Дело № 2-99/12г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 23 января 2012 г. г. Орел Заводской районный суд г. Орла в составе председательствующего судьи Орловой Е.А., при секретаре Мильшиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Лаврищева О.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия договора, взыскании суммы незаконно уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Лаврищев О.А. обратился с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с вышеуказанным иском. В обоснование иска указал, что **.**.**** между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 80000 руб. с одновременным открытием банковского счета под 17,9% годовых на срок 60 месяцев. По условиям данного кредитного договора, помимо других платежей, он уплачивал ответчику комиссию за предоставление кредита ежемесячно. На дату подачи иска им оплачены комиссии за предоставление кредита в размере 53216 руб. 80 коп. Полагает данное условие договора незаконным, нарушающим его права потребителя, поскольку взимание комиссии за предоставление кредита в силу положений ГК РФ, Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» представляет собой обременение дополнительными расходами заемщика как потребителя при предоставлении основной услуги – выдаче кредита. Направленная им в адрес ответчика письменная претензия с предложением возвратить незаконно уплаченные комиссии **.**.**** оставлена без удовлетворения. Полагал, что заявленные им требования возникли из правоотношений, урегулированных Законом РФ «О защите прав потребителей», в силу ст.ст. 15-17 которого просил обязать ответчика исключить из кредитного договора от **.**.**** №*** условие о возложении на него обязанности по оплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита в сумме 1259 руб. 20 коп. и взыскать в его пользу незаконно полученную ответчиком сумму комиссии в размере 53216 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13829 руб. 71 коп., исчисленные за период с **.**.**** по **.**.**** и 20000 руб. - компенсацию морального вреда. В судебном заседании истец исковые требования уточнил, просил признать Условие Договора (поле 52 заявки) №*** от **.**.**** о возложении на него обязанности по оплате ежемесячной комиссии за предоставление Кредита 1,574% ежемесячно от размера кредита ничтожным и не влекущим юридических последствий. Также уменьшил размер подлежащей взысканию с ответчика незаконно полученной суммы комиссии до 49108руб. 80 коп., пояснив, что за три года, предшествовавших обращению в суд (с **.**.**** по **.**.****) он 39 раз заплатил 1259,20руб. (комиссия за предоставление кредита). Проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ также просил взыскать, исходя из расчета пользования суммой в 49108,80руб. В остальной части основания и предмет исковых требования поддержал в полном объеме. Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, представив в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, а в удовлетворении заявленных требований отказать, указав на то, что истцом был добровольно заключен кредитный договор; условия его предоставления, использования и возврата были согласованы; комиссия за предоставление кредита обусловлена коммерческой целью деятельности банка, относится к затратам банка и являются составной частью платы за пользование кредитом. Требование истца о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежит удовлетворению, поскольку Банком не нарушены его права. Кроме того, представитель ответчика указал на тот факт, что истцом неправильно произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами применительно к ст. 395 ГПК РФ, а размер основных требований, заявленных истцом, не сопоставим с размером требований в части компенсации морального вреда. Также просил применить срок исковой давности и отказать истцу в иске. Суд, выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что **.**.**** между Лаврищевым О.А., с одной стороны, и ответчиком с другой стороны, был заключен кредитный договор №***, по которому Банк предоставил потребительский кредит в размере 80000 руб. с уплатой 17,90% годовых на срок 60 месяцев. Заемщик обязуется производить погашение кредита и перечисление процентов за пользование кредитом путем оплаты 60 ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора, а также оплачивать комиссии банка за предоставление кредита, что подтверждается заявлением-офертой о предоставлении кредита от **.**.****(л.д.11) На основании заявления-оферты от **.**.**** Лаврищевым О.А. был открыт банковский специальный счет №***, денежные средства поступили на счет и выплачены истцу в этот же день, что подтверждается чеком-ордером №*** (л.д.20). Лаврищев О.А. ознакомлен и согласен с Условиями договора, тарифами Банка и информационным графиком платежей по кредитному договору, которые им получены. Условиями Договора (поле 40- 52 заявки) предусмотрено взимание минимального ежемесячного платежа, который включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за предоставление кредита (поле 52 Заявки) в размере 1,574% от суммы кредита, что составляет 1259руб. 20коп. Комиссия уплачивается ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту (л.д.14-17). Как установлено судом, ответчик, предоставляя кредит истцу в тексте кредитного договора, а так же в приложении к договору, содержащем информационный график платежей, предусмотрел, что возврат кредита предусмотрен ежемесячными (аннуитетными) платежами, рассчитанными таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными в течение всего срока кредита, т.е. по 3286руб. 40коп., в последний месяц – 2710руб. 73коп. Кроме того, предусмотрено положение, по которому взимается ежемесячная комиссия банку за предоставление кредита в размере 1259руб. 20коп. Вместе с тем, суд считает, что такое условие о внесении истцом ежемесячных платежей за предоставление кредита в контексте договора, является ничтожным по следующим основаниям. В силу абз. 2 ч. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ), однако, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ). В соответствии с ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Под выдачей кредита понимаются действия банка в рамках кредитного договора по исполнению своей обязанности предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, и его кредиторская обязанность в свою очередь – создание условий предоставления и погашения кредита. К данным действиям относятся открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, т.е. Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России **.**.**** №***-П) Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от **.**.**** N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета. При этом, обязанность заемщика уплачивать банку единовременный платеж за выдачу либо организацию кредита как условие выдачи кредита нормами ГК РФ, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Таким образом, условия кредитного договора об оплате комиссии за организацию кредита как условие выдачи кредита в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ являются недействительными. В судебном заседании истец пояснил, что поскольку за судебной защитой он обратился **.**.****, просит взыскать уплаченную им за предшествующий трехгодичный период сумму комиссии в размере 49108 руб. 80 коп. (с **.**.**** по **.**.****), что подтверждается копиями платежных квитанций, приходных кассовых ордеров, платежных поручений, а также выпиской по счету (л.д.20-55,72). Доказательств обратному суду не представлено, в письменном отзыве факт оплаты Лаврищевым О. А. указанных платежей не оспаривается. Представителем ответчика было заявлено о применении срока исковой давности. Статьей 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Судом установлено, что исполнение ничтожной части сделки, со стороны ответчика, началось **.**.**** Однако, принимая во внимание, что поскольку обязательства по оплате комиссии за ведение ссудного счета производились истцом ежемесячно, при каждом расчете по кредиту, заявлены требования о взыскании уплаченных сумм, следовательно, срок давности подлежит исчислению с момента каждого платежа, и в части взыскании оспариваемой суммы срок исковой давности не пропущен. С учетом изложенного, в пользу Лаврищева О.А. подлежат взысканию с ответчика внесенные им платежи за период с **.**.**** по **.**.****, т.е. дату внесения истцом последнего платежа, в общей сумме 49108 руб. 80 коп., исходя из следующего расчета: (1259 руб.20 коп. х 39 ежемесячных платежей) В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Платежи за ведение ссудного счета, внесенные истцом ответчику, по своей правовой природе, являются неосновательным обогащением ответчика в силу положений ст. 1102 ГК РФ и подлежат возврату истцу. Кроме того, согласно ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Пунктом 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при применении последствий недействительности сделки займа (кредита, коммерческого кредита) суду следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании пункта 2 статьи 167 Кодекса за весь период пользования средствами. Истец, обращаясь в суд с требованием о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, просит взыскать их за период с **.**.**** по день вынесения решения судом. Поскольку ответчик пользовался денежными средствами истца, уплаченными за предоставление кредита по денежным суммам, внесенным истцом после **.**.****, неосновательно, и Лаврищев О. А обращался с соответствующей претензией к ответчику, требования Лаврищева О.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению. Ставка рефинансирования на день вынесения решения суда (**.**.****) согласно указанию Банка России от **.**.**** №***-У, составила 8% годовых. Соответственно, размер ежедневного процента за пользование чужими денежными средствами составил 0,022% (8% : 360 дней). Математический расчет указанного вида процентов должен осуществляться следующим образом: За период с **.**.**** по **.**.**** (день вынесения решения) от суммы 1259 руб.20 коп. (ежемесячный платеж) х 1134 (количество дней просрочки) х 8/360 (ежедневный процент 0,022)/100= 314 руб. 15 коп. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 1099 х 0,022/100 = 304,45 руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 1067 х 0,022/100 = 295,58 руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 1018 х 0,022/100 = 282,01руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 987х 0,022/100 = 273,42 руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 956 х 0,022/100 = 264,83 руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 925 х 0,022/100 = 258,25 руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 897 х 0,022/100 = 248,49 руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 886 х 0,022/100 = 254,44 руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 859х 0,022/100 = 237,96 руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 824 х 0,022/100 = 228,27 руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 788 х 0,022/100 = 218,29 руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 768 х 0,022/100 = 212,75 руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 741х 0,022/100 = 205,27 руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 698х 0,022/100 = 193,36 руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 670х 0,022/100 = 185,61 руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 647х 0,022/100 = 179,23 руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 616х 0,022/100 = 170,65руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 609х 0,022/100 = 168,71руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 554 х 0,022/100 = 153,47руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 532х 0,022/100 = 143,38руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 497х 0,022/100 = 137,68руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 469х 0,022/100 = 129,92руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 442х 0,022/100 = 122,44руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259.20 х 413х 0,022/100 = 114,42руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 375х 0,022/100 = 103,88руб. За период с **.**.**** по **.**.****; 1259,20 х 349 х 0,022/100 = 96.68руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 312х 0,022/100 = 86,43руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 286 х0,022/100 = 79,23руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 264х 0,022/100 = 73,13руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 228 х 0,022/100 = 63,16руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 203 х 0,022/100 = 56,24руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 2518,4 (так как **.**.**** истцом было произведено два платежа сразу) х 203 х 0,022/100 = 112,47руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 172 х 0,022/100 = 47,65руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 141 х 0,022/100 = 39,06руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 110 х 0,022/100 = 30,47руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 74 х 0,022/100 = 20,50руб. За период с **.**.**** по **.**.****: 1259,20 х 48 х 0,022/100 = 13,30руб. За период с **.**.**** (даты внесения последнего платежа) по **.**.****: 1259,20 х 7 х 0,022/100 = 1,94руб. Итоговая сумма процентов за пользование займом составляет 6123,11руб. следовательно, требования истца о взыскании в его пользу процентов подлежат удовлетворению в полном объеме с учетом положений ст. ст. 39 и 196 ГПК РФ. Поскольку на рассматриваемые правоотношения рассматривается закон РФ от 7.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителя», в силу ст. 15 указанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Суд, учитывая степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости, принимая во внимание исследованные в судебном заседании материалы дела, приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения требований Лаврищева О.А. в размере 5000 рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В связи с этим с ответчика в бюджет Муниципального образования г.Орёл подлежит взысканию штраф в размере 30115,96руб. (1/2 от удовлетворенной суммы в размере 60231,91руб. (409108,80руб. +5000руб.+ 6123,11руб.)). В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины в силу положений Закона «О защите прав потребителей», с ответчика суд взыскивает государственную пошлину в доход бюджета МО «Город Орел» исходя из размера удовлетворенных требований с учетом требования о компенсации морального вреда. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Лаврищева О.А. удовлетворить. Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Лаврищева О.А. незаконно полученную комиссию за предоставление кредита в размере 49108 (сорок девять тысяч сто восемь) руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6123 (шесть тысяч сто двадцать три) руб. 11 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 (пять тысяч) руб. Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в бюджет Муниципального образования «г. Орёл» штраф в размере 30115 (тридцать тысяч сто пятнадцать) руб. 96 коп. Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» госпошлину в бюджет Муниципального образования «г. Орёл» в размере 2206 (две тысячи двести шесть) руб. 96коп. Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. Судья Е.А.Орлова