Дело № 2-1931/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 15 ноября 2011 г. г. Орел Заводской районный суд г. Орла в составе: председательствующего судьи Ендовицкой Е.В., при секретаре Маматкуловой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Ильичеву Р.В. о взыскании суммы кредитной задолженности и судебных расходов, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «РОСБАНК»» обратилось в суд с иском к Ильичеву Р.В. о взыскании кредитной задолженности и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указано, что **.**.**** Ильичевым Р.В. был получен кредит в размере 437 000 рублей с уплатой 12,90 % годовых на срок по **.**.**** на приобретение автомобиля *******. Обеспечением обязательств по кредитному договору является залог вышеуказанного транспортного средства. Ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнил. По состоянию на **.**.**** размер образовавшейся задолженности составляет 61681 рубль 42 копейки. С учетом изложенного истец просил взыскать с ответчика денежную сумму в размере 61 681 рубль 42 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 48 070 рублей 24 копеек; проценты – 4 434 рубля 18 копеек; задолженность по комиссии – 9177 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2050 рублей 44 копейки, и проценты, исходя из суммы основного долга по ставке 12,9% годовых за период с **.**.**** до фактического исполнения решения суда. В судебном заседании представитель истца по доверенности Ю., исковые требования поддержал, просил взыскать с ответчика в солидарном порядке денежную сумму в размере 61 681 рубль 42 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 48 070 рублей 24 копеек; проценты – 4 434 рубля 18 копеек; задолженность по комиссии – 9 177 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2050 рублей 44 копейки, и проценты, исходя из суммы основного долга по ставке 12,9% годовых за период с **.**.**** до фактического исполнения решения суда. В судебное заседание ответчик Ильичев Р.В. не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором указал, что ИП Ильичев Р.В. признан банкротом, как физическое лицо погасить задолженность на имеет, поскольку является инвалидом 2 группы, нигде не работает, на автомобиль наложен арест Арбитражным судом Орловской области. Ответчик полагает, что требования банка должны быть рассмотрены в рамках дела о несостоятельности (банкротстве) ответчика ИП Ильичева Р.В. (л.д. 42-50). Представитель истца Ю. суду пояснил, что в соответствии с ч.2 ст.215 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» кредиторы, требования которых не связаны с обязательствами при осуществлении предпринимательской деятельности, вправе также предъявить свои требования, но такой обязанности у них нет, и в случае, если требование не включено в реестр кредиторов ИП, то после завершения процедуры банкротства возобновляется исполнение по документам должника – гражданина. Кредитный договор был заключен с Ильичевым Р.В. как с физическим лицом, в связи с чем на основании ст.22 ГПК РФ споры по таким делам подсудны судам общей юрисдикции. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствии не явившегося лица. Ознакомившись с мнением сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны выполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.ст. 309, 310 ГК РФ). Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ст.809 ГК займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами Как установлено в судебном заседании, **.**.**** между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Ильичевым Р.В. заключен кредитный договор №*** на покупку автомобиля *******, в соответствии с которым Банком был предоставлен кредит в сумме 437 000 рублей на срок до **.**.**** под 12,9% годовых. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог указанного транспортного средства. Согласно приложению №*** к договору заемщик обязан уплачивать Банку платежи по возврату кредита частями и проценты ежемесячно 08 числа каждого календарного месяца в сумме 11 232 рубля 97 копеек (л.д. 10-22). В соответствии с платежным поручением №*** от **.**.**** Ильичеву Р.В. перечислены денежные средства в размере 449874 рубля 85 копеек, плательщиком является ОФ ОАО АКБ «РОСБАНК» (л.д. 23). **.**.**** ответчик Ильичев Р.В. заключил с банком договор №*** о залоге вышеуказанного транспортного средства, по которому залог автомобиля является обеспечением обязательств ответчика по кредитному договору №*** от **.**.**** (л.д.18-20). В нарушение обязательств, принятых на себя в соответствии с кредитным договором, ответчик не производил возврат кредита в размере, установленном графиком, и не уплатил проценты за пользование кредитом в дату платежа. По состоянию на **.**.**** сумма задолженности составила 61 681 рубль 42 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 48070 рублей 24 копейки; проценты – 4 434 рубля 18 копеек; задолженность по комиссии – 9 177 рублей 00 копеек, что подтверждается расчетом кредитной задолженности (л.д. 5), ведомостью начисления процентов (л.д. 6), графиком платежей (л.д. 22), сведениями о погашении (л.д.7-8). Поскольку ответчик на протяжении длительного периода не соблюдал график погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов, суд приходит к выводу, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, поэтому сумма основного долга в размере – 48070 рублей 24 копейки; проценты – 4 434 рубля 18 копеек, а всего 52 504 рубля 42 копейки подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. В то же время суд не может согласиться с доводами представителя истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору и в этой части исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Суд находит, что взимание комиссии за открытие и ведение счетов является незаконным, поскольку не отвечает требованиям ст.168 ГК РФ. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В соответствии со ст. 16 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от **.**.**** N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Согласно пункту 2.1.2 данного Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В соответствии с п.2.1 Инструкции ЦБ РФ от **.**.**** N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» «ссудный счет» не предусмотрен как самостоятельный вид банковских счетов, которые банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах. Согласно п.2.8. вышеуказанной Инструкции специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно ст. 30 Закона N 395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Нормами гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ, а также гл. 45 "Банковский счет" ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из «Положения о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России **.**.**** №***-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Аналогичная позиция отражена в п.1 Информационного письма ЦБ РФ от **.**.**** N4. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя отнести к разряду самостоятельных банковских услуг. Открытие и ведение ссудного счета, как вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, из совокупного толкования приведенных норм, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета, также как и сам договор банковского специального счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст.168 ГК РФ. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Суд считает, что плата за открытие и ведение ссудных счетов о взимании с физических лиц (комиссии) ущемляют права заемщиков - потребителей, поскольку приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, притом, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности, навязанной услугой. С учетом изложенного суд считает, что в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 9 177 рублей 00 копеек следует отказать. Доводы ответчика о разрешении данного спора в арбитражном суде в рамках рассмотрения дела о несостоятельности (банкротстве) индивидуального предпринимателя Ильичева Р.В. являются несостоятельными. Из материалов дела следует, что Арбитражный суд Орловской области признал индивидуального предпринимателя Ильичева Р.В. банкротом и открыл конкурсное производство. Вместе с тем, судом установлено, что заемщиком по кредитному договору выступало физическое лицо Ильичев Р.В., собственностью которого и является залоговое имущество, на момент принятия решения ответчик индивидуальным предпринимателем не являлся, каких-либо документов, иных доказательств о том, что залоговое имущество, приобреталось и использовалось с целью ведения экономической деятельности, суду не представлено. В силу ст.22 ГПК РФ исковые дела по спорам, возникающим из гражданских правоотношений, с участием граждан, организаций рассматривают суды общей юрисдикции. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне понесенные по делу судебные расходы. При обращении с заявлением в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2 050 рублей 44 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в сумме 1 775 рублей 13 копеек (л.д. 4). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать с Ильичева Р.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) денежную сумму в размере 54279 (пятьдесят четыре тысячи двести семьдесят девять) рублей 55 копеек, в т.ч.: - задолженность по основному долгу – 48 070 рублей 24 копейки; - проценты – 4 434 рубля 18 копеек, с дальнейшим начислением процентов по ставке 12,9 % годовых от суммы задолженности по основному долгу, начиная с **.**.**** по день фактического исполнения обязательств по погашению основного долга и процентам, - возврат государственной пошлины – 1 775 рублей 13 копеек. В остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Орловский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме – **.**.**** Судья Е.В. Ендовицкая