Дело № 11-20/ 12 г.

                            АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Г. Новокузнецк                                                                           04 апреля 2012 г.

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Катусенко С.И.

при секретаре                               Толстовой О.Н.

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу ООО ИКБ «...5» на решение мирового судьи судебного участка № 4 Заводского района г. Новокузнецка от ... по делу по иску Березовской ...6 к ООО ИКБ «...7» о защите прав потребителей,

                                       У С Т А Н О В И Л :

Березовская А.В. обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, взыскании судебных расходов.

Свои требования мотивировала тем, что ... между ней и ответчиком был заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчик обязался выдать кредит в размере ... рублей на ... месяцев, с единовременной выплатой комиссии в сумме ... рублей за выдачу кредита, которая была списана со счета истицы.

Кроме того, при заключении кредитного договора истице была навязана и услуга о включении истицы в программу добровольного страхования жизни, стоимостью ... рублей, без оплаты которой истице, по разъяснению банка, кредит не был бы выдан, поэтому она была вынуждена подписать заявление о своем согласии на включение в программу добровольного группового страхования жизни.

Вместе с тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, как и присоединение к договору страхования, поскольку истице не был предоставлен выбор другой страховой компании.

Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, а взимание с истицы единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме ... рублей и взимание комиссии за присоединение к программе страхования в сумме ... рублей является незаконным, нарушающим ее права потребителя.

В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истица полагает, что ответчик предоставил ей услуги по кредитованию ненадлежащего качества, поэтому и просит признать положение условий кредитного договора в части взимания единовременной платы за выдачу кредита, а также взимание единовременной компенсации за присоединение к программе страхования жизни, как не отражающих потребительских услуг банка истице, и взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства в размере ... рублей и ... рублей.

Кроме того, истица просит взыскать с ответчика судебные расходы на оплату услуг юриста за консультацию и составление искового заявления в сумме 2 500 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 4 Заводского района г. Новокузнецк от ... исковые требования Березовской А.В. удовлетворены в полном объеме.

Мировой судья признал недействительным положение кредитного договора ..., заключенного между сторонами, в части взимания единовременной платы за выдачу кредита, а также взимание единовременной компенсации за присоединение к программе страхования жизни; взыскано с ООО ИКБ «...8» в пользу Березовской А.В. единовременная комиссия за выдачу кредита в сумме ... рублей, единовременная компенсация страховых премий в сумме ... рублей, а также судебные расходы на оплату услуг юриста в сумме ... руб., всего ... рублей и госпошлина в доход государства в сумме ... руб.

На решение мирового судьи судебного участка № 4 Заводского района г. Новокузнецка от ... представителем ООО ИКБ «...9» ...4 подана апелляционная жалоба, в которой он просит отменить решение мирового судьи судебного участка № 4 Заводского района г. Новокузнецка от ... отменить в части взыскания суммы единовременной страховой премии и принять новое решение по делу.

Свою апелляционную жалобу мотивирует следующим: ... между ООО ИКБ «...10» и Березовской А.В. был заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей, также истцом оплачена единовременная комиссия за выдачу кредита в размере ... рублей, компенсация страховой премии в размере ... ... рублей.

В момент заключения кредитного договора истцу было озвучено, что возможно добровольно застраховать жизнь и здоровье, т.к. в банке существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. В данном случае Банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение.

В тот же день, ..., в адрес ООО ИКБ «...12» поступило личное заявление Березовской А.В. «на включение в программу добровольного страхования», согласно которому Березовская А.В., понимая и осознавая, выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просила включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования заключенного между ООО ИКБ «...13» и ЗАО «...14».

При этом, Березовская А.В. в заявлении «на включение в программу добровольного страхования» от ... указала, что она понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление, она будет являться застрахованным лицом...

Кроме того, она указала, что заявляет о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования... и согласна с условиями договора страхования».

Согласно ст. 934 ГК РФ: «...Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица...».

Направляя ... заявление оферту в ООО ИКБ «...15», ...1, с учетом включения в программу добровольного страхования, также добровольно обязалась компенсировать затраты банка на уплату страховой премии, оплатив единовременную компенсацию страховой премии по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности- 1 281,13 рублей.

Вместе с тем, включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты отказа от добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором (офертой) не предусмотрены. Кроме того, согласно заявлению-оферте, в случае акцепта Березовская А.В. поручила банку без дополнительных распоряжений с её стороны направить денежные средства в размере единовременной компенсации страховой премии на её уплату.

В данном случае, под компенсацией страховой премии подразумевается возмещение затрат банка на оплату страховой премии. Удержав данную сумму, банк не получил прибыль, а лишь компенсировал понесенные затраты в связи с включением Березовской А.В. в программу добровольного страхования страховой компании ЗАО «...16».

Кроме того, согласно ст. 954 ГК РФ: «Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Требуя вернуть сумму страховой премии, истец фактически желает расторгнуть договор страхования.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату...

Доказательств, свидетельствующих о заключении истицей договора под влиянием обмана, либо вследствие отсутствия объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор вариантов обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств, либо объективной возможности получения кредита без обеспечения, истицей не представлено, что исключает наступления событий, предусмотренных п. 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно Обзору судебной практики Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 146 от 13 сентября 2011 г. по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров:

«Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия».

Таким образом, судом незаконно и необоснованно были удовлетворены исковые требования Березовской А.В. к ООО ИКБ «...17» «О защите прав потребителя» в нарушение норм материального права и в нарушение единообразия судебной практики.

Статья 330 ГПК РФ гласит: «Основаниями для отмены или изменения решения суда... являются:

- недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

- несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

- нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В ходе рассмотрения дела истец Березовская А.В. настаивает на своих требованиях в полном объеме, полагает, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению, привела доводы, аналогичные изложенные в исковом заявлении, суду пояснила, что договор о предоставлении потребительского кредита между ней и банком был заключен ... Страховая премия была указана в договоре. Она вынуждена была оплатить страховую премию. Она оплатила банку за выдачу кредита, оплатила страховую премию. Спустя год ей разъяснили, что банк незаконно навязал ей данные условия по оплате за выдачу кредита и оплате страховой премии, так как это все включено в договор. Данные денежные средства ей необходимы, она находиться в декретном отпуске, она могла бы потратить эти денежные средства на нужды семьи. Ей в банке не разъяснили, может ли она застраховаться добровольно или нет. Ей представили в банке готовые бланки, в которых сказали расписаться, за что она расписалась. Её добровольного согласия на какие-либо условия у неё никто не спрашивал.

Представитель ответчика ООО ИКБ «...18 в судебное заседание не явился, представил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, просит решение мирового судьи судебного участка № 4 Заводского района г. Новокузнецка от ... по иску Березовской А.В. к ООО ИКБ «...19» о защите прав потребителей отменить в части взыскания суммы единовременной страховой премии и принять новое решение по делу.

Изучив материалы дела, принимая во внимание доводы сторон, суд полагает, что решение мирового судьи судебного участка № 4 Заводского района г. Новокузнецка законно и обоснованно и нет оснований для его отмены.

В соответствии со ст. 327 ГПК РФ «1. Суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных настоящей главой.»

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ « 1. Суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, … и возражениях относительно жалобы, представления.

Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства.

2. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

3. Вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции. «

Ст. 330 ГПК РФ предусматривает основания для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

Не согласившись с решением мирового судьи, ответчик в своей апелляционной жалобе указывает, что основаниями для отмены или изменения решения суда... являются: недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Ответчик мотивирует свою жалобу тем, Березовская А.В. добровольно, без принуждения составляла заявление на включение в программу добровольного страхования, указывала, что она понимала и согласилась, что подписывая настоящее заявление, она будет являться застрахованным лицом, указала, что получила полную и подробную информацию о программе страхования, согласна с условиями договора страхования.

Доказательств, свидетельствующих о заключении истицей договора под влиянием обмана, либо вследствие отсутствия объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор вариантов обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств, либо объективной возможности получения кредита без обеспечения, истицей не представлено, что исключает наступления событий, предусмотренных п. 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и полагает, что удовлетворяя исковые требования Березовской А.В. о признании недействительным положения кредитного договора ..., в части взимания единовременной компенсации за присоединение к программе страхования жизни, суд законно сослался на нормы ГК РФ, ФЗ « О защите прав потребителей», Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата», ФЗ "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» РФ последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Согласно ст. 807 ч.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.»

В соответствии со ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.»

В соответствии со ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.»

Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата".

Как следует из материалов дела, ... между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчик обязался ей выдать кредит в размере ... рублей на ... месяцев, одновременно с включением в программу добровольного страхования жизни, стоимостью ... рублей.

Как пояснила истица, сотрудник банка пояснил, что без заключения договора страхования кредит не будет выдан, поэтому она была вынуждена подписать заявление о своем согласии на включение в программу добровольного группового страхования жизни, так как нуждалась в данном кредите, никто её добровольного согласия на какие-либо условия не спрашивал.

Доводы истицы подтверждаются материалами дела, а именно: кредитным договором, в котором в разделе « Б « отражены данные о кредите, где обязательным платежом указана единовременная компенсация страховых премий ( л.д. 12-16), условиями программы страхования жизни ( л.д.17).

Данные документы составлены на фирменных бланках банка, заемщик, как экономически более слабая и зависимая сторона в договоре, только подписала данные документы.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, а взимание комиссии за присоединение к программе страхования в сумме ... рублей является незаконным, нарушающим ее права потребителя.

Суд полагает, что нельзя признать состоятельными доводы представителя ответчика указанные в апелляционной жалобе о том, что Березовская А.В. добровольно обязалась компенсировать затраты банка на уплату страховой премии в сумме ... рубль ... копеек и что включение в программу страхования не является обязательным условием кредитования, поскольку истице не был предоставлен выбор другой страховой компании.

Судом установлено, что при рассмотрении данного дела мировым судьей не были допущены нарушения норм процессуального права.      

При таких обстоятельствах следует признать, что решение мирового судьи судебного участка № 4 Заводского района г. Новокузнецка законно и обосновано и оснований для его отмены нет.

Решение от ... постановлено в соответствии с действующим законодательством.

Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329, 331 ГПК РФ, суд

                                      О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 4 Заводского района г. Новокузнецка от ..., по гражданскому делу по иску Березовской ...20 к ООО ИКБ «...21» о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО ИКБ «...22» - без удовлетворения.

Судья                  С.И. Катусенко