Дело №2-1157/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 июля 2010 года город Орел
Заводской районный суд г. Орла в составе:
председательствующего судьи Коптевой А.В.,
при секретаре Киселевой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Заводского суда г. Орла гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Ляшко А.С. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ООО «Русфинанс Банк» первоначально обратилось в суд с иском к Ляшко А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование, что **.**.**** года в соответствии с кредитным договором №***, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Ляшко А.С., ответчику был предоставлен кредит на сумму 209648,47 руб. на срок до **.**.**** года на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля *****. В целях обеспечения выданного кредита **.**.**** года между ответчиком и банком был заключен договор залога приобретаемого имущества №***. В соответствии с п.10 кредитного договора заёмщик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30(31) числа. Поскольку Ляшко А.С. не исполняет взятых на себя по кредитному договору обязательств, ООО «Русфинанс Банк» просло суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 210 285, 4 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль *****, год выпуска *****., идентификационный №*** модель, № двигателя №***, кузов №***, цвет *****, в счет погашения задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» в размере 210 285, 4 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 302, 85 руб.
В судебном заседании представитель истца ООО «Русфинанс Банк», действующий по доверенности Л. в порядке ст.39 ГПК РФ уточнил заявленные требования, просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 210 285, 4 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль *****, год выпуска *****., идентификационный №***, модель, № двигателя №***, кузов №***, цвет *****, установив его начальную продажную стоимость в размере 275 789 рублей; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 302, 85 руб. Изложенные в иске обстоятельства подтвердил.
Ответчик Ляшко А.С. исковые требования признал частично, просил уменьшить сумму штрафных санкций. Суду пояснил, что не осуществлял своевременно платежи по кредиту в связи с затруднительным материальным положением.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Под убытками, согласно ч.2 ст. 15 ГК РФ, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Статьей 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
Судом установлено, что **.**.**** года между ООО «Русфинанс Банк» и Ляшко А.С. был заключен кредитный договор №*** согласно условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства ( кредит ) в размере 209 648, 47 руб. на срок до **.**.**** года включительно на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля, а заемщик обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты. За пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору проценты из расчета 23% годовых, единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 5 000 руб. Минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 5 910, 09 руб. За несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом договором предусмотрены штрафные санкции в виде платы по просроченным процентам в размере 0,5 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки и платы по просроченным ссудам в размере 0,5% от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности, за каждый день просрочки л.д.10-11).
**.**.**** между ООО «Русфинанс Банк» и Ляшко А.С. был заключен договор залога приобретаемого имущества №***, предметом которого стал автомобиль *****, год выпуска *****., идентификационный №***, модель, № двигателя №***, кузов №***, цвет *****. Транспортное средство находится в залоге у ООО «Русфинанс Банка» до момента полного погашения кредита по кредитному договору. Взыскание на имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Залоговая стоимость имущества определена в размере 275 789 руб. л.д. 12-14).
На основании заявлений Ляшко А.С. денежные средства были перечислены в полном объеме л.д. 17-18, 19-20).
В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, ответчик не произвел возврат кредита в размере, установленном графиком и не уплатил проценты за пользование кредитом в дату платежа.
На полученные в кредит денежные средства ответчиком приобретен автомобиль *****, год выпуска *****., идентификационный №***, модель, № двигателя №***, кузов №***, цвет ***** л.д. 15-16, 29).
Ответчик Ляшко А.С. неоднократно нарушал свои обязательства перед банком по договору кредитования, о чем свидетельствует история всех погашений клиента по договору и расчет задолженности л.д.38-52, 53-58).
Задолженность заемщика, по расчетам банка, составляет 210 285 рублей 40 копеек, из которых текущий долг по кредиту – 168 386, 59 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга – 318,32 руб.; долг по погашению кредита – 14 416,85 руб.; долг по неуплаченным в срок процентам – 16 768, 29 руб.; повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – 5 008,4 руб.; повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – 5 386,95 руб.
Однако, Ляшко А.С. при заключении кредитного договора была уплачена единовременная комиссия за выдачу кредита в размере 5 000 руб. (пп. «а» п.1 ), что представителем истца не оспаривалось.
Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Относительно свободы заключения договора, суд учитывает правовую позицию, определенную Постановлением Конституционного суда РФ от 23.02.1999 г. №4-П, согласно которой исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне-гражданину, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства.
Условия кредитного договора от **.**.**** года №*** устанавливающие плату за выдачу кредита следует считать недействительными (ничтожными) в силу с т. 168 ГК РФ.
Ответчик (потребитель) не обязана доказывать суду ничтожность положений договора – достаточно указать на их противоречие нормам законодательства.
В силу ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка (часть сделки) не требует самостоятельного признания ее таковой в судебном заседании, следовательно, условия договора вышеуказанного, обязывающие заемщика вносить плату за введение ссудного счета и открытие ссудного счета являются ничтожными.
Следовательно, банком необоснованно произведено взимание комиссии за выдачу кредита, поскольку оно не отвечает требованиям ст. 422 ГК РФ.
В связи с чем, данные условия суд признает ничтожными, что также следует из смысла ст. 168 ГК РФ.
При таких обстоятельствах, не оспаривая расчет задолженности ответчика перед банком, суд считает возможным уплаченную Ляшко А.С. сумму комиссии за выдачу кредита в размере 5 000 рублей, зачесть в счет погашения общей задолженности.
Кроме того, учитывая компенсационную природу процентов за пользование кредитом, размер неустойки в виде пеней за просрочку возврата основного долга и процентов явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и на основании ст. 333 ГК РФ подлежит снижению до 2 500 рублей - размер пени за просрочку основного долга; до 3 000 рублей - пени за просрочку процентов.
Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит к взысканию кредитная задолженность в размере 183 621,76 руб.
В силу ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
При указанных обстоятельствах требование об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство ***** год выпуска *****., идентификационный №***, модель, № двигателя №***, кузов №***, цвет *****, подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.349, ч.2 ст.350 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно п. 10 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге", начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
Стороны договором о залоге транспортного средства определили залоговую стоимость имущества - транспортного средства Hyundai Elantra, год выпуска 2002г., в размере 275 789 рублей (п. 5).
Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества судом определяется в размере 275 789 рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
Поскольку требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Ляшко А.С. кредитной задолженности подлежат частичному удовлетворению в размере 183 621,76 руб., а требования неимущественного характера - в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 872,44 руб. и 4 000 руб. соответственно, а всего 8 872, 44 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
решил:
Исковое заявление ООО «Русфинанс Банк» к Ляшко А.С. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Ляшко А.С. в пользу ООО «Русфинанс Банк» кредитную задолженность в размере 183 621 (сто восемьдесят три тысячи шестьсот двадцать один) рубль 76 копеек и расходы по оплате госпошлины в размере 8 872 (восемь тысяч восемьсот семьдесят два) рубля 44 копейки, а всего 192 494 (сто девяносто две тысячи четыреста девяносто четыре) рубля 20 копеек.
Обратить взыскание на автомобиль *****, год выпуска ***** идентификационный №***, модель, № двигателя №***, кузов №***, цвет *****, определив начальную продажную цену вышеуказанного имущества в размере 275 789 (двести семьдесят пять тысяч семьсот восемьдесят девять) рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г.Орла в кассационном порядке в течение 10 дней с момента вынесения.
Судья А.В.Коптева