Дело №2-1285\10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 августа 2010 года город Орел
Заводской районный суд г. Орла в составе
председательствующего судьи Амелькиной М.В.
при секретаре Сухановой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ОАО к Волчикову В.А., Волчиковой С.В. о досрочном взыскании суммы кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Волчикову В.А., Волчиковой С.В. о досрочном взыскании суммы кредитной задолженности, указав в обоснование, что в соответствие с кредитным договором №*** от **.**.**** г. Волчиков В.А. в Орловском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» получил кредит на приобретение автомобиля марки ***** в размере 234663,00 рублей, под 12,90% годовых на срок по **.**.**** г.
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является договор поручительства №*** от **.**.**** г., о принятии на себя солидарной ответственности за неисполнение обязательств заемщика, заключенные между банком и Волчиковой С.В.
Согласно ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства могут возникать из договоров, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок, и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, т.е. уплатить деньги.
Ответчики обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполняют.
По состоянию на **.**.**** г. просрочка ответчиками исполнения принятых на себя обязательств составила 239 дня. Согласно расчета на указанную дату за ответчиком числится задолженность в размере 125601,26 рублей.
В связи с чем, истец просил суд взыскать досрочно в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с ответчиков в солидарном порядке задолженность по основному долгу в размере 91145,71 рублей; проценты в размере 28236,97 рублей; комиссии в размере 6218,58 рублей, а также возврат госпошлины в размере 3712,03 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Л. исковые требования поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что ответчики обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнили. По состоянию на **.**.**** г. за ними, согласно расчету, числится задолженность в размере 125601,26 рублей. Считает, что требование о взимании комиссии за ведение ссудного счета законно и обосновано, поскольку указанная комиссия является составной часть платы за пользование кредитом. В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий, в связи с чем, данная комиссия не может рассматриваться как навязанная потребителю услуга. Она является компенсацией затрат банка, понесенных в связи с предоставлением кредита. Условия об открытии и ведении ссудного счета указаны в тексте кредитного договора, подписанного заемщиком, следовательно, данные условия согласованы, что не является нарушением ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Просил суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.
В судебном заседании ответчики Волчиков В.А., Волчикова С.В. не возражали против удовлетворения судом исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК». Возражали против взыскания с них комиссии за ведение ссудного счета.
Суд, выслушав представителя истца, ответчиков Волчикова В.А., Волчикову С.В., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствие со ст.ст. 307, 309, 310, 811, ч.2. 819 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании ст. 322, 323 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Судом установлено, что **.**.**** г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Волчиковым В.А., Волчиковым С.В. был заключен договор №*** о предоставлении кредита на приобретение автомобиля марки *****, №***, кузов №***, двигатель №***, в размере 234663,00 рублей, под 12,90% годовых. Срок полного возврата кредита определен до **.**.**** г. Кредитным договором предусмотрена ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета в размере 703,99 рублей (п. 3.2). Договор и приложение №*** к кредитному договору подписаны заемщиком и поручителем л.д. 11-18, 19).
Согласно платежному поручению №*** от **.**.**** г. и платежному поручению №*** от **.**.**** г. ОАО АКБ «Росбанк» перечислены денежные средства в размере 216000,00 рублей и 18663,00 рублей в счет оплаты автомобиля марки *****, принадлежащего Волчикову В.А., что подтверждается ПСТ серии ***** л.д. 30, 31, 26-27, 28, 29).
Согласно п. 10.10 кредитного договора, подписание клиентом договора означает, что ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, в том числе о возможном изменении банком в одностороннем порядке тарифов банка, и полностью разъяснены все возникающие у заемщика в связи с этим вопросы.
В силу п. 5.1.1 кредитного договора следует, что заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи.
Из п. 7.1., 7.1.2 следует, что заемщик обязуется уплатить банку неустойку в случае, если он не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Если валюта - рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору с Волчиковым В.А. являются поручительство Волчиковой С.В. и залог автомобиля *****. Договор залога №*** от **.**.**** г. л.д. 21-23.).
Согласно договора поручительства физического лица №*** заключенного с Волчиковой С.В., договор заключен в обеспечение исполнения обязательств клиента по договору. П. 2 договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется солидарно с клиентом отвечать перед Банком за исполнение клиентом своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Клиентом своих обязанностей по кредитному договору. П. 6 договора поручительства предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Поручителем требования, указанного в п. 5 договора поручительства, Поручитель обязуется уплатить Банку неустойку из расчета 0,5/0,25% за каждый день просрочки к исполнению суммы денежных обязательств Поручителя перед Банком. (24-25).
Согласно заявления Волчикова В.А. на реструктуризацию задолженности по кредиту от **.**.**** г., сумма кредитной задолженности в размере 105370,21 рублей была ОАО АКБ «Росбанк» реструктуризирована под 29,01% годовых сроком до **.**.**** г., о чем между сторонами было заключено дополнительное соглашение №*** к кредитному договору и подписан новый информационный график платежей согласно дополнительного соглашения л.д. 32, 33, 34-35).
Ответчики обязательств перед банком по кредитному договору не исполняют, не вносят ежемесячных платежей в счет погашения кредита.
Из расчета кредитной задолженности по договору следует, что задолженность ответчика перед банком на **.**.**** г. составляет 125601,26 рублей, из них: 91145,71 рублей – задолженность по кредиту, 28236,97 рублей – задолженность по процентам, 6218,58 рублей – комиссия за ведение счета л.д. 4, 5).
Из показаний представителя истца установлено, что на момент рассмотрения спора судом образовавшаяся задолженность ответчиками не погашена.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 7.6 кредитного договора, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании.
Однако суд не может согласиться с доводами истца по поводу взимания комиссии за ведение счета по кредитному договору размере 6218,58 рублей и в этой части исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В кредитном договоре, заключенном истцом с Волчиковым В.А., предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 703,99 рублей, что также подтверждается Приложением №*** к кредитному договору.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ч.1 ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Выдача кредита является действием Банка в рамках кредитного договора по исполнению своей обязанности предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, и его кредиторская обязанность в свою очередь – создание условий предоставления и погашения кредита. К данным действиям относятся открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и указанный вид комиссий (за открытие и ведение ссудного счета) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, положение кредитного договора от **.**.**** г. в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 703,99 рублей, является ничтожным и не влечет юридических последствий.
В связи с чем считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии в размере 6218,58 рублей по указанным выше основаниям.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, требования истца в части возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в солидарном порядке ответчиков в размере 3587,65 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковое заявление ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать досрочно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке с Волчикова В.А., Волчиковой С.В. кредитную задолженность в сумме 119382,68 рублей, из них: задолженность по основному долгу в размере 91145,71 рублей, задолженность по процентам в размере 28236,97 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3587,65 рублей, а всего 122970 (сто двадцать две тысячи девятьсот семьдесят) рублей 33 коп.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение 10 дней с момента вынесения судом решения в окончательной форме.
Судья М.В. Амелькина