Дело № 2-1212/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации21 сентября 2010 года г.Орел
Заводской районный суд г.Орла в составе:
Председательствующего судьи Сафроновой Л.И.
при секретаре Григорьевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО «Акционерного Банка «РОССИЯ» в лице Орловского филиала к Толкачеву Г.А. о взыскании кредитной задолженности, судебных издержек, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены,
УСТАНОВИЛ:
Истец ЗАО "Газэнергопромбанк" в лице Орловского филиала обратился в суд с иском о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 5033294,15 рублей, расходов по уплате госпошлины в сумме 37366,47 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ***** установлении начальной продажной цены заложенного имущества, взыскании расходов, связанных с оценкой имущества, указав в обоснование иска, что **.**.**** в Орловском филиале ЗАО "Газэнергопромбанк" Толкачев Г.А. получил кредит на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ***** на основании кредитного договора №*** в размере 3 960 000 рублей сроком на 180 месяцев под 13,5% годовых за пользование кредитом. Обеспечением исполнения Толкачевым Г.А. обязательств по Договору является ипотека в силу закона указанного жилого дома с земельным участком на основании закладной от **.**.**** Денежная оценка предмета закладной установлена в размере: жилой дом – 6202000 руб., земельный участок – 52000 руб. Возврат кредита в соответствии с условиями кредитного договора должен осуществляться согласно графику, величина ежемесячного платежа – 51593,26 руб. В случае несвоевременного погашения кредита и процентов за пользование кредитом кредитным договором (п.5.2) установлена обязанность заемщика уплатить Банку пеню в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Однако, начиная с **.**.**** и по настоящее время заемщик нарушает обязательства по своевременному внесению платежей, игнорирует требование Банка о немедленном погашении задолженности по кредиту. По состоянию на **.**.**** за ответчиком числится задолженность в размере 5033 294,15 руб., из которых: 3804734,70 руб. - основная задолженность, 778210,87 руб. –проценты за пользование кредитом, 89315,54 руб. – пени за просрочку основного долга, 352033,04 руб. – пени за просрочку процентов, 9000 руб. – плата за ведение счетов. В ходе проверки выполнения требований Закладной **.**.**** на объекте залога имелись явные ухудшения его состояния, в связи с чем была проведена оценка рыночной стоимости объекта, которая составила: 3645000 руб. – жилой дом, 530000 руб. – земельный участок. Просит взыскать с заемщика Толкачева Г.А. задолженность по кредитному договору, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 37366,47 руб. и оценкой заложенного имущества в сумме 16000 руб., обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену на жилой дом – 3645000 руб., на земельный участок – 530000 руб.
Определением Заводского районного суда г.Орла от **.**.**** произведена замена истца ЗАО «Газэенргопромбанк» в лице Орловского филиала на правопреемника ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ» в лице Орловского филиала по данному гражданскому делу.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Акционерного Банка «РОССИЯ» в лице Орловского филиала по доверенности Н. исковые требования полностью поддержала, дала пояснения, аналогичные тексту искового заявления.
Представитель ответчика Толкачева Г.А. по доверенности О. в судебном заседании полагала, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д.207-208), оспаривала сумму неустойки (пени), поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, так как предусмотренный кредитным договором размер пени чрезмерно высок по сравнению с действующей ставкой рефинансирования ЦБ РФ, полгала размер пени за просрочку возврата основного долга и процентов подлежащим снижению на основании ст. 333 ГК РФ до ставки рефинансирования ЦБРФ – 7,75%, в связи с чем согласно представленного расчета просила снизить размер неустойки до 54496,52 руб., а также возражала против требования Банка о взыскании комиссии за ведение ссудных счетов, как не соответствующему действующему гражданскому законодательству.
Исследовав собранные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст. 819, ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со статьями 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ч.1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ – стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить банку неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Судом установлено, что ЗАО "Газэнергопромбанком" в лице Орловского филиала **.**.**** был предоставлен кредит Толкачеву Г.А. в размере 3 960 000 рублей на срок 180 месяцев под 13,5% годовых на основании кредитного договора №*** от **.**.****, заключенного Банком с ответчиком (л.д. 26-38). Согласно п. 3.3 кредитного договора Заемщик обязался производить платежи на следующих условиях: первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа, тое есть второй платеж состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй процентный период (п.3.3.5); в последующие 178 платежей заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, что составляет 51593,26 руб. (п. 3.3.6).
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 5.2, 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки.
Как следует из материалов дела Толкачев Г.А. взятые на себя обязательства не исполняет, платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов не осуществляет надлежащим образом, начиная с **.**.****, что подтверждается документами Банка о движении по счету Толкачева Г.А. (л.д. 57-80).
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком в адрес заемщика **.**.**** была направлена соответствующая претензия №*** с уведомлением о досрочном возврате кредита вместе с начисленными процентами, пени и штрафом в срок не позднее 30 рабочих дней с момента направления претензии (л.д. 81-82), указанное письмо ответчик получил, что подтверждается почтовыми уведомлениями с отметкой о вручении (л.д. 84), однако, имеющуюся перед Банком задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погасил.
Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства несет ответственность по кредитному договору, так как не осуществляет действий по уплате ежемесячных платежей, процентов за пользование кредитом.
На **.**.**** задолженность Толкачева Г.А. перед Банком составила 5033 294,15 руб., из которых: 3804734,70 руб. - основная задолженность, 778210,87 руб. – проценты за пользование кредитом, 89315,54 руб. – пени за просрочку основного долга, 352033,04 руб. – пени за просрочку процентов, 9000 руб. – плата за ведение счетов, что подтверждается соответствующим расчетом, проверенным судом (л.д. 9-11).
Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Относительно свободы заключения договора, суд учитывает правовую позицию, определенную Постановлением Конституционного суда РФ от 23.02.1999 г. №4-П, согласно которой исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне-гражданину, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства.
Суд находит, что взимание комиссии за открытие и ведение счетов незаконно, поскольку это не отвечает требованиям ст. 168 ГК РФ.
В силу ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка (часть сделки) не требует самостоятельного признания ее таковой в судебном заседании, следовательно, условия договора вышеуказанного, обязывающие заемщика вносить плату за введение ссудного счета и открытие ссудного счета являются ничтожными.
При указанных обстоятельствах, не оспаривая расчет задолженности ответчика перед банком, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с Толкачева Г.А. в пользу Банка 9000 руб. – платы за ведение счетов просроченных ссуд и просроченных процентов.
Кроме того, учитывая компенсационную природу процентов за пользование кредитом, размер неустойки в виде пеней за просрочку возврата основного долга и процентов явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и на основании ст. 333 ГК РФ подлежит снижению до 9589,99рублей - размер пени за просрочку основного долга; до 44906,53 рублей - пени за просрочку процентов, согласно расчету, представленному представителем ответчика О. и проверенному судом (л.д.209).
С учетом изложенного, с ответчика Толкачева Г.А. в пользу банка подлежит к взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 4637442,09 рублей, состоящая из: 3804734,70 руб. - основная задолженность, 778210,87 руб. – проценты за пользование кредитом, 9589,99 руб. – пени за просрочку основного долга, 44906,53 руб. – пени за просрочку процентов.
Статьей 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
Обеспечением исполнения Толкачевым Г.А. обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона жилого здания с земельным участком (п. 1.4.1) в соответствии с Закладной от **.**.**** (л.д. 42-54), по условиям которой объектами ипотеки являются: жилой дом, назначение жилое, 2-этажный (подземных этажей – 1), общей площадью 297,2 кв.м., инвентарный номер №***, лит.А., кадастровый номер №***, расположенный по адресу: ***** земельный участок, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование – для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 1500 кв.м., кадастровый номер №***, расположенный по адресу: *****. Денежная оценка предмета закладной установлена в размере: жилой дом – 6202000 руб.; земельный участок – 52000 руб.
Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В силу ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 49 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» при залоге закладной без передачи ее залогодержателю закладной порядок обращения взыскания на заложенную закладную регулируется статьей 349 ГК РФ.
Согласно ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно пункта 6.12 Кредитного договора от 17.04.2007 года требования кредитора из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по настоящему договору и закладной (л.д. 36).
Учитывая, что ответчик обязательств по кредитному договору не исполнил, то требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 350 ч.3 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Согласно представленного истцом Отчета по определению рыночной стоимости заложенного имущества, составленного ЗАО «Эксперт» от **.**.****, рыночная стоимость спорного жилого дома составила 3645000 руб., а земельного участка – 530000 руб. (л.д. 107-108).
В связи с тем, что ответчик Толкачев Г.А. оспаривал оценку заложенного имущества, представленную Банком, определением Заводского районного суда г.Орла от **.**.**** была назначена судебная строительно-техническая экспертиза, по заключению которой рыночная стоимость жилого дома составила 4141906 руб., земельного участка – 565500 руб.. При проведении экспертизы обе стороны присутствовали при осмотре дома и земельного участка, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, поэтому, суд принимает экспертную оценку рыночная стоимости жилого дома и земельного участка, для установления начальной продажной цены заложенного имущества.
В соответствии со ст.ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Установлено, что при обращении в суд с указанным иском истцом оплачена госпошлина в размере 33366,47 рублей, а также 16000 руб. за проведенную оценку рыночной стоимости заложенного имущества, что подтверждается платежными поручениям (л.д. 12, 13, 110-112).
В связи с удовлетворением заявленных требований истца, и снижением лишь пени с ответчика Толкачева Г.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная при подаче иска в размере 37366,47 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Акционерного Банка «РОССИЯ» в лице Орловского филиала удовлетворить.
Взыскать с Толкачева Геннадия Александровича в пользу ОАО «Акционерного Банка «РОССИЯ» в лице Орловского филиала 4637442 рубля 09 копеек, из них: 3804734,70 рублей - основную задолженность, 778210,87 рублей – проценты за пользование кредитом, 9589,99 рублей – пени за просрочку основного долга, 44906,53 рублей – пени за просрочку процентов, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 37366,47 рублей, а всего взыскать 4674808 (четыре миллиона шестьсот семьдесят четыре тысячи восемьсот восемь ) рублей 40 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Толкачеву Г.А.:
- жилой дом, назначение жилое, 2-этажный (подземных этажей – 1), общей площадью 297,2 кв.м., инвентарный номер №***, лит.А., кадастровый номер №***, расположенный по адресу: *****, установив начальную продажную цену в размере 4141906 (Четыре миллиона сто сорок одна тысяча девятьсот шесть) рублей;
- земельный участок, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование – для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 1500 кв.м., кадастровый номер №***, расположенный по адресу: *****, установив начальную продажную цену в размере 565500 (пятьсот шестьдесят пять тысяч пятьсот) рублей.
Денежные средства от продажи заложенного имущества направить на погашение задолженности Толкачева Г.А. в пользу ОАО «Акционерного Банка «РОССИЯ» в лице Орловского филиала ЗАО по кредитному договору №*** от **.**.****.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия.
Судья: Сафронова Л.И.