Дело № 2-910/12г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 июня 2012 г. г. Орел
Заводской районный суд г. Орла в составе
председательствующего судьи Бухтияровой Т. Н.,
при секретаре Назлуханове Д. В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Блинникову Ю.В. о взыскании кредитной задолженности, расходов по оплате госпошлины,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Блинникову Ю. В. о досрочном взыскании кредитной задолженности, расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование требований указано, что в соответствии с условиями кредитного договора от **.**.**** Блинников Ю.В. в ОАО АКБ «РОСБАНК» получил кредит в размере 261 915 руб. 00 коп., под 10,00% годовых на срок по **.**.**** на приобретение автомобиля *****. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог автомобиля *****
Однако, ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнил. Последний платёж был **.**.**** в размере 7 500,00 руб. (размер ежемесячного платежа: 7 428,72 руб.) По состоянию на **.**.**** за должником числится задолженность в размере 120 332 руб.64 коп.
По изложенным выше основаниями, просили досрочно взыскать с ответчика задолженность по основному долгу в размере 79 597,15 руб., задолженность по состоянию на **.**.**** по процентам в размере 17 591,24 руб., проценты исходя из суммы основного долга по ставке 10,00% годовых за период **.**.**** по день фактического исполнения решения суда, задолженность по состоянию на **.**.**** по комиссиям в размере 23 144,25 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3 606,65руб.
В судебном заседании представитель истца Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по доверенности П. исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Также указал, что требование о взимании комиссии за ведение ссудного счета законно и обосновано, поскольку комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, наличие в кредитном договоре условий об открытии и ведении ссудного счета и взимания платы за него при наличии согласия самого заемщика не является нарушением Закона РФ « О защите прав потребителей».
В судебном заседании ответчик Блинников Ю. В. исковые требования признал в части взыскания сумм задолженности по основному долгу и процентов по кредитным обязательствам, однако просил отказать в удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, полагая взимание комиссии неправомерным, поскольку действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и указанный вид комиссий законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства могут возникать из договоров, и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: уплатить денежные средства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ч.1 ст. 819, ч.3 ст. 810 ГК РФ – банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Судом установлено, что Блинников Ю. В. **.**.**** в ОАО АКБ «РОСБАНК» получил кредит в размере 261 915 руб. 00 коп., под 10,00% годовых на срок по **.**.**** на приобретение автомобиля *****
Заемщик обязался производить погашение кредита и перечисление процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора, а также оплачивать комиссии банка в соответствии с тарифами банка, что подтверждается условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства (л. д. 11-12).
В силу п.9 Условий предоставления кредита обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог автомобиля *****
Платежным поручением №*** от **.**.**** подтверждается перечисление денежных средств в сумме 244 000 руб. в счет оплаты автомобиля ***** Плательщиком выступил ОАО АКБ «РОСБАНК», получателем – ООО «ОрелГАЗавтотехобслуживание» (л.д. 15).
Блинников Ю.В. был ознакомлен и согласен с Условиями предоставления кредита по тарифному плану «Автоэкспресс», Тарифами банка, с информацией о размере эффективной банковской процентной ставки и информационным графиком платежей по кредитному договору от **.**.**** (л. д.9,11-12,13).
На основании условий кредитного договора от **.**.**** Блинникову Ю.В. был открыт банковский специальный счет путем составления расчетного документа с использованием банковской карты, выданной в день заключения договора о выдаче и использовании банковской карты, что подтверждается корешком конверта с персональным кодом (л. д.22).
В соответствии с п. 5 Условий, возврат основного долга и уплата процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за пользование кредитом производится ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего Договора, а именно, в сумме 7 428,72 руб., в том числе ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 785,75 руб. не позднее 01 числа каждого месяца, за исключением последнего платежа, поскольку он является корректирующим (л. д.10-11).
На основании заявления заёмщика от **.**.**** изменен порядок погашения задолженности, с обязательство погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до **.**.**** (л.д.21)
Как следует из материалов дела, ответчик взятые на себя обязательства не выполняет, платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов вовремя не осуществляет, допустив просрочку исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается информационной таблицей погашений по кредиту и ведомостью начислений процентов по основному долгу (л. д.8,13).
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
П. 6.4.2 Условий предоставления кредитов ОАО АКБ «РОСБАНК» предусмотрено, что банк вправе потребовать досрочного возврата основного кредита и уплаты начисленных на него процентов, в том числе, если клиент не исполнит или не исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита».( л.д.12).
Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о нарушении ответчиком порядка погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов, предусмотренных договором.
По состоянию на **.**.**** за ответчиком числится задолженность в размере 120 332 руб. 64 коп. из которых: задолженность по основному долгу в размере 79 597,15 руб., задолженность по состоянию на **.**.**** по процентам в размере 17 591,24 руб., задолженность по состоянию на **.**.**** по комиссиям в размере 23 144,25руб., которая до настоящего времени не погашена. (л. д.5).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований о взыскании с Блинникова Ю.В. задолженности по кредитным обязательствам.
Вместе с тем, не оспаривая законность расчета основного долга и процентов, суд находит обоснованным довод ответчика о неправомерности взимания комиссии за ведение ссудного счета и в этой части исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Суд находит, что взимание комиссии за открытие и ведение счетов незаконно, поскольку это не отвечает требованиям ст.422 ГК РФ, в связи с чем, данные условия договора суд признает ничтожными, что также следует из смысла ст.168 ГК РФ.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в Действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 16 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Согласно пункту 2.1.2 Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В соответствии с п.2.1 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» «ссудный счет» не предусмотрен как самостоятельный вид банковских счетов, которые банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах.
Согласно п.2.8. данной Инструкции специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.
Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно ст. 30 Закона N 395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Нормами гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ, а также гл. 45 "Банковский счет" ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Из «Положения о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Аналогичная позиция отражена в п.1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 N 4.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя отнести к разряду самостоятельных банковских услуг.
Открытие и ведение ссудного счета, как вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, из совокупного толкования приведенных норм, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета, также как и сам договор банковского специального счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст.168 ГК РФ.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Суд считает, что плата за открытие и ведение ссудных счетов о взимании с физических лиц (комиссии) ущемляют права заемщиков - потребителей, поскольку приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, притом, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности, навязанной услугой.
С учетом изложенного суд считает, что в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 23 144,65 рублей следует отказать.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.
ОАО АКБ «РОСБАНК» при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 3 606,65 руб., подтвержденная платежными поручениями №*** от **.**.**** и №*** от **.**.**** (л.д.4,17)
Вместе с тем, поскольку требования истца удовлетворены частично на сумму 97 188,39 руб., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3 115,65 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
р е ш и л:
Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Блинникова Ю.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитную задолженность в размере 97 188 (девяносто семь тысяч сто восемьдесят восемь) руб. 39 коп., в том числе:
по основному долгу в размере 79 597 (семьдесят девять тысяч пятьсот девяносто семь) руб.15 коп.;
по процентам за пользование кредитом в размере 17 591 ( семнадцать тысяч пятьсот девяносто один)руб. 24 коп. по состоянию на **.**.****,
Взыскать с Блинникова Юрия Владимировича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты исходя из суммы основного долга по ставке 10,00% годовых за период **.**.**** по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Блинникова Юрия Владимировича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате госпошлины в размере 3 115 (три тысячи сто пятнадцать) руб.65 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение одного месяца со дня его вынесения.
Судья Т. Н. Бухтиярова