Дело №2-1500\10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 сентября 2010 года город Орел
Заводской районный суд г. Орла в составе
председательствующего судьи Амелькиной М.В.,
при секретаре Сухановой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Яшину О.Н. о взыскании суммы кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Яшину О.Н. о досрочном взыскании суммы кредитной задолженности, указав в обоснование, что в соответствие с договором о предоставлении кредита на неотложные нужды от **.**.**** ответчиком Яшиным О.Н. в ОАО АКБ «РОСБАНК» был получен кредит в размере 80000 рублей, под 20,00 % годовых, на срок по **.**.****
На основании заявления заемщика на реструктуризацию задолженности по кредиту дополнительным соглашением №*** от **.**.**** была установлена новая процентная ставка за пользование кредитом – 33,03% годовых и новый срок возврата задолженности до **.**.****
Должник обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнил. Последний платеж был **.**.****
По состоянию на **.**.**** просрочка исполнения принятых на себя обязательств составила 411 дней.
По состоянию на **.**.**** за должником числится задолженность в размере 76882,08 рублей.
В связи с чем, истец просил суд взыскать с ответчика досрочно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по основному долгу в размере 54254,38 рублей; проценты в размере 21446,19 рублей; комиссии в размере 1181,51 рублей, а также возврат госпошлины в размере 2506,46 рублей и задолженность по процентам, начисленным с **.**.**** до фактического исполнения решения суда.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Н. исковые требования поддержал. Просил суд взыскать досрочно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» с Яшина О.Н. кредитную задолженность в сумме 76882,08 рублей, из них: задолженность по основному долгу в размере 54254,38 рублей, задолженность по процентам в размере 21446,19 рублей, по состоянию на **.**.**** с дальнейшим начислением процентов по ставке 33,03% годовых от суммы задолженности по основному долгу, начиная с **.**.**** до дня фактического исполнения обязательств по погашению основного долга, задолженность по комиссии в размере 1181,51 рублей, расход по оплате госпошлины в размере 2506,46 рублей. Суду пояснил, что ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнил. По состоянию на **.**.**** за ним, согласно расчету, числится задолженность в размере 76882,08 рублей. Считает, что требование о взимании комиссии за ведение ссудного счета законно и обосновано, поскольку указанная комиссия является составной часть платы за пользование кредитом. В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий, в связи с чем, данная комиссия не может рассматриваться как навязанная потребителю услуга. Она является компенсацией затрат банка, понесенных в связи с предоставлением кредита. Условия об открытии и ведении ссудного счета указаны в тексте кредитного договора, подписанного заемщиком, следовательно, данные условия согласованы, что не является нарушением ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Просил суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Яшин О.Н. не возражал против удовлетворения судом исковых требований.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика Яшина О.Н., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствие со ст.ст. 307, 309, 310, 811, ч.2. 819 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
Судом установлено, что **.**.**** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Яшиным О.Н. был заключен договор №№*** о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 80000,00 рублей, под 20,00% годовых. Срок полного возврата кредита определен до **.**.**** Предусмотрена величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3327,00рублей, а также ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета в размере 350 рублей. Условия предоставления кредита на неотложные нужды, информационный график платежей, тарифный план «нецелевой» кредит на неотложные нужды подписаны Яшиным О.Н. (л.д. 10, 11-12, 13-14, 18).
Согласно расходного кассового ордера №*** от **.**.**** Яшиным О.Н. сняты со счета денежные средства в размере 80000,00 рублей (л.д. 19).
В силу п. 5.1.1, 5.1.5 условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими условиями платежи. В случае предъявления банком по основаниям указанным в п. 5.4.3 требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.
Ответчик обязательств перед банком по кредитному договору не исполняет, не вносит ежемесячных платежей в счет погашения кредита.
В адрес ответчика была направлена претензия об уплате задолженности по кредиту, претензия ответчиком получена, но обязательства ответчиком не исполняются (л.д. 20).
Согласно заявлению Яшина О.Н. на реструктуризацию задолженности по кредиту от **.**.****, сумма кредитной задолженности в размере 59415,79 рублей была ОАО АКБ «Росбанк» реструктуризирована под 33,03% годовых сроком на 46 месяцев, т.е. до **.**.****, о чем между сторонами было заключено дополнительное соглашение №*** к кредитному договору и подписан новый информационный график платежей (л.д. 21, 22, 23-24).
Из расчета кредитной задолженности по договору следует, что задолженность ответчика перед банком на **.**.**** составляет 76882,08 рублей, из них: 54254,38 рублей – задолженность по кредиту, 21446,19 рублей – задолженность по процентам, 1181,51 рублей – комиссия за ведение счета (л.д. 5, 6, 7).
Из объяснений представителя истца установлено, что на момент рассмотрения спора судом образовавшаяся задолженность ответчиками не погашена.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 5.4.3, 5.4.3.1 условий, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанность в установленные договором сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Таким образом, поскольку Яшин О.Н. на протяжении длительного периода не соблюдал порядок погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов, суд приходит к выводу, что им существенно нарушены вышеуказанные условия кредитного договора, поэтому с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на **.**.**** в сумме 75700,57 рублей, в том числе задолженность по возврату кредита (основного долга) в сумме 54254,38 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 21446,19 рублей по состоянию на **.**.**** с дальнейшим начислением процентов по ставке 33,03% годовых от суммы задолженности по основному долгу, начиная с **.**.**** до дня фактического исполнения обязательств по погашению основного долга.
Расчет задолженности судом проверен, ответчиком не оспаривался.
Вместе с тем суд не может согласиться с доводами истца по поводу взимания комиссии за ведение счета по кредитному договору размере 1181,51 рублей и в этой части исковые требования удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.
В силу абз. 2 ч. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В кредитном договоре, заключенном истцом с Яшиным О.Н. предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 350,00 рублей, что также подтверждается информационным графиком платежей.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ч.1 ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Выдача кредита является действием Банка в рамках кредитного договора по исполнению своей обязанности предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, и его кредиторская обязанность в свою очередь – создание условий предоставления и погашения кредита. К данным действиям относятся открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и указанный вид комиссий (за открытие и ведение ссудного счета) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, положения кредитного договора от **.**.**** в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 350 рублей, является ничтожным и не влечет юридических последствий.
Поскольку стороной ответчика требований о признании положений сделки в части взимания ежемесячной комиссии за введение ссудного счета ничтожной не заявлялось, суд по собственной инициативе применил указанное положение.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, требования истца в части возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 2471,02 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковое заявление ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать досрочно с Яшина О.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитную задолженность по кредитному договору №№*** от **.**.**** в сумме 75700,57 рублей, из них: задолженность по основному долгу в размере 54254,38 рублей, задолженность по процентам в размере 21446,19 рублей, по состоянию на **.**.****.
Взыскать с Яшина О.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору №№*** от **.**.****, исходя из суммы основного долга по ставке 33,03% годовых, начиная с **.**.**** до дня фактического исполнения решения суда.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Яшина О.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2471 (две тысячи четыреста семьсот один) рубль 02 коп.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение 10 дней с момента его вынесения в окончательной форме.
Судья М.В. Амелькина