Дело №2-1491\10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Орел 27 сентября 2010 года
Заводской районный суд г.Орла в составе:
председательствующего судьи Сафроновой Л.И.,
при секретаре Григорьевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Заводского районного суда гражданское дело по исковому заявлению АКБ «Росбанк» ОАО в лице Орловского филиала к Зуеву В.В. о взыскании суммы кредитной задолженности и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «Росбанк» ОАО в лице Орловского филиала обратился в суд с иском к Зуеву В.В. о взыскании суммы кредитной задолженности в сумме 301332 рублей 40 копеек, задолженности по процентам в размере 64774 рубля 91 копейки по состоянию на **.**.****, и с **.**.**** задолженность по процентам на день фактического исполнения решения суда, задолженность по комиссиям за ведение ссудного счета в размере 7212 рублей 32 копеек, и компенсацию госпошлины в размере 6933 рублей 20 копеек, в обоснование иска указав, что в соответствии с договором о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства от **.**.**** Зуевым В.В. в ОАО АКБ «РОСБАНК» был получен кредит в размере 357901,50 рублей, под 9 % годовых на срок до **.**.****. На основании заявления заёмщика на реструктуризацию задолженности по кредиту, дополнительным соглашением №*** от **.**.**** была установлена новая процентная ставка за пользование кредитом – 18,47 % годовых, и новый срок возврата задолженности до **.**.****.
Ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнил, по состоянию на **.**.**** за ответчиком, согласно расчету числится задолженность в размере 303319 рублей 63 копеек.
Согласно ст. 819 ГК РФ и на основании кредитного договора № Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства могут возникать из договоров, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок, и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, т.е. уплатить деньги.
На основании ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства, несет ответственность по кредитному договору, так как не осуществляет действий по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом.
В связи с чем, истец просит суд взыскать досрочно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» с ответчика задолженность по основному долгу в размере 301332 рублей 40 копеек, задолженность по процентам в размере 64774 рубля 91 копейки по состоянию на **.**.****, и с **.**.**** задолженность по процентам на день фактического исполнения решения суда, задолженность по комиссиям за ведение ссудного счета в размере 7212 рублей 32 копеек, и компенсацию госпошлины в размере 6933 рублей 20 копеек.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Н. исковые требования поддержал в полном объеме, по обоснованям указанным в иске.
Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела уведомлен надлежаще, с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие к суду не обращался, доказательств, подтверждающих уважительность причины отсутствия суду не предоставил, что не препятствует рассмотрению дела по существу в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.
Судом установлено, что по заявлению Зуева В.В. от **.**.**** о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства в АКБ «РОСБАНК» ОАО, был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства от **.**.**** между Зуевым В.В.и АКБ «РОСБАНК» ОАО, по которому ответчик Зуев В.В. получил кредит в размере 357901,50 рублей, под 9 % годовых на срок до **.**.**** (л.д.-9-22).
По платежному поручению №*** от **.**.**** Зуев В.В. со счета в Орловском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» произвел оплату 336600 рублей и 21301,50 руб., в ОАО «*******» за автомобиль марки ******* (л.д.-23, 24)
В этот же день Зуев В.В. получил автомобиль марки ******* идентификационный номер №***, кузов №***, двигатель №***, белого цвета от ОАО «*******», в присутствии представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» (л.д.-25).
Ответчик был ознакомлен с графиком платежей, о чем поставил свою подпись (л.д.- 16-17), однако, обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнил, последний платеж в размере 7423 рубля 91 копейки внес **.**.**** (л.д.- 6).
В соответствии с п. 6.4.2 условий предоставления кредита при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
На основании заявления Зуева В.В. на реструктуризацию задолженности по кредиту, дополнительным соглашением №*** от **.**.**** была установлена новая процентная ставка за пользование кредитом – 18,47 % годовых, и новый срок возврата задолженности до **.**.**** (л.д.35-38). В п. 6 указанного соглашения указано, что все остальные условия Кредитного договора остаются неизменными (л.д.-36).
Однако, ответчиком Зуевым В.В. не исполнено и дополнительное соглашение.
Истцом ответчику направлялась письменная претензия об уплате задолженности, которая была получена ответчиком **.**.**** (л.д.-30-32). Но и после её получения ответчик кредитную задолженность и проценты не оплатил.
Судом проверен расчет кредитной задолженности Зуева В.В. по договору о предоставлении кредита на банковский специальный счет от **.**.****, предоставленный истцом (л.д.-5). Суд считает представленный расчет по размеру задолженности по кредиту и процентам правильным, и с ответчика в пользу истца надлежит взыскать кредитную задолженность в сумме 301332 (Триста одной тысячи триста тридцати двух ), задолженность по процентам по состоянию на **.**.**** в размере 64774(Шестидесяти четырех тысяч семьсот семидесяти четырех) рублей 40 копеек, задолженность по процентам, начиная с **.**.**** до дня фактического исполнения решения суда, исхода из суммы основного долга 301332, 40 рублей по ставке 18, 47 % годовых.
Из вышеуказанных документов следует, что одним из поставленных кредитором обязательных условий для получения Зуевым В.В. кредита являлось заключение договора об открытии специального банковского счета (ссудного счета) и внесение оплаты за его открытие (единовременно) и ведение (ежемесячно).
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 16 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Согласно пункту 2.1.2 Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В соответствии с п.2.1 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» «ссудный счет» не предусмотрен как самостоятельный вид банковских счетов, которые банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах.
Согласно п.2.8. данной Инструкции специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.
Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно ст. 30 Закона N 395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Нормами гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ, а также гл. 45 "Банковский счет" ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Из «Положения о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Аналогичная позиция отражена в п.1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 N 4.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя отнести к разряду самостоятельных банковских услуг.
Открытие и ведение ссудного счета, как вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Действия банка по открытию и взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, так как являются обязательной дополнительной услугой навязанной банком клиенту.
Таким образом, из совокупного толкования приведенных норм, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета, также как и сам договор банковского специального счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст.168 ГК РФ.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, о том, что требование о взыскании с ответчика Зуева В.В. комиссии за ведение ссудного счета в размере 7212,32 рублей, удовлетворению не подлежит, так как оно противоречит закону, и считает, что в удовлетворении требований истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета следует отказать.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с частичным удовлетворением заявленных требований истца в сумме 366106,40 рублей, с ответчика Зуева В.В. в пользу последнего подлежит взыскание государственной пошлины в размере 6 861,06 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» ( открытое акционерное общество) в лице Орловского филиала к Зуеву В.В. о взыскании суммы кредитной задолженности и судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Зуева В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» ( открытое акционерное общество) в лице Орловского филиала кредитную задолженность в сумме 301332 (Триста одной тысячи триста тридцати двух ) рублей, задолженность по процентам по состоянию на **.**.**** в размере 64774(Шестидесяти четырех тысяч семьсот семидесяти четырех) рублей 40 копеек, задолженность по процентам, начиная с **.**.**** до дня фактического исполнения решения суда, исхода из суммы основного долга 301332, 40 рублей по ставке 18, 47 % годовых.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Зуева В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» ( открытое акционерное общество) в лице Орловского филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 6861 рубль ( Шести тысяч восьмисот шестидесяти одного) рубля 06 копеек.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г.Орла в 10-ти дневный срок со дня вынесения.
Судья Сафронова Л.И.