Дело №2-925/11

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

30 мая 2011 года гор.Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Коптевой А.В.,

при секретаре Бузановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ» в лице Орловского филиала к Герасину Б.Н. о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ» в лице Орловского филиала обратилось в суд с иском к Герасину Б.Н. о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование указало, что **.**.**** Герасиным Б.Н. в ФЗАО «Газэнергопромбанк» в г. Орле, правопреемником которого является ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ», на основании кредитного договора №*** был получен кредит в форме разовой выдачи для приобретения транспортного средства в размере 320000 рублей с начислением 18% годовых за пользование кредитом. По условиям договора возврат кредита осуществляется согласно графику ежемесячно, не позднее 25 числа каждого календарного месяца равными платежами в размере 6 809 рублей. Окончательное погашение кредита **.**.**** в сумме 6786 рублей. Денежные средства в размере 320 000 рублей были зачислены истцом на счет заемщика. Обеспечением исполнения заемщиком кредитных обязательств является залог транспортного средства, о чем заключен договор №*** от **.**.****. Заемщиком допущена неуплата суммы основного долга, процентов, санкций. ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ» в лице Орловского филиала первоначально просило суд взскать с Герасина Б.Н. задолженность по кредиту в размере 517399,8 руб. из них: основная задолженность в размере 78807,09рублей, проценты за пользование кредитом в размере 2732,57 руб., пени за несвоевременное погашение основного долга в размере 303802,66 руб., пени за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в размере 132057,49 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ» в лице Орловского филиала по доверенности Ю. уточнила заявленные ранее исковые требования, просила суд взыскать с ответчика основную задолженность в размере 78807,09рублей, проценты за пользование кредитом в размере 5025,53 руб., пени за несвоевременное погашение основного долга в размере 327050,75 руб., пени за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в размере 133404,7 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8374 руб. Изложенные в иске обстоятельства подтвердила в полном объеме. Суду пояснила, что сумма задолженности увеличилась в связи с произведенным перерасчетом по стоянию на **.**.****.

Ответчик Герасин Б.Н. исковые требования признал в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 78807,09рублей, процентов за пользование кредитом в размере 5025,53 руб. Размеры пени 327050,75 руб. и 133404,7 руб. считает завышенными и несоразмерными сумме основного долга. Просил зачесть оплаченную им комиссию за ведение ссудного счета в размере 9600 руб. 00 коп. в счет погашения задолженности перед истцом, пояснив, что действия ответчика по взиманию комиссии при выдаче кредита незаконны, являются дополнительной, не предусмотренной законом обязанностью, навязанной услугой.

Представитель истца ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ» в лице Орловского филиала по доверенности Ю. в отношении комиссии за открытие ссудного счета пояснила, что согласно кредитного договора, комиссия за введение ссудного счета составляла 9600 руб. 00 коп. Ответчик был осведомлен об условиях договора и согласен с ними, так как подписал кредитный договор. Открытие и ведение ссудного счета является неотъемлемой частью кредитного договора и не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета. Право банка на взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов предусмотрено в ряде актов Банка России. Считает, что истец действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. В соответствии с ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Выслушав представителя истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Под убытками, согласно п.2 ст. 15 ГК РФ, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из материалов дела, по кредитному договору №*** от **.**.**** на приобретение транспортного средства Герасиным Б.Н. в ФЗАО «Газэнергопромбанк» в г. Орле был получен кредит в размере 320 000 рублей на срок по **.**.**** с уплатой 18 % годовых за пользование кредитом и ежемесячным погашением кредита не позднее 25 числа каждого календарного месяца равными платежами в размере 6 809 рублей и последний платеж - 6786 рублей. Заемщик обязался производить погашение кредита и перечисление процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора, оплачивать комиссии банка в соответствии с тарифами банка, а также уплачивать банку пени в размере 0,5 % от суммы непогашенного в срок кредита за каждый день просрочки и от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки при несвоевременном перечислении процентов за пользование кредитом. Договор подписан сторонами (л.д.9-12). Также ответчик был ознакомлен с графиком платежей по кредитному договору, о чем свидетельствует его подпись.

(л.д. 13).

ЗАО «Газэнергопромбанк» прекратило свою деятельность путём реорганизации в форме присоединения к ОАО «АБ «РОССИЯ».

(л.д. 64-65).

В нарушение принятых на себя обязательств, Герасиным Б.Н. допущена неуплата суммы долга и процентов в обусловленные договором сроки, что подтверждается выписками из лицевого счета по выданному ответчику кредиту и движениями по счету.

(л.д. 28-63).

В адрес заемщика банком направлялись требования о досрочном погашении кредита

(л.д. 26, 27).

По состоянию на **.**.**** задолженность Герасина Б.Н. по кредитному договору составляет 544288, 07 руб. из которых: основная задолженность - 78807,09рублей, проценты за пользование кредитом - 5025,53 руб., пени за несвоевременное погашение основного долга - 327050,75 руб., пени за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом - 133404,7 руб.

Представленный истцом расчёт задолженности (л.д. 115) судом проверен. Суд считает представленный расчет по размеру задолженности правильным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований о взыскании с Герасина Б.Н. задолженности по кредитным обязательствам.

Вместе с тем, не оспаривая законность расчета пеней, учитывая компенсационную природу процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что размер неустойки в виде пени за несвоевременное погашение основного долга и за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом несоразмерен последствиям нарушения обязательства и на основании ст. 333 ГК РФ подлежит снижению до 15 000 руб. за несвоевременное погашение основного долга и 10 000 рублей за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом.

В отношении уплаты Герасиным Б.Н. банку единовременной комиссии за открытие ссудного, суд приходит к следующему.

Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным **.**.**** Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погаше­ния)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обя­занностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе бан­ка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предостав­лению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обя­занностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, ст. ст. 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытия заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита, и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Следовательно, банком необоснованно введется взимание комиссии за открытие ссудного счета, поскольку оно не отвечает требованиям ст. 422 ГК РФ.

В связи с чем, данные условия суд признает ничтожными, что также следует из смысла ст. 168 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным уплаченную Герасиным Б.Н. единовременную комиссию за открытие судного счета в размере 9600 рублей, размер которой сторонами не оспаривается, зачесть в счет погашения основной задолженности по кредиту перед банком.

На основании вышеизложенного, исковые требования ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ» в лице Орловского филиала подлежат частичному удовлетворению, с Герасина Б.Н. подлежит к взысканию основная задолженность в размере 69207,09 руб., проценты за пользование кредитом в размере 5025,53 руб., пени за несвоевременное погашение основного долга в размере 15 000 руб., пени за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в размере 10 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований

Поскольку исковые требования ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ» в лице Орловского филиала подлежат удовлетворению в размере 99232,62 руб., то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 176, 98 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ» в лице Орловского филиала к Герасину Б.Н. о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить частично.

Взыскать с Герасину Б.Н. в пользу ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ» в лице Орловского филиала задолженность по кредитному договору №КР 12097/8 от **.**.**** в размере 99232 (девяносто девять тысяч двести тридцать два) рубля 62 коп. из которых: основная задолженность в размере 69207,09 руб., проценты за пользование кредитом в размере 5025,53 руб., пени за несвоевременное погашение основного долга в размере 15 000 руб., пени за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в размере 10 000 руб., а также возврат государственной пошлины в размере 3 176 (три тысячи сто семьдесят шесть) рублей 98 копеек, а всего 102 409 (сто две тысячи четыреста девять) рублей 60 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г.Орла в течение десяти дней с момента его вынесения.

Судья А.В.Коптева