Дело №2-582/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 апреля 2011 года город Орел
Заводской районный суд г. Орла в составе:
председательствующего судьи Ендовицкой Е.В.,
при секретаре Анпилоговой М.А.,
с участием представителя истца К., по доверенности,
ответчика Ананьева К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Заводского районного суда г. Орла гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Ананьеву К.А. о взыскании суммы кредитной задолженности и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Ананьеву К.А. о взыскании суммы кредитной задолженности. В обоснование иска указано, что по кредитному договору от **.**.**** Ананьев К.А. получил денежные средства на приобретение полуприцепа ******* №***, цвет *******, в размере 600 000 рублей под 8,50 % годовых на срок по **.**.**** Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог данного полуприцепа. На основании заявления заемщика на реструктуризацию задолженности по кредиту, дополнительным соглашением №*** от **.**.**** установлена новая процентная ставка за пользование кредитом – 17,28% годовых и предоставлена отсрочка погашения задолженности на три месяца. Ананьев К.А. обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнил. По состоянию на **.**.**** размер образовавшейся задолженности составил 433 812 рублей 33 копейки. По условиям предоставления кредитов (п. 6.4.2) при нарушении заемщиком обязательств банк вправе досрочно взыскивать предоставленный кредит, начисленные проценты и комиссии за ведение ссудного счета. С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу – 376620 рублей 24 копейки, задолженность по процентам – 53374 рубля 06 копеек; проценты исходя из суммы основного долга 376 620 рублей 24 копейки по ставке 17,28 % годовых за период с **.**.**** по день фактического исполнения решения суда, задолженность по комиссиям в размере 3768 рублей 03 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7538 рублей 12 копеек.
В судебном заседании представитель истца К. по доверенности исковые требования полностью поддержал, по основаниям, указанным в заявлении.
Ответчик Ананьев К.А. исковые требования не признал, пояснил, что истцом нарушена очередность зачисления платежей, в связи с чем невозможно определить точную сумму образовавшейся задолженности. Просил отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии по договору и уменьшить сумму процентов в размере 0,5 % в день или 182,5 % годовых.
Представитель истца К. указал, что в соответствии с п.5.4. кредитного договора банк в одностороннем порядке вправе изменять очередность погашения задолженности по договору, кроме того, заявленные ответчиком требования об отказе во взыскании комиссии по договору регулируются Законом «О защите прав потребителей», предусматривающим обязательный претензионный порядок, который не был соблюден ответчиком.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст. 819, ч.3 ст. 810 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца.
На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со статьями 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
Согласно п.1 ст. 15 ГК РФ, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В судебном заседании установлено, что по кредитному договору от **.**.**** Ананьевым К.А. на покупку полуприцепа ******* №***, был получен кредит в ОАО АКБ «РОСБАНК» в размере 600 000 рублей с уплатой 8,5 % годовых на срок по **.**.**** Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог вышеуказанного полуприцепа (л.д.10-16).
В связи с образовавшейся задолженностью на сумму 31103 рубля 31 коп., на основании заявления заемщика на реструктуризацию задолженности по кредиту, дополнительным соглашением №*** от **.**.**** установлена новая процентная ставка за пользование кредитом – 17,28% годовых и предоставлена отсрочка погашения задолженности на три месяца (л.д. 23-28).
По условиям дополнительного соглашения платежи по возврату кредита, уплате процентов и просроченной на дату проведения реструктуризации комиссии за ведение ссудного счета осуществляются заемщиком ежемесячно равными платежами согласно графику не позднее 12 числа каждого месяца в размере не менее 16373 рубля 13 копеек, последний платеж 16372 рубля 97 копеек.
В нарушение обязательств, принятых на себя в соответствии с кредитным договором и дополнительным соглашением, ответчик не производил возврат кредита в размере, установленном графиком, и не уплачивал проценты за пользование кредитом в дату платежа.
По состоянию на **.**.**** сумма задолженности составила 433812 рублей 33 копейки, в том числе задолженность по основному долгу– 376670 рублей 24 копейки; проценты – 53 374 рубля 06 копеек, задолженность по комиссиям 3768 рублей 03 копейки, что подтверждается расчетом кредитной задолженности (л.д. 6), ведомостью начисления процентов (л.д. 8) и неустойки (л.д.64), сведениями о погашении (л.д.7, 65), выписками из лицевого счета Ананьева К.А. (л.д.66-88).
Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Т.е. стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с 5.4 Договора стороны договорились, что банк вправе в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности.
Таким образом, утверждение ответчика о том, что очередность погашения изменена незаконно не имеет под собой правового обоснования.
Кроме того, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1от 02.12.1990 (в ред. от 15.11.2010 г., с изм. 07.02.2011 г.).
Согласно Указанию Центрального банка РФ №2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
В судебном заседании установлено, что Ананьев К.А. был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, тарифами, о чем имеется его подпись (л.д. 14). В период действия договора и исполнения его условий истец в соответствии со ст.428 ГК РФ не требовал расторжения или изменения указанного договора. Истец, согласившись со всеми условиями заключенного договора, первоначально исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий. На момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Поскольку Ананьев К.А. на протяжении длительного периода не соблюдал график погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов, суд приходит к выводу, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, поэтому задолженность по основному долгу в сумме 376 670 рублей 24 копейки; проценты в сумме 53374 рубля 06 копеек и комиссии 3 768 рублей 03 копейки подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Требование о взыскании процентов исходя из суммы основного долга 376 670 рублей 24 копейки по ставке 17,28% годовых за период с **.**.**** по день фактического исполнения решения суда, также подлежит удовлетворению.
При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 7538 рублей 12 копеек, что подтверждается платежным поручением №*** от **.**.**** (л.д. 5).
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, судья
решил:
Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить.
Взыскать с Ананьева К.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) денежную сумму в размере 441350 (четыреста сорок одна тысяча триста пятьдесят) рублей 45 копеек, в т.ч.:
- задолженность по основному долгу – 376 670 рублей 24 копейки;
- проценты – 53 374 рубля 06 копеек,
- проценты исходя из суммы основного долга 376 670 рублей 24 копейки по ставке 17,28% годовых за период с **.**.**** по день фактического исполнения решения суда,
- комиссии – 3 768 рублей 03 копейки,
- возврат государственной пошлины – 7538 рублей 12 копеек.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме – 22.04.2011г.
Судья Е.В. Ендовицкая