Дело №2-488/12
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 апреля 2012 года г. Орёл
Заводской районный суд г. Орла в составе
председательствующего судьи Кальной Е.Г.,
при секретаре Махутдиновой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Наполова Ю.Э. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Наполов Ю.Э. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей. В обоснование заявленного требования указал, что **.**.**** между ним и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор №*** на предоставление кредита на неотложные нужды на срок 48 месяцев в размере 153 472 руб., в состав которых банком была включена комиссия за подключение к программе страхования в размере 44 472 руб. Полагает такие действия банка, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии за оказание услуги страхования, противоречат действующему законодательству. Он не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга. Ему были навязаны дополнительные услуги, а именно предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и утраты трудоспособности. Включение указанных условий противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме этого, банк нарушил положения статьи 421 ГК РФ, так как заемщик не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию, и при этом получить кредит. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, что противоречит ч.2 ст. 16 «О защите прав потребителей». Банк нарушил его права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. Просил суд применить последствия недействительности части условий кредитного договора №*** и взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в размере 44 472 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1284 руб. 75 коп, излишне выплаченные проценты в размере 6 732 руб. 07 коп.
В связи с отказом истца Наполова Ю.Э. от требования в части взыскания с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) излишне выплаченных процентов в размере 6 732 руб. 07 коп., определением суда производство по делу в данной части прекращено.
В судебном заседании истец Наполов Ю.Э. в порядке ст.39 ГПК РФ уточнил заявленные ранее исковые требования, просил суд признать договор предоставления кредита в российских рублях №*** от **.**.****, заключенный между ним и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», недействительным в части подключения к программе страхования жизни и здоровья; применить последствия недействительности части условий кредитного договора №*** и взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в размере 44 472 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1284 руб. 75 коп.
В судебном заседании Наполов Ю.Э. пояснил, что кредитный договор был ему предоставлен в типовой форме составленной самим банком, где уже содержались номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, наличие комиссии без указания ее размера, платеж, рассчитанный банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д. Он не мог, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Форма заявления о страховании не содержит существенных условий договора личного страхования, а именно: не указан период страхования, порядок расчета страховой суммы, не содержится информация о наличии иных выплат взимаемых банком за сбор, обработку и передачу информации в страховую компанию с целью включения застрахованного лица в список застрахованных по Договору Коллективного страхования № GG1304/07 от **.**.**** Кроме того, в форме заявления о страховании указана конкретная страховая компания - ООО "Группа Ренессанс Страхование", в связи с чем, лицо изъявившее желание быть застрахованным не имеет возможности самостоятельно внести в заявление наименование страховой компании, удовлетворяющей его требованиям. Ему не было разъяснено, на основании чего была назначена страховая сумма и её размер, страховая премия. Так как, кредитный договор является договором присоединения и условия выдачи кредита сформулированы самим банком, то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается. В нарушение прав потребителя банком при предоставлении кредита, ему были навязаны дополнительные услуги, а именно предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и утраты трудоспособности. Считает, что действия ответчика незаконны, являются установленной для него дополнительной, не предусмотренной законом обязанностью, навязанной услугой и как следствие этого, договор в этой части является ничтожной сделкой. Поскольку банком умышленно включены в кредитный договор условия, нарушающие его права как потребителя, ему причинен моральный вред.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, суду представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменный отзыв по заявленным Наполовым Ю.Э. требованиям, согласно которого, банк с исковыми требованиями не согласен, полагает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. В обоснование чего указал, что **.**.**** Наполов Ю.Э. обратился в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ним договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.. Понуждения клиента к заключению договора со стороны банка не было. При заключении кредитного договора Наполов Ю.Э. сам выразил свое согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком. В рамках данной программы банк, в соответствии с п. 6.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика. Свое согласие на подключение к программе страхования заемщик выражает, подписав соответствующее Заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе заявления о страховании (прилагаю), до заключения кредитного договора. На основании указанного заявления банк заключает в отношении жизни и здоровья заемщика договор страхования с группой. В случае отсутствия подписи под заявлением о страховании банк не оказывает заемщику услугу по подключению к программе страхования. Кроме того, заявление на подключение дополнительных услуг, предлагаемое к заполнению клиентам при оформлении кредита, также предусматривает возможность клиента отказаться от указанной услуги, проставив соответствующую отметку в предусмотренных графах Заявления. Согласно абз. 2 п. 4 Предложения о заключении договоров от **.**.****, клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,85 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Согласно абз. 3 п. 4 предложения клиента, адресованного банку, клиент просил для уплаты комиссии за подключение к программе страхования предоставить ему кредит на уплату указанной комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк предоставил в кредит клиенту денежные средства для уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, в связи, с чем общая сумма кредита по Кредитному договору №*** от **.**.**** составила: 153472,00 рублей, включающая в себя - 109 000,00 рублей (сумма выданная на руки клиенту) и 44 472,00 рублей (сумма кредита на уплату комиссии)). Для отказа от участия в программе страхования клиент вправе предоставить в банк письменное заявление, оформленное по установленной банком форме не позднее, чем за 4 рабочих дня до начала очередного расчетного периода. Просит в удовлетворении исковых требований Наполову Ю.Э. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), отказать в полном объеме.
Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области в судебное заседание не явился, суду представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также заключение по иску Наполова Ю.Э., в котором Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области полагает исковые требования подлежащими удовлетворению. При этом указало, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, а предоставление кредитных средств при условии обязательного оказания страхования находится вне рамок правового поля. Следовательно, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги – потребительского кредита. Понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу п.п. 1,2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Выплата процентов на сумму займа производится в порядке и на условиях, предусмотренных договором (ст. 809 ГК РФ).
Согласно положениям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1).
Как следует из материалов дела, **.**.**** между Наполовым Ю.Э. и КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит на неотложные нужды в общей сумме 153 472 руб., включающей в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, на срок 48 месяцев, с уплатой 22,2% годовых при полной стоимости кредита 41,92% годовых (л.д. 6-7).
При этом Наполов Ю.Э. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 3.2 кредитного договора).
Разделом 4 кредитного договора предусмотрено оказание банком услуги "Подключение к программе страхования" по кредитному договору путем заключения со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору при наступлении любого страхового случая является Банк. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно договора страхования №GG1304/07 от **.**.****, заключенного между ООО "Группа Ренессанс Страхование" (страховщик) и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита. Пункт 2.3.1. названного договора предусматривает, что период страхования в отношении конкретного застрахованного равен сроку кредита, указанного в договоре предоставления потребительского кредита (л.д. ).
Согласно сведений из лицевого счета Наполова Ю.Э., **.**.**** со счета списана комиссия за присоединение к программе страхования клиента 37 688,14 руб., НДС – 6 783,86 руб. (всего 44472 рублей), а также выдано средств по кредитному договору – 109 000 руб. (л.д. 65).
Из кредитного договора №*** следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Банк нарушил его права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию.
Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).
В силу ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Ссылаясь на добровольное согласие Наполова Ю.Э. на страхование его жизни и здоровья, ответчик доказательств заключения договора личного страхования в отношении жизни и здоровья именно Наполова Ю.Э. не представил. Условия договора страхования определялись не договором, заключенным истцом с ООО «Группа Ренессанс Страхование», а договором страхования №GG1304/07 от **.**.****, заключенного между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО КБ «Ренессанс-Капитал». То есть имеет место типовая форма условий и самого договора страхования (л.д. ).
Подключение к программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредита в КБ «Ренессанс Капитал», условие о подключении к программе страхования включено в одностороннем порядке в условия кредитного договора.
Пунктом 2 типовой формы заявления о страховании предусмотрено письменное указание заемщиком на то, что Банк назначается выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая. В заявлении о страховании отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования.
Следовательно форма заявления ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках Программы страхования КБ «Ренессанс Капитал». Возможность для указания выгодоприобретателем иного лица, нежели Банк, в предложении о заключении договоров и общих условиях, заключения договоров, предоставляемых КБ «Ренессанс Капитал» заемщику при оформлении кредита, также не предусмотрено.
Выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора и заявлением о страховании не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Группа Ренессанс Страхование». Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. С учетом комиссии за подключение к программе страхования общая сумма кредита составила 153472 рубля, но на руки истец получил только 109000 рублей, а проценты за пользование кредитом Банк начисляет исходя из общей суммы кредита, то есть с 153472 рублей.
Таким образом, банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита.
В связи с изложенным, вышеуказанный договор, которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 44472 рублей ничтожен, так как не соответствует ч.1 ст.819 ГК РФ.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку виновные действия ответчика, выразившиеся в навязывании истцу услуги по страхованию, нарушило права истца, как потребителя, суд приходит к выводу о наличии вины ответчика и с учетом её степени, требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий истца, суд полагает требование о компенсации морального вреда с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда подлежащим удовлетворению частично в размере 9000 рублей.
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В соответствии с Указанием Банка России от **.**.**** N 2758-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", с **.**.**** ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8 процентов годовых.
Суд находит представленный истцом расчет правильным. За пользование данными денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1284, 75 рублей ((44472 руб. х 8% : 360 х 130 дней (с **.**.**** по **.**.****).
В соответствии с п.6 ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Поскольку требования истца удовлетворены судом на сумму 54756,75 рублей, с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя: в доход МО город Орел в размере 27378,37 рублей.
Согласно ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1772,70 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Наполова Ю.Э. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (ООО) удовлетворить.
Признать договор предоставления кредита в российских рублях №*** от **.**.****, заключенный между Наполовым Ю.Э. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО), недействительным в части подключения к программе страхования жизни и здоровья.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Наполова Ю.Э. в счет возврата уплаченных денежных средств 44472 (сорок четыре тысячи четыреста семьдесят два) рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1284 (одна тысяча двести семьдесят пять) рублей 75 (копеек), компенсацию морального вреда в сумме 9000 (девять тысяч) рублей.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход МО город Орел штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 27378,37 рублей, государственную пошлину в сумме 1772,70 рублей.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – **.**.****.
Судья Е.Г. Кальная