Дело № 11-83/ 11 г.

                            АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Г. Новокузнецк                                                        13 октября 2011 г.

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

Председательствующего судьи Катусенко С.И.

при секретаре                             Толстовой О.Н.

         рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) на решение мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка от 24.12.2010 г. по делу по иску Кудринской Е.В. к АКБ «Росбанк» ОАО о возмещении страховой премии,

                                                 У С Т А Н О В И Л :

Истец Кудринская Е.В. обратилась в суд с иском к АКБ «Росбанк» ОАО о возмещении страховой премии.

Свои требования мотивирует тем, что 01.07.2010 г. между истцом и АКБ «Росбанк» ОАО был заключен Кредитный договор на сумму ... рублей, из которых ... - сумма страховой премии, удержанной с нее в пользу страховщика, со сроком возврата до 01.07.2015 г., с условием уплаты 24,9% годовых. Обязательства по данному кредитному договору выполняются истцом регулярно в надлежащем объеме.

Считает, что сумма страховой премии была удержана с нее незаконно и неосновательно. В соответствии с условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, возможность заключения кредитного договора без договора личного страхования не предусмотрена.

Форма заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и форма условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды являются типовыми, с заранее определенными условиями, в связи с чем, она, Кудринская Е.В., со своей стороны была лишена возможности влиять на их содержание и условия.

Согласно постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для банков.

Согласно ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Согласно ч. 3 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Просит взыскать с ответчика АКБ «Росбанк» ОАО в её пользу страховую премию в размере 22 500 рублей и признать недействительным условия кредитного договора в части обязательного заключения со страховщиком договора личного страхования.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецк от 24.12.2010 г. исковые требования Кудринской Е.В. удовлетворены в полном объеме.

Мировой судья признал положение п. 1.1 условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды кредитного договора ... от 01.07.2010 г., заключенного между АКБ «Росбанк» ОАО и Кудринской Е.В., в части заключения клиентом со страховщиком договора личного страхования, недействительным; взыскал с АКБ «Росбанк» ОАО в пользу Кудринской Е.В. ... рублей; взыскал с АКБ «Росбанк» ОАО в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.

На решение мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка от 24.12.2010 г. представителем АКБ «Росбанк» АКБ подана апелляционная жалоба, в которой он просит отменить решение мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка и производство по делу прекратить.

Свою апелляционную жалобу мотивирует тем, что судом первой инстанции не учтены доводы ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» о том, что полис страхования жизни и здоровья от 01.07.2010 г., где прописаны все условия договора страхования, в том числе, и размер страховой премии в сумме ... рублей, подписан заемщиком, что свидетельствует о согласии заемщика на заключение договора страхования. В связи с чем, о «незаконности взимания страховой премии», как утверждает заемщик, не может идти речи.

Кроме того, согласно заявлению-анкете страховка была оформлена по заявлению клиента, так, на второй странице (второй столбец) заявления - анкеты подпись лица напротив сведений: «я отказываюсь от заключения договора страхования. .» не стоит, что свидетельствует о согласии клиента на заключение договора страхования.

Также, согласно платежному поручению ... от 01.07.2010 г. заемщик перечислил страховую премию в размере ... рублей на счет получателя - ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждает законность и добровольность внесения страховой премии.

Таким образом, договор страхования был заключен с согласия клиента, о чем свидетельствует его подпись как на страховом полисе, так и на заявлении - анкете.

При удовлетворении требований истца Кудринской Е.В. о взыскании убытков в размере ... рублей, которые она понесла в связи с заключением договора личного страхования с ООО «Сожекап Страхование жизни», судом первой инстанции не учтены доводы ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» о том, что п. 1.1 Кредитного договора нельзя трактовать как нарушающий требования ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а, следовательно, данная норма не может быть применена.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Сторонами кредитного договора являются кредитор (ОАО АКБ «РОСБАНК») и заемщик Кудринская Е.В., которые приняли на себя определенные в договоре права и обязанности.

В соответствии с положением нормы ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, ОАО АКБ «РОСБАНК» будучи исполнителем, не вправе обуславливать приобретение своих услуг по кредитованию обязательным приобретением иных своих услуг. То есть, данное требование относится к действиям исполнителя при взаимодействии с потребителем в рамках одного договора и распространяется на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продается (предоставляется) одним и тем же лицом, а включенное в кредитный договор условие о страховании у другого лица не подпадает под запрет, установленный ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Данного вывода придерживается существующая судебно-арбитражная практика.

Кроме того, в силу Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства РФ от «30» апреля 2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», соглашения между кредитными и страховыми организациями являются допустимыми, если страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков в соответствии с законодательством РФ и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.

Судом первой инстанции неправомерно применена ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований истца Кудринской Е.В. о взыскании убытков с ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в размере ..., которые она понесла в связи с заключением договора личного страхования с ООО «Сожекап Страхование жизни», так как в вышеуказанной норме говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров (кредитного договора и договора личного страхования), а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которого происходит в рамках одного договора.

В судебное заседания истица Кудринская Е.В. и её представитель Чупраков А.А. не явились, о дне слушания дела были извещены надлежащим образом, причина неявки неизвестна. В ходе рассмотрения дела у мирового судьи представитель истицы Кудринской Е.В. - Чупраков А.А. подтвердил доводы, изложенные в исковом заявлении, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истицы и её представителя.

Представитель ответчика АКБ «Росбанк» ОАО в судебное заседание не явился, представил в суд письменное ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, доводы, изложенные в апелляционной жалобе поддерживает в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Сожекап Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, принимая во внимание доводы сторон, суд полагает, что решение мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка законно и обоснованно и нет оснований для его отмены.

Удовлетворяя исковые требования Кудринской Е.В. о признании недействительным положение п. 1.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды кредитного договора ... от 01.07.2010 г., заключенного между АКБ «Росбанк» ОАО и Кудринской Е.В., в части заключения Клиентом со Страховщиком договора личного страхования и о взыскании с АКБ «Росбанк» ОАО в пользу Кудринской Е.В. ... рублей - сумму страховой премии на основании недействительных положений кредитного договора № ... от 01.07.2010 года, суд законно сослался на нормы ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата", ФЗ "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» РФ последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Согласно ст. 807 ч.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.»

        В соответствии со ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.»

В соответствии со ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.»

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно ст.819 ч. 1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата".

В соответствии с п.2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ст. 5 ч. 2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как следует из материалов дела, 01.07.2010 г. между Кудринской Е.В. и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму ... руб. под 24,9 % годовых сроком до 01.07.2015 г., именно в кредитном договоре предусмотрена сумма страховой премии, удержанной с Кудринской Е.В. в сумме ... рублей, таким образом, указана сумма удержана с Кудринской Е.В. незаконно.

При таких обстоятельствах следует признать, что решение мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка законно и обосновано и оснований для его отмены нет.

Решение от 24.03.2011 г. постановлено в соответствии с действующим законодательством.

Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 330, 362, 363 ГПК РФ, суд

                               О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка от 24 декабря 2010 г., по делу по иску Кудринской Е.В. к АКБ «Росбанк» ОАО о возмещении страховой премии оставить без изменения, апелляционную жалобу АКБ «Росбанк» ОАО - без удовлетворения.

Судья                                                          С.И. Катусенко