Дело №2-941/11

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

21 июня 2011 года г.Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Коптевой А.В.,

при секретаре Махутдиновой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Платонову Р.В., Платоновой Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Платонову Р.В., Платоновой Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указало, что в соответствии с Условиями предоставления кредитов Платоновым Р.В. **.**.**** в банке получен кредит на неотложные нужды в размере 103 000 рублей с уплатой 16 % годовых на срок по **.**.****. На основании заявления заёмщика на реструктуризацию задолженности по кредиту, дополнительным соглашением №*** от **.**.**** была установлена новая процентная ставка за пользование кредитом – 20,89 % годовых и новый срок возврата задолженности – до **.**.****. Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является договор поручительства от **.**.****, заключённый между банком и Платоновой Т.Ю. Ответчики обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполняют, последний платёж был произведен **.**.**** в размере 7000 рублей. По состоянию на **.**.**** задолженность составляет 111619,32 руб. Истец просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность в размере 111619,32 руб. из которых: задолженность по основному долгу в размере 82945,17 руб., задолженность по состоянию на **.**.**** по процентам в размере 27056,18 руб., задолженность по состоянию на **.**.**** по комиссиям в размере 1617,97 руб., проценты исходя из суммы основного долга по ставке 20,89% годовых за период с **.**.**** по день фактического исполнения решения суда, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3432,39 руб.

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Ю. исковые требования поддержал в полном объеме, изложенные в иске обстоятельства подтвердил.

Ответчик Платонов Р.В., Платонова Т.Ю. исковые требования признали в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 82945,17 руб., задолженности по состоянию на **.**.**** по процентам в размере 27056,18 руб., процентов исходя из суммы основного долга по ставке 20,89% годовых за период с **.**.**** по день фактического исполнения решения суда. Возражали относительно взыскания комиссии. Пояснили, что были вынуждены согласиться на предложенные банком условия в части комиссии, чтобы получить кредит. Свой проект договора без комиссии они не представляли, т.к. им никто не сообщил о такой возможности.

Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Ю. пояснил, что требование банка о взыскании комиссии законно и обосновано, поскольку ответчики были осведомлены об условиях договора и согласны с ними, так как подписали кредитный договор. Претензий к банку за время исполнения обязательств они не предъявляли. В соответствии с ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Под убытками, согласно п.2 ст. 15 ГК РФ, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из материалов дела следует, что **.**.**** между истцом и Платоновым Р.В. заключён кредитный договор №*** о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 103 000 рублей с уплатой 16% годовых за пользование кредитом на срок до **.**.****, платеж в размере 2709,49 руб. производится заемщиком ежемесячно 29 числа каждого месяца. Заявление-анкета пописана Платоновым Р.В. (л.д. 7), который также был ознакомлен с условиями предоставления кредитов на неотложные нужды и правилами выдачи, тарифным планом, информационным графиком платежей, о чем имеются его подписи (л.д. 9, 10-11, 14-15, 16, 17-18).

В обеспечение исполнения Платоновым Р.В. обязательств по кредитному договору, **.**.**** между истцом и Платоновой Т.Ю. заключён договор поручительства №*** Поручитель согласился с условиями договора, в том числе: размером кредита, сроком кредита, размерами ежемесячного платежа, процентов, комиссий (л.д. 12-13).

Согласно условиям договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, солидарно, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату комиссий, уплату иных предусмотренных кредитным договором комиссий и расходов банка, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением иди ненадлежащим исполнением обязательства заемщика (п.1.3, 1.4).

В соответствии с условиями кредитного договора, **.**.**** денежные средства зачислены на счет заёмщика и им получены (л.д. 19).

На основании заявления Платонова Р.В.на реструктуризацию задолженности по кредиту (л.д. 21), дополнительным соглашением №*** от **.**.**** установлена новая процентная ставка за пользование кредитом – 20,8848427 % годовых. Платонов Р.В. ознакомлен с информационным графиком платежей (л.д. 24-25).

На реструктуризацию задолженности по кредиту было получено согласие поручителя Платоновой Т.Ю., в том числе и на обязанность отвечать по договору поручительства с учетом этих изменений, о чем имеется её подпись (л.д. 23).

По стоянию на **.**.**** ответчиками не уплачен кредитору основной долг в размере 82945,17 руб., проценты в размере 27056,18 руб., комиссии в размере 1617,97 руб. Данный факт подтверждается графиком погашения кредитной задолженности и ведомостью начисления процентов по основному долгу (л.д. 4-6). Предоставленный истцом расчет кредитной задолженности судом проверен. Суд считает представленный расчет по размеру правильным.

Вместе с тем, согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Статьёй 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.

Порядок предоставления кредита регламентирован утверждённым 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погаше­ния)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счёта.

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счёта для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и от­чётности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе бан­ка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предостав­лению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счётом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счёта является также обя­занностью банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, ст. 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытия заёмщику ссудного счёта в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заёмщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита, и оплата за неё предусмотренных договором процентов.

Следовательно, банком необоснованно введется взимание комиссии за открытие ссудного счёта, поскольку оно не отвечает требованиям ст. 422 ГК РФ.

В связи с чем, данные условия суд признает ничтожными, что также следует из смысла ст. 168 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным уплаченную Платоновым Р.В. комиссию за ведение судного счёта в размере 3264,23 рублей, отражённую в расчёте задолженности (л.д. 4), зачесть в счёт погашения основной задолженности по кредиту перед банком.

На основании вышеизложенного, исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежат частичному удовлетворению, с Платонова Р.В. и Платоновой Т.Ю. в солидарном порядке подлежит к взысканию задолженность по основному долгу в размере 79680,94 руб., задолженность по состоянию на **.**.**** по процентам в размере 27056,18 руб., проценты исходя из суммы основного долга по ставке 20,89% годовых за период с **.**.**** по день фактического исполнения решения суда.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований

Поскольку исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежат удовлетворению в размере 106737,12 руб., то с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 3334,74 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Платонову Р.В., Платоновой Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Платонова Р.В. и Платоновой Т.Ю. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору №***-N-052-СС-В-N-05783-AAI от **.**.**** в размере 106737,12 руб. из которых: задолженность по основному долгу в размере 79680,94 руб., задолженность по состоянию на **.**.**** по процентам в размере 27056,18 руб.; возврат государственной пошлины в размере 3334,74 руб., а всего 110 071 (сто десять тысяч семьдесят один) рубль 86 копеек, проценты исходя из суммы основного долга по ставке 20,89% годовых за период с **.**.**** по день фактического исполнения решения суда.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г.Орла в течение десяти дней со дня ознакомления с полным текстом решения, которое будет подготовлено к **.**.**** год.

Судья А.В.Коптева