Именем Российской Федерации 01 февраля 2011 г. г. Орел Заводской районный суд г. Орла в составе председательствующего судьи Бухтияровой Т. Н., при секретаре Назлуханове Д. В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО «ФОРУС Банк» к Володину С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, у с т а н о в и л: ЗАО «ФОРУС Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском к Володину С. А. В обоснование требований указано, что **.**.**** между ЗАО «ФОРУС Банк» и Володиным С.А. заключен кредитный договор, согласно которому ответчиком получен кредит в размере 100 000 руб. на срок до **.**.**** с уплатой 24 % годовых, а также единовременной комиссией за выдачу кредита в размере 4500 рублей, ежемесячной комиссией за обслуживание кредита 500 руб. **.**.**** истец, в связи с тем, что ответчиком не надлежащим образом исполнялись обязательства, обратился к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора и возврате денежных средств, в срок до **.**.****. Однако ответчиком, принятые на себя обязательства не исполнены по настоящее время. По состоянию на **.**.**** общая задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 53 711 руб. 37 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 46 483 руб. 76 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 6 227 руб. 61 коп., задолженность по банковской комиссии - 1 000 руб. 00 коп. По изложенным основаниям, просили расторгнуть кредитный договор, заключенный между ЗАО «ФОРУС Банк» и Володиным С.А.. Взыскать с ответчика общую задолженность в размере 53 711 руб. 37 коп., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу - 46 483 руб. 76 коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам 6 227 руб. 61 коп., задолженность по банковской комиссии - 1 000 руб. 00 коп. В судебное заседание представитель истца ЗАО «ФОРУС Банк» по доверенности Ю., извещенная надлежащим образом, не явилась, в заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В судебном заседании ответчик Володин С. А. исковые требования признал в части взыскания сумм задолженности по основному долгу и процентов по кредитным обязательствам, однако просил отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, полагая взимание комиссии неправомерным, посколькудействия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и указанный вид комиссий законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства могут возникать из договоров, и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: уплатить денежные средства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ч.1 ст. 819, ч.3 ст. 810 ГК РФ – банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца. В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Судом установлено, что Володин С.А. и ЗАО «ФОРУС Банк» заключили кредитный договор путем направления ответчиком истцу Заявления-оферты о заключении кредитного договора №*** от **.**.**** на потребительские цели. Истец в соответствии с п. 3 Кредитного договора и п. 1.2. Существенных условий кредитования акцептовал, путем перечисления денежных средств на счет ответчика 100 000 рублей на срок до **.**.**** под 24 % годовых (л.д.9-10). Заемщик обязался производить погашение кредита и перечисление процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями предоставлении кредита, а также оплачивать комиссии банка в соответствии с тарифами банка, что подтверждается условиями предоставления кредита на потребительские цели (л. д. 11). Володин С. А. был ознакомлен и согласен с Условиями предоставления кредита на потребительские цели, с информацией о размере эффективной банковской процентной ставки, графиком погашения кредита (л. д.10, 11-13). На основании Существенных условий кредитования от **.**.**** Володину С. А. перечислены денежные средства в размере 100000 рублей на текущий счет, открытый в Орловском Отделении №*** (л.д.9). В соответствии с п. 1.4.-1.5 Существенных условий кредитования, возврат основного долга и уплата процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за пользование кредитом производится ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в графике платежей Существенных условий, а именно, в сумме 9081,82 руб., в том числе с уплатой единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 4500 рублей, ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 500 руб. Как следует из материалов дела, ответчик взятые на себя обязательства не выполняет, платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов вовремя не осуществляет, допустив просрочку исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается расчетом задолженности (л. д.6-8). В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. П. 6.1 Условий предоставления кредитов ЗАО «ФОРУС Банк» предусмотрено, что банк вправе досрочно истребовать кредит в рамках заявления –оферты, в том числе в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по заключенному в рамках заявления -оферты Кредитному договору, а также любого другого своего обязательства перед кредитором. (л.д.12) Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о нарушении ответчиком порядка погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов, предусмотренных договором. По состоянию на **.**.**** за ответчиком образовалась задолженность в размере 53 711 руб. 37 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 46 483 руб. 76 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 6 227 руб. 61 коп, задолженность по банковской комиссии 1 000 руб. 00 коп.(л. д.6-8). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований о взыскании с Володина С. А. задолженности по кредитным обязательствам. Вместе с тем, не оспаривая законность расчета основного долга и процентов, суд находит обоснованным довод ответчика о неправомерности взимания комиссии за ведение ссудного счета и в этой части исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Суд находит, что взимание комиссии за открытие и ведение счетов незаконно, поскольку это не отвечает требованиям ст.422 ГК РФ, в связи с чем, данные условия договора суд признает ничтожными, что также следует из смысла ст.168 ГК РФ. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в Действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 16 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Согласно пункту 2.1.2 Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В соответствии с п.2.1 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» «ссудный счет» не предусмотрен как самостоятельный вид банковских счетов, которые банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах. Согласно п.2.8. данной Инструкции специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно ст. 30 Закона N 395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Нормами гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также гл. 45 «Банковский счет» ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из «Положения о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Аналогичная позиция отражена в п.1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 N 4. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя отнести к разряду самостоятельных банковских услуг. Открытие и ведение ссудного счета, как вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, из совокупного толкования приведенных норм, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета, также как и сам договор банковского специального счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст.168 ГК РФ. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Суд считает, что плата за открытие и ведение ссудных счетов о взимании с физических лиц (комиссии) ущемляют права заемщиков - потребителей, поскольку приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, притом, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности, навязанной услугой. С учетом изложенного суд считает, что в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 000 рублей следует отказать. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований. ЗАО «ФОРУС Банк» при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 1811,34 руб., подтвержденная платежным поручением №*** от **.**.**** (л.д.3) Однако, поскольку требования истца удовлетворены частично на сумму 52711,37 руб., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1781,34 руб. На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковое заявление ЗАО «ФОРУС Банк» удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор, заключенный между ЗАО «ФОРУС Банк» и Володиным С.А. путем направления Володиным С.А. ЗАО «ФОРУС Банк» Заявления-оферты о заключении кредитного договора и договора поручительства №*** от **.**.**** Взыскать с Володина С.А. в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» кредитную задолженность в размере 52 711 (пятьдесят две тысячи семьсот одиннадцать ) руб. 37 коп., из них: - по основному долгу в размере 46 483 (сорок шесть тысяч четыреста восемьдесят три) руб. 76 коп.; - по начисленным, но не уплаченным процентам в размере 6 227(шесть тысяч двести двадцать семь) руб. 61 коп. Взыскать с Володина С.А. в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» расходы по уплате госпошлины в размере 1 781 (одна тысяча семьсот восемьдесят один) руб. 34 коп. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня его вынесения. Судья Т. Н. Бухтиярова