Дело №2-958
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 июня 2010 года город Орел
Заводской районный суд г. Орла в составе:
председательствующего судьи Казимирова Ю.А.,
при секретаре Васильковой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Заводского суда г. Орла гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Попченкову Г.И. о взыскании кредитной задолженности, расходов по оплате госпошлины,
установил:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к Попченкову Г.И. о взыскании кредитной задолженности в размере 340 618, 54 рублей, в том числе: досрочно задолженность по основному долгу – 272 811, 41 рублей; проценты в размере 65 007, 13 рублей; комиссия в размере 2 800 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 606, 19 рублей, указав, что **.**.****. по кредитному договору на неотложные нужды Попченковым Г.И. получен кредит в размере 300 000 рублей с уплатой 20% годовых сроком до **.**.****. Ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнил. По состоянию на **.**.****г. просрочка исполнения принятых на себя обязательств составила 396 дней.
В судебном заседании представитель истца Л. по доверенности исковые требования полностью поддержал, дополнив, что по настоящее время задолженность ответчиком не погашена.
Ответчик Попченков Г.И., надлежаще извещенный о времени месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах не сообщил, заявления о рассмотрении дела в его отсутствие не представил, в связи с чем, с учетом мнения представителя истца, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст. 15 ГК РФ, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Судом установлено, что по кредитному договору №*** от **.**.****. Попченковым Г.И. в ОАО АКБ «РОСБАНК» на неотложные нужды был получен кредит в размере 300 000 рублей с уплатой 20% годовых сроком до **.**.****. По условиям договора, платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляются заемщиком ежемесячно равными платежами согласно графику не позднее 24 числа каждого месяца в размере не менее 8 157 рублей л.д. 8-9, 10-11, 12-20, 21, 22, 23, 24), что также подтверждается заявлением-анкетой заемщика л.д. 7), его паспортными данными л.д. 25-27).
В нарушение обязательств, принятых на себя кредитным договором, Попченков Г.И. не произвел возврат кредита в размере, установленном графиком и не уплатил проценты за пользование кредитом в дату платежа.
По состоянию на **.**.****. задолженность Попченкова Г.И. перед банком составила 340 618, 54 рублей, в том числе: досрочно задолженность по основному долгу – 272 811, 41 рублей; проценты в размере 65 007, 13 рублей; комиссия в размере 2 800 рублей, что подтверждается расчетом кредитной задолженности л.д. 4, 5), ведомостью начисления процентов л.д. 6), графиком платежей л.д. 19-20).
Поскольку Попченков Г.И. на протяжении длительного периода не соблюдал порядок погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов, суд приходит к выводу, что им существенно нарушены вышеуказанные условия кредитного договора, поэтому сумма основного долга в размере 272 811, 41 рублей и начисленных процентов в размере 65 007, 13 рублей, а всего 337 818, 54 рублей подлежит взысканию в пользу истца.
Однако, суд не может согласиться с доводами истца по поводу взимания комиссии за ведение счета по договору и в этой части исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Суд находит, что взимание комиссии за открытие и ведение счетов незаконно, поскольку это не отвечает требованиям ст.168 ГК РФ.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 16 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Согласно пункту 2.1.2 Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В соответствии с п.2.1 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» «ссудный счет» не предусмотрен как самостоятельный вид банковских счетов, которые банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах.
Согласно п.2.8. данной Инструкции специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.
Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно ст. 30 Закона N 395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Нормами гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ, а также гл. 45 "Банковский счет" ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Из «Положения о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Аналогичная позиция отражена в п.1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 N4.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя отнести к разряду самостоятельных банковских услуг.
Открытие и ведение ссудного счета, как вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, из совокупного толкования приведенных норм, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета, также как и сам договор банковского специального счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст.168 ГК РФ.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Суд считает, что плата за открытие и ведение ссудных счетов о взимании с физических лиц (комиссии) ущемляют права заемщиков - потребителей, поскольку приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, притом, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности, навязанной услугой.
С учетом изложенного суд считает, что в удовлетворении требований истца о взыскании с Попченкова Г.И. комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 800 рублей следует отказать.
По платежному поручению №*** **.**.****г. истцом уплачена госпошлина при обращении с иском в суд в размере 6 606, 19 рублей л.д. 3), которая подлежит взысканию с ответчика, согласно ст. 98 ГПК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 233-237, 194-198 ГПК РФ,
решил:
Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Попченкова Г.И в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 337 818 рублей 54 копеек, в том числе: досрочно задолженность по основному долгу – 272 811 рублей 41 копейка; проценты в размере 65 007 рублей 13 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 606 рублей 19 копеек, а всего 344 424 рублей 73 копеек.
В остальной части иска отказать.
Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в Заводской районный суд г. Орла в 7-дневный срок со дня вручения копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Орловский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения.
Судья Заводского районного суда г. Орла Ю.А. Казимиров