Именем Российской Федерации

21 июня 2011 года г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Коптевой А.В.,

при секретаре Махутдиновой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Тютякину Д.А., Филину С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к Тютякину Д.А., Филину С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что Тютякиным Д.А. на основании кредитного договора №***ф от **.**.**** получен кредит на неотложные нужды в размере 100 000 рублей на срок 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства №***фп от **.**.**** с Филиным С.В. В соответствии со ст.1 договора поручительства, при неисполнении и ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и заемщик и обеспечивает исполнение обязательств по Кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, уплату неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки (п. 3 договора поручительства). В соответствии со ст. 322, 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед кредитором. Однако, ответчики принятые на себя обязательства в установленные Кредитным договором сроки не исполняют. Направленное им уведомление о досрочном возврате кредита, суммы процентов за пользование кредитом сроком до **.**.**** осталось без исполнения. По состоянию на **.**.**** задолженность составляет 143965,15 руб. Истец просит суд расторгнуть с **.**.**** кредитный договор №***ф от **.**.****, взыскать с Тютякина Д.А., Филина С.В. в солидарном порядке кредитную задолженность в размере 132869,23 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 61591,75 руб., проценты за пользование кредитом в размере 11765,97 руб., пени по просроченному основному долгу в размере 35928,52 руб., пени по просроченным процентам в размере 5882,99 руб., комиссия за ведение счёта в размере 11 800 руб., пени по просроченной комиссии за ведение счёта в размере 5 900 руб.; а также расходы по оплате госпошлины в размере 3857,38 руб.

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по доверенности Ю. исковые требования поддержала в полном объеме, изложенные в иске обстоятельства подтвердила. Суду пояснила, что в соответствии с п.1.5 кредитного договора предусмотрена комиссия за ведение судного счёта в размере 0,8% от суммы кредита, составляющая 36 800 руб. за прошедший период. Тютякиным Д.А. оплачена комиссия в размере 25000 руб., задолженность составляет 11800 руб.

Ответчик Тютякин Д.А. исковые требования признал в части задолженности по основному долгу в размере 61591,75 руб., процентам за пользование кредитом в размере 11765,97 руб., пени по просроченному основному долгу в размере 35928,52 руб., пени по просроченной плате в размере 5882,99 руб. Возражал относительно взыскания комиссии за ведение ссудного счёта в размере 11 800 руб., пени по просроченной комиссии за ведение счёта в размере 5 900 руб. Просил зачесть оплаченную им комиссию за ведение ссудного счёта в размере 25 000 руб. в счет погашения основной задолженности перед истцом, пояснив, что действия ответчика по взиманию комиссии при выдаче кредита незаконны, являются дополнительной, не предусмотренной законом обязанностью, навязанной услугой.

Ответчик Филин С.В. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен судебной повесткой, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не предоставил, в связи чем, судом определено рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца и ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Под убытками, согласно п.2 ст. 15 ГК РФ, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из материалов дела следует, что **.**.**** между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Тютякиным Д.А. заключён кредитный договор №***ф о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 100 000 рублей под 15 % годовых на срок 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Дополнительно заёмщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в размере 0,8% от суммы выданного кредита. Заёмщик обязался до 10 числа (включительно) каждого месяца, начиная с **.**.**** обеспечит наличие на счёте денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа - 3179 руб. Договор подписан сторонами (л.д. 6-7).

Свои обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объёме, денежные средства перечислены на счёт заемщика по мемориальному ордеру №*** (л.д. 15).

Однако, Тютякин Д.А. принятые на себя обязательства не выполняет, платежи в счёт погашения кредита и уплаты начисленных процентов не осуществляет, что подтверждается выписками по ссудному счёту (л.д. 16-30).

В связи с чем, по состоянию на **.**.**** задолженность составляет: по основному долгу - 61591,75 руб., проценты за пользование кредитом - 11765,97 руб., пени по просроченному основному долгу - 35928,52 руб., пени по просроченным процентам -5882,99 руб.

Представленный истцом расчёт задолженности (л.д. 31-36), судом проверен. Суд считает представленный расчёт по размеру задолженности правильным.

Обеспечением исполнения обязательств Тютякина Д.А. по кредитному договору является договор поручительства №***фп от **.**.****, заключённый между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Филиным С.В. Согласно условиям договора при неисполнении Тютякиным Д.А. всех обязательств по кредитному договору, включая уплату процентов, комиссий, штрафных санкций, возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка, заёмщик и поручитель Филин С.В. отвечают перед кредитором солидарно (л.д. 9-10).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Пунктом 5.2 кредитного договора предусмотрено, что банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем внесудебном порядке в случае нарушения заемщиком предусмотренных договором обязательств. В случае несвоевременного уплаты ежемесячного платежа в соответствии с п.3.1.1 либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заёмщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.4.2).

В адрес заемщика и поручителя банком направлялись уведомления о досрочном расторжении кредитного договора с **.**.**** и погашении задолженности до **.**.**** (л.д. 11-14).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной.

Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении ответчиками порядка погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов, а также просрочке платежа по возврату кредита и уплаты начисленных на него процентов, предусмотренных договором.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора и взыскании с заёмщика и поручителя задолженности по кредитным обязательствам в солидарном порядке.

Вместе с тем, согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Статьёй 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.

Порядок предоставления кредита регламентирован утверждённым **.**.**** Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погаше­ния)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счёта.

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счёта для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и от­чётности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе бан­ка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предостав­лению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счётом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счёта является также обя­занностью банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, ст. 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытия заёмщику ссудного счёта в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заёмщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита, и оплата за неё предусмотренных договором процентов.

Следовательно, банком необоснованно введется взимание комиссии за открытие ссудного счёта, поскольку оно не отвечает требованиям ст. 422 ГК РФ.

В связи с чем, данные условия суд признает ничтожными, что также следует из смысла ст. 168 ГК РФ.

Из данных обстоятельств следует, что начисление пени по просроченной комиссии также является необоснованным.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным уплаченную Тютякиным Д.А. комиссию за ведение судного счёта в размере 25 000 рублей, отражённую в расчёте задолженности (л.д. 35), зачесть в счёт погашения основной задолженности по кредиту перед банком.

На основании вышеизложенного, исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежат частичному удовлетворению, с Тютякина Д.А. и Филина С.В. в солидарном порядке подлежит к взысканию задолженность по основному долгу в размере 36591,75 руб., проценты за пользование кредитом в размере 11765,97 руб., пени по просроченному основному долгу в размере 35928,52 руб., пени по просроченным процентам в размере 5882,99 руб.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований

Поскольку исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежат удовлетворению в размере 90169,23 руб., то с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 2905,08 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Тютякину Д.А., Филину С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть заключённый **.**.**** между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Тютякиным Д.А. кредитный договор №***ф с **.**.****.

Взыскать с Тютякина Д.А. и Филину С.В. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору №***ф от **.**.**** в размере 90169,23 руб. из которых: задолженность по основному долгу в размере 36591,75 руб., проценты за пользование кредитом в размере 11765,97 руб., пени по просроченному основному долгу в размере 35928,52 руб., пени по просроченным процентам в размере 5882,99 руб., а также возврат государственной пошлины в размере 2905,08 руб., а всего 93074 (девяносто три тысячи семьдесят четыре) рубля 31 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г.Орла в течение десяти дней с момента его вынесения.

Судья А.В.Коптева