задолженность по процентам, 5035,50 рублей – комиссия за ведение счета. л.д. 5, 6-7).
Из показаний представителя истца установлено, что на момент рассмотрения спора судом образовавшаяся задолженность ответчиками не погашена.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 5.4.3, 5.4.3.1 условий, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанность в установленные договором сроки, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Однако суд не может согласиться с доводами истца по поводу взимания комиссии за ведение счета по кредитному договору размере 5035.50 рублей и в этой части исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В силу абз. 2 ч. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В кредитном договоре, заключенном истцом с Полетаевой Н.М. предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 360,00 рублей, что также подтверждается информационным графиком платежей.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ч.1 ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Выдача кредита является действием Банка в рамках кредитного договора по исполнению своей обязанности предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, и его кредиторская обязанность в свою очередь – создание условий предоставления и погашения кредита. К данным действиям относятся открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и указанный вид комиссий (за открытие и ведение ссудного счета) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, положения кредитного договора от **.**.**** г. в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 360 рублей, является ничтожным и не влечет юридических последствий.
Что касается требований стороны истца о применении сроков исковой давности в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ к отношениям о взимании комиссии за ведение ссудного счета, то суд находит их не подлежащими удовлетворению.
В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку стороной ответчика требований о признании положений сделки в части взимания ежемесячной комиссии за введение ссудного счета ничтожной не заявлялось, суд по собственной инициативе применил указанное положение, то момент начала течения срока исковой давности по такому требованию не может быть связан с началом исполнения указанной сделки.
Таким образом, считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии в размере 5035,50 рублей по указанным выше основаниям.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, требования истца в части возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в солидарном порядке ответчиков в размере 4103,66 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковое заявление ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать досрочно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке с Полетаевой Н.М., Полетаева М.Ю., Дорофеевой Т.Н. кредитную задолженность в сумме 145183,05 рублей, из них: задолженность по основному долгу в размере 121663,64 рублей, задолженность по процентам в размере 23519,41 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4103,66 рублей, а всего 149286 (сто сорок девять тысяч двести восемьдесят шесть) рублей 71 коп.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение 10 дней с момента его вынесения в окончательной форме.
Судья М.В. Амелькина