Именем Российской Федерации

16 мая 2011 г. г.Орел

Заводской районный суд г.Орла в составе

председательствующего судьи Амелькиной М. В.,

при секретаре Приказчиковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Лукьянчиковой Т.Ф., Лукьянчикову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и пени, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

КИТ Финанс Инвестиционный банк ОАО обратился в суд с иском к Лукьянчиковой Т.Ф., Лукьянчикову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и пени, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование указано, что согласно кредитного договора, заключенного между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ответчиками, последним предоставлен заем в сумме 1 056 000 руб. сроком на 180 месяцев, для финансирования личных потребностей заемщиков путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет под залог имеющегося жилья: квартиры, расположенной по адресу: *****

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору кредита является, в том числе, ипотека в силу договора квартиры. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от **.**.**** Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 14419,69 руб. согласно графика платежей.

**.**.**** ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его направления. По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.

Таким образом, остаток ссудной задолженности в размере 986 692,06 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с **.**.**** по **.**.**** в размере 11 368,13 руб. перенесены на счет просроченных процентов. На **.**.**** по данному кредитному договору имеется 11 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей. На **.**.**** сумма задолженности ответчиков составляет 1 165 796,51 руб.

Истец полагает, что указанные выше обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Так как с момента заключения соглашения между залогодателем и залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, в размере 1 245 000,00 рублей согласно отчету об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.

По изложенным основаниям, истец просил обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ***** путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: *****, в размере 1 245 000,00 рублей согласно отчету об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости №*** от04.10.2010.

Взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору в размере 1 165 796,51 рублей из них: 1 012 493,59 руб.- сумма просроченного основного долга; 109 143,44 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 27 656,14 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 16 503,34 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Взыскать солидарно с ответчиков государственной пошлине в размере 18 028,98 рублей

Определением от **.**.**** по ходатайству представителя истца заменен истец КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) его правопреемником КИТ Финанс Капитал (ООО).

В судебное заседание представитель истца КИТ Финанс Капитал (ООО) по доверенности Ю. не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца

В судебном заседании ответчик Лукьянчиков М. В. исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) признал в полном объеме.

Ответчица Лукьянчикова Т. Ф., надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась и не сообщила об уважительных причинах своей неявки, ходатайств об отложении дела не поступало.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившейся ответчицы в порядке ст.167 ч.4 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 819, ч.3 ст. 810 ГК РФ – банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца. В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьями 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) заключил с ответчиками кредитный договор от **.**.**** №***КИ, предоставив последним заем в сумме 1 056 000 руб. сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, для финансирования личных потребностей заемщиков путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет под залог имеющегося жилья: квартиры, расположенной по адресу: ***** (л.д.10-22)

Согласно п. 1.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору кредита является, в том числе, ипотека в силу договора квартиры Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от **.**.**** (л.д.29-39)

Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 14419,69 руб. (п. 3.3.4. Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. (л.д. 24-27)

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1. кредитного договора).

В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщики обязаны уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Как следует из материалов дела ответчики Лукьянчикова Т. Ф., Лукьянчиков М. В. взятые на себя обязательства не выполняют, платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов вовремя не осуществляют, допуская неоднократные нарушения просрочки платежей, что подтверждается выпиской движения по счету (л.д.51-58).

**.**.**** ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору №***КИ от **.**.****: исх. №***,№*** от **.**.**** Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его направления (п. **.**.****. Кредитного договора).

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом **.**.****. кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщиков для исполнения ими обязательств по кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований кредитора.

В соответствии с п. **.**.****. кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиками требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. **.**.****. настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиками».

На **.**.**** по данному кредитному договору имеется 11 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших **.**.****; **.**.****; **.**.****; **.**.****; **.**.****; **.**.****; **.**.****; **.**.****; **.**.****; **.**.****; **.**.****. (л.д.101-103).

На **.**.**** сумма задолженности ответчиков составляет 1 165 796,51 руб., из них:1 012 493,59 руб.- сумма просроченного основного долга; 109 143,44 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 27 656,14 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 16 503,34 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Как установлено судом, на момент рассмотрения спора ответчики просроченную задолженность не погасили.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На **.**.**** по денному кредитному договору заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии с пунктом 12.1. закладной п. 4.4.1 кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке. (л.д.29-47)

Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт А Закладной, пункт А кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт В Закладной, пункт В кредитного договора.

В силу пункта 4.1,13 кредитного договора заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты направления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

В порядке пункта 4.4.3. кредитного договора, пункта 13.1. закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения заемщиками требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке».

В соответствии с поди. 4 п. 2 ет.54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора разрешается судом.

Соглашением между залогодателем и залогодержателем в закладной была установлена начальная продажная цена заложенного имущества в размере 1 509 000,00 руб.

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости №***И/10.10-П от **.**.****. рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: *****, на **.**.**** составляет 1 245 000,00 рублей (л.д.59-100).

Вышеуказанный отчет об оценке ответчиками не оспаривался.

Указанная стоимость принимается судом за начальную продажную стоимость заложенного имущества на первых публичных торгах для реализации заложенного имущества.

Поскольку ответчиками ни одно из указаний банка выполнено не было, суд приходит к выводу, что ими существенно нарушены условия кредитного договора, и требования о взыскании с них досрочно кредитной задолженности подлежат удовлетворению.

При указанных обстоятельствах требование об обращении взыскания на заложенное имущество - объект недвижимости №***И/10.10-П от **.**.****. расположенной по адресу: *****, также подлежит удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,5 % годовых.

В связи с неоднократным нарушением обязательств ответчиками по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании суммы пени.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) подлежат удовлетворению в полном объеме, то с ответчиков солидарно подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 18028,98 руб., подтвержденные платежным поручением №*** от **.**.**** (л.д.9).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 167 ч.4, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление КИТ Финанс Капитал (ООО) удовлетворить.

Взыскать солидарно с Лукьянчиковой Т.Ф., Лукьянчикова М.В. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору в размере 1 165796 (один миллион сто шестьдесят пять тысяч семьсот девяносто шесть) рублей 51 коп., в том числе:

- 1 012 493,59 руб.- сумма просроченного основного долга;

- 109 143,44 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;

- 27 656,14 руб.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

- 16 503,34 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Взыскать солидарно с Лукьянчиковой Т.Ф., Лукьянчикова М.В. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) возврат государственной пошлины в размере 18 028 (восемнадцать тысяч двадцать восемь) рублей 98 коп.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ***** путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: *****, в размере 1 245000 (один миллион двести сорок пять тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в 10-дневный срок.

Судья М. В. Амелькина