Дело №2- 610/12
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 мая 2012 года город Орел
Заводской районный суд г. Орла в составе
председательствующего судьи Болотской Р.В.,
при секретаре Васильковой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Давыдова В.Н. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Давыдов В.Н. обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указал, что **.**.**** между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере 373348,76 рублей сроком на 5 лет, с уплатой 12,5 % годовых для приобретения автомобиля. На протяжении всего времени действия договора с него ежемесячно взыскивается комиссия за обслуживание кредита в размере 0,5% в месяц от суммы выданного кредита, что составляет 1866,74 руб. Полагает взыскание указанной комиссии незаконным. Так при подписании кредитного договора, в него были включены условия по оплате комиссии за обслуживание счета, которые ущемляют его права, как потребителя. Полагает, что с него было предусмотрено взимание лишь годовых процентов от суммы кредита. Им не давалось согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора.
В связи с чем, просил суд признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ним и ОАО «Альфа-Банк» на основании заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля от **.**.****, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 1866,74 рублей; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО «Альфа-Банк» возвратить ему неосновательно удержанные денежные средства в сумме 67202,64 рублей за период с **.**.**** по **.**.****; взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 8206,58 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя 8000 руб.
В ходе рассмотрения данного гражданского дела по существу представитель истца Давыдова В.Н. по доверенности ЮЮ. исковые требования уточнила и просила суд признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Давыдовым В.Н. и ОАО «Альфа-Банк» на основании заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля от **.**.****, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 1866,74 рублей; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Давыдова В.Н. неосновательно удержанные денежные средства в сумме 70936,12 рублей за период с **.**.**** по **.**.****; взыскать с ответчика в пользу Давыдова В.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 8618,52 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., судебные расходы за услуги представителя в размере 8000,00 рублей и 800,00 рублей за оформление доверенности.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
Как усматривается из материалов гражданского дела, **.**.**** между Давыдовым В.Н. и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля. Так, согласно заявлению на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, Давыдову В.Н. был предоставлен кредит в размере 373348,76 рублей, под 24,00% годовых, сроком возврата кредита 60 месяцев. Дата осуществления ежемесячного платежа 25 числа каждого месяца, предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,5% от суммы кредита. Заявление подписано Давыдовым В.Н. (л.д. 6).
Из Общих условий предоставления Кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля следует, что под текущим кредитным счетом понимается счет, открываемый Клиенту для зачисления наличных или поступивших безналичным путем денежных средств. Обслуживание текущего кредитного счета осуществляется в соответствии с заявлением.
Пунктом 1.6 Общих условий предусмотрено, что за предоставление кредита Клиент уплачивает комиссию, указанную в заявлении (л.д. 7- 15).
Графиком погашения задолженности по кредиту предусмотрено, что комиссия за обслуживание счета ежемесячно составляет 1866,74 рублей (л.д. 44-45).
Судом достоверно установлено, что в настоящее время Давыдовым В.Н. кредитные обязательства перед ОАО «Альфа-Банк» исполнены в полном объеме, что подтверждается квитанциями по оплате кредита, а также заявлением о досрочном погашении кредита (л.д. 16-43, 61, 62, 63).
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", зарегистрированного в Минюсте РФ 29 марта 2007 г. N 9176, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимостью кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и указанный вид комиссий (за открытие и ведение ссудного счета) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Данная правовая позиция также подтверждается Определением Верховного суда Российской Федерации от 17 мая 2011 года по делу №53-В10-15.При таких обстоятельствах, суд полагает доводы стороны ответчика о том, что поскольку истец подписал кредитный договор, то он согласился с условиями договора, в том числе по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредитного счета в размере 0,5% от суммы выданного кредита, являются несостоятельными по вышеизложенным обстоятельствам.
Таким образом, суд считает, что положение кредитного договора от **.**.**** в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы выданного кредита (п. 1.6 общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, а также положения в заявлении на предоставлении кредита) является ничтожным и не влечет юридических последствий.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за облуживание счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию денежная сумма в размере 70936,12 рублей (38 мес. х 1866,74 руб.).
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6 от 01.07.1996 г., размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется существующей в месте жительства кредитора-гражданина (месте нахождения юридического лица) учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. В настоящее время в отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Центрального банка Российской Федерации по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования).
Предусмотренные пунктом 1 статьи 395 проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.
Проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
Судом установлено, что процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ на дату вынесения решения составляет 8%.
При таких обстоятельствах, учитывая то, что Банк с момента заключения кредитного договора пользуется денежными средствами Давыдова В.Н., суд считает необходимым взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в его пользу проценты за использование чужими денежными средствами в размере 8618,52 рублей (за период времени с **.**.**** по **.**.****)
Расчет процентов, представленный истцом, проверен судом и является верным.
Кроме того, суд считает, что с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Давыдова В.Н. подлежит взысканию компенсация морального вреда в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Пунктом 25 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» предусмотрено, что в силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
Таким образом, поскольку ответчик неправомерно включил в условия кредитного договора положение о взимании с заемщика комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, с момента заключения кредитного договора пользуется указанными денежными средствами истца, то с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Давыдова В.Н. подлежит взысканию моральный вред в размере 10000,00 рублей, определенный судом с учетом требований разумности и справедливости.
В силу ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя ОАО «Альфа-Банк» не были возвращены денежные средства в счет оплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, то с ОАО «Альфа-Банк» в доход местного бюджета Муниципальное образование «Город Орел» подлежит взысканию штраф в размере 44777,32 рублей ((70936,12 руб. + 8618,52 руб. + 10000,00 руб.)/2 = 44777,32 руб.).
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В соответствии с договором №*** возмездного оказания юридических услуг от **.**.****, заключенным между Давыдовым В.Н. и ООО «Премиум-оценка», согласован перечень услуг по предоставлению интересов Давыдова В.Н. в суде по иску к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора от **.**.****, взыскании суммы неосновательного обогащения и компенсации морального вреда (л.д. 47)
Согласно акту №*** оказания юридических услуг от **.**.**** и квитанции серии АБ №***, Давыдовым В.Н. оплачено ООО «Премиум -оценка» 8000,00 рублей за оказание юридических услуг (л.д. 48, 49).
Таким образом, суд считает, что с ОАО «Альфа-Банк» в пользу истца подлежит взысканию сумма за оказание ему юридических услуг, с учетом принципа разумности и справедливости, а также категории гражданского дела (по делу проведено два судебных разбирательства), в размере 6000,00 рублей и расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 800,00 рублей, а всего 6800,00 рублей.
Учитывая, что истец законом освобожден от оплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд, то с ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2786,64 рублей в доход бюджета МО «Город Орел».
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Давыдова В.Н. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей удовлетворить.
Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора, заключенного между Давыдовым В.Н. и ОАО «Альфа-Банк» на основании заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля от **.**.****, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 1866,74 рублей.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Давыдова В.Н. комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере 70936,12 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8618,52 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей, судебные расходы в сумме 6800,00 рублей, а всего 96354 (девяносто шесть тысяч триста пятьдесят четыре) рубля 64 копейки.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» штраф в доход бюджета муниципального образования «Город Орел» в размере 44777 (сорок четыре тысячи семьсот семьдесят семь) рублей 32 коп.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «Город Орел» в размере 2786 (две тысячи семьсот восемьдесят шесть) рублей 64 коп.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.
Судья Р.В. Болотская