Дело № 2- 1886/2011 г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 25 октября 2011 г. г.Орел Заводской районный суд г.Орла в составе председательствующего судьи Бухтияровой Т. Н., при секретаре Приказчиковой Е. А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Лукьянову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд к ответчику с вышеуказанным иском. В обоснование требований указано, что в соответствии с условиями кредитного договора от **.**.**** ответчик к в ОАО АКБ «РОСБАНК» получил кредит в размере 328 476 руб. 50 коп., под 9,90% годовых на срок по **.**.**** на приобретение автомобиля ******* Согласно п. 9 условий предоставления кредита обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог автомобиля *******. Однако, ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнил. Последний платёж был произведен **.**.**** в размере 5 000 руб. (размер ежемесячного платежа: 8 866,80 руб.). По состоянию на **.**.**** за должником числится задолженность в размере 249 419 руб. 25 коп. По изложенным основаниям, просили взыскать с ответчика досрочно задолженность по основному долгу в размере 167 606,51руб.; задолженность по состоянию на **.**.**** по процентам в размере 24734,26 руб.; проценты исходя из суммы основного долга по ставке 9,90% годовых за период с **.**.**** по день фактического исполнения решения суда; задолженность по состоянию на **.**.**** по комиссиям в размере 57078,48руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 5 694,19руб. В судебном заседании представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по доверенности Ю. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении. Также пояснил, что требование о взимании комиссии за ведение ссудного счета законно и обосновано, поскольку комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. В судебное заседание ответчик Лукьянов А. С. исковые требования признал в части взыскания сумм задолженности по основному долгу и процентов по кредитным обязательствам, однако просил отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, полагая взимание комиссии неправомерным, посколькудействия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и указанный вид комиссий законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу. Судом установлено, что **.**.**** ОАО АКБ «РОСБАНК» и Лукьянов А.С. заключили кредитный договор в соответствии с тарифным планом «АвтоЭкспресс», по которому Банк предоставил Лукьянову А.С. кредит на сумму 328476,50 руб. сроком возврата до **.**.**** с уплатой 9,90 % годовых на приобретение в ОАО «ОрелГАЗавтотехобслуживание» автомобиля марки ******* стоимостью 348 000 руб. (л.д.8,9). Заемщик обязался производить погашение кредита и перечисление процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора, что подтверждается условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства (л. д.10,11). Платежным поручением №*** от **.**.**** подтверждается перечисление денежных средств в сумме 312 000 руб. в счет оплаты автомобиля марки *******, Лукьяновым А. С. Плательщиком выступил Орловский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК», получателем – ОАО «ОрелГАЗавтотехобслуживание» (л.д. 16). Платежным поручением №*** от **.**.**** ОАО АКБ «РОСБАНК» выступающий плательщиком перевел также денежные средства в размере 16476,50 рублей в счет оплаты по кредитному договору, страховые премии: «АВТОКАСКО», по «ОСАГО», по страхованию жизни и здоровья, по риску «несчастный случай» за автомобиль марки ******* в Филиал ЗАО «СГ «Спасские Ворота» (л.д.17). Лукьянов А. С. был ознакомлен и согласен с Условиями предоставления кредита по тарифному плану «АвтоЭкспресс»», Тарифами банка, с информацией о размере эффективной банковской процентной ставки и информационным графиком платежей по кредитному договору от **.**.**** (л. д.12, 14-15). На основании условий кредитного договора от **.**.**** Лукьянову А.С. был открыт банковский специальный счет путем составления расчетного документа с использованием банковской карты, выданной в день заключения договора о выдаче и использовании банковской карты, что подтверждается расходно-кассовым ордером от **.**.**** и корешком конверта с персональным кодом (л. д.22). В соответствии с п. 5 Условий возврат основного долга и уплата процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за пользование кредитом производится ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего Договора, а именно, в сумме 8866,80 руб., в том числе ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1905,16 руб. не позднее 18 числа каждого месяца, за исключением последнего платежа, поскольку он является корректирующим (л. д.9,10). Как следует из материалов дела, Лукьянов А.С. взятые на себя обязательства не выполняет, платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов вовремя не осуществляет, допустив просрочку исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается информационной таблицей погашений по кредиту и ведомостью начислений процентов по основному долгу (л. д.6,7, 14-15). Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. П. 6.4.2 Условий предоставления кредитов предусмотрено, что банк вправе потребовать досрочного возврата основного кредита и уплаты начисленных на него процентов, ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, в том числе, если клиент не исполнил или не исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита», возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета ( л.д.11). Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о нарушении ответчиком порядка погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов. По состоянию на **.**.**** за ответчиком образовалась задолженность перед Банком в размере 249 419 руб. 25 коп., из которых: задолженность по основному долгу в размере 167606,51 руб., задолженность по состоянию на **.**.**** по процентам в размере 24734,26 руб., задолженность по состоянию на **.**.**** по комиссиям в размере 57078,48 руб.(л. д.4). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований о взыскании с Лукьянова А. С. задолженности по кредитным обязательствам в сумме 192340,77 руб. Вместе с тем, не оспаривая законность расчета основного долга и процентов, суд находит обоснованным довод ответчика о неправомерности взимания комиссии за ведение ссудного счета и в этой части исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Суд находит, что взимание комиссии за открытие и ведение счетов незаконно, поскольку это не отвечает требованиям ст.422 ГК РФ, в связи с чем, данные условия договора суд признает ничтожными, что также следует из смысла ст.168 ГК РФ. Ссылка представителя истца на свободу договора в силу ст. 421 ГК РФ не состоятельна по следующим основаниям. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в Действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В соответствии со ст. 16 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Согласно пункту 2.1.2 Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В соответствии с п.2.1 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» «ссудный счет» не предусмотрен как самостоятельный вид банковских счетов, которые банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах. Согласно п.2.8. данной Инструкции специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно ст. 30 Закона N 395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Нормами гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ, а также гл. 45 "Банковский счет" ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из «Положения о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Аналогичная позиция отражена в п.1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 N 4. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя отнести к разряду самостоятельных банковских услуг. Открытие и ведение ссудного счета, как вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, из совокупного толкования приведенных норм, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета, также как и сам договор банковского специального счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст.168 ГК РФ. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Суд считает, что плата за открытие и ведение ссудных счетов о взимании с физических лиц (комиссии) ущемляют права заемщиков - потребителей, поскольку приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Таким образом, включение в кредитный договор условий об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, притом, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности, навязанной услугой. С учетом изложенного суд считает, что в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 57078,48 рублей следует отказать. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований. Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 5694,19 руб. (л.д.7). Однако поскольку требования истца удовлетворены частично на сумму 192340,77 руб., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 5046,82 руб. На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, решил: Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать с Лукьянова А.С. в пользу ОАО АКБ "Росбанк" кредитную задолженность в размере 192 340 (сто девяносто две тысячи триста сорок) руб. 77 коп., из них: задолженность по основному долгу в размере 167 606,51руб.; задолженность по состоянию на **.**.**** по процентам в размере 24 734,26руб.; Взыскать с Лукьянова А.С. в пользу ОАО АКБ "Росбанк" проценты исходя из суммы основного долга по ставке 9,90% годовых за период **.**.**** по день фактического исполнения решения суда Взыскать с Лукьянова А.С. в пользу ОАО АКБ "Росбанк"» расходы по оплате госпошлины в размере 5 046 ( пять тысяч срок шесть) руб.82 коп. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение 10 дней. Судья Т. Н. Бухтиярова