Дело №2-1028/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 июля 2010 года город Орел
Заводской районный суд г. Орла в составе: председательствующего судьи Ендовицкой Е.В., при секретаре Анпилоговой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Заводского районного суда г. Орла гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Ермакову Алексею Сергеевичу о взыскании суммы кредитной задолженности и расходов по оплате госпошлины,
установил:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Ермакову А.С. о взыскании суммы кредитной задолженности в размере 243245 рублей 19 копеек, в том числе суммы задолженности по основному долгу, подлежащей досрочному взысканию, – 210669 рублей 47 копеек; процентов - 31779 рублей 75 копеек; комиссии - 795 рублей 97 копеек, а также расходов по оплате госпошлины в размере 5632 рубля 45 копеек. В обоснование иска указано, что по кредитному договору №*** от **.**.****г. Ермаковым А.С. на приобретение автомобиля марки ***** №***, кузов №*** был получен кредит в размере 235 000 рублей с уплатой 10.5% годовых сроком на 48 месяцев. В соответствии с дополнительным соглашением №*** от **.**.**** года по кредитному договору установлена новая процентная ставка в размере 17,39% годовых. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог указанного транспортного средства. Ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнил. По состоянию на **.**.****г. просрочка исполнения принятых на себя обязательств составила 196 дней, а размер образовавшейся задолженности – 243245 рублей 19 копеек. По условиям кредитного договора (п.6.4.2) при нарушении заемщиком обязательств банк вправе досрочно взыскивать предоставленный кредит и начисленные проценты.
В судебном заседании представитель истца Л. по доверенности исковые требования полностью поддержал, по основаниям, указанным в заявлении.
Ответчик Ермаков А.С. исковые требования признал и пояснил, что взял кредит для приобретения автомобиля. Нарушение сроков погашения кредита связано с трудным материальным положением семьи.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст. 819, ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со статьями 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.
В соответствии с п.1 ст. 15 ГК РФ, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В судебном заседании установлено, что по кредитному договору №*** от **.**.****г., заключенному между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ответчиком Ермаковым А.С. был получен кредит в размере 235 000 рублей с уплатой 10.5% годовых сроком на 48 месяцев на приобретение автомобиля марки ***** №***, кузов №***. В соответствии с дополнительным соглашением №*** от **.**.**** года по кредитному договору установлена новая процентная ставка в размере 17,39% годовых. По условиям договора и дополнительного соглашения платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляются заемщиком ежемесячно равными платежами согласно графику не позднее 10 числа каждого месяца в размере не менее 7890 рублей 06 копеек л.д. 33).
В нарушение обязательств, принятых на себя в соответствии с кредитным договором, Ермаков А.С. не производил возврат кредита в размере, установленном графиком, и не уплатил проценты за пользование кредитом в дату платежа.
По состоянию на **.**.****г. задолженность Ермакова А.С. перед банком составила 243245 рублей 19 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу, подлежащая досрочному взысканию 210669 рублей 47 копеек; проценты - 31779 рублей 75 копеек; комиссия - 795 рублей 97 копеек, что подтверждается расчетом кредитной задолженности л.д. 5), ведомостью начисления процентов л.д. 6), графиком платежей л.д. 7).
В соответствии с п. 6.4.2 договора, банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору л.д. 11-13).
Поскольку Ермаков А.С. на протяжении длительного периода не соблюдал порядок погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов, суд приходит к выводу, что им существенно нарушены вышеуказанные условия кредитного договора, поэтому сумма основного долга в размере 210669 рублей 47 копеек и начисленных процентов в размере 31779 рублей 75 копеек, а всего 242449 рублей 22 копейки подлежит взысканию в пользу истца.
Однако, суд не может согласиться с доводами истца по поводу взимания комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору и в этой части исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Суд находит, что взимание комиссии за открытие и ведение счетов является незаконным, поскольку не отвечает требованиям ст.168 ГК РФ.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 16 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Согласно пункту 2.1.2 данного Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В соответствии с п.2.1 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» «ссудный счет» не предусмотрен как самостоятельный вид банковских счетов, которые банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах.
Согласно п.2.8. вышеуказанной Инструкции специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.
Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно ст. 30 Закона N 395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Нормами гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ, а также гл. 45 "Банковский счет" ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Из «Положения о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Аналогичная позиция отражена в п.1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 N4.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя отнести к разряду самостоятельных банковских услуг.
Открытие и ведение ссудного счета, как вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, из совокупного толкования приведенных норм, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета, также как и сам договор банковского специального счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст.168 ГК РФ.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Суд считает, что плата за открытие и ведение ссудных счетов о взимании с физических лиц (комиссии) ущемляют права заемщиков - потребителей, поскольку приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, притом, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности, навязанной услугой.
С учетом изложенного суд считает, что в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика Ермакова А.С. комиссии за ведение ссудного счета в размере 795 рублей 97 копеек следует отказать.
По платежному поручению №*** от **.**.****г. истцом уплачена государственная пошлина при обращении в суд в размере 5632 рубля 45 копеек л.д. 4).
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
решил:
Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Ермакова А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) денежную сумму в размере 248073 рубля 71 копейка, в т.ч.:
- сумма задолженности по основному долгу – 210669 рублей 47 копеек;
- проценты - 31779 рублей 75 копеек,
- возврат государственной пошлины - 5624 рубля 49 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия.
Судья Е.В. Ендовицкая