Дело № 11-6/ 12 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Новокузнецк                                                                     22 марта 2012 г.

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

Председательствующего судьи Катусенко С.И.

при секретаре                              Толстовой О.Н.

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу ВТБ 24 ( ЗАО) на решение и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка - мирового судьи судебного участка № 1 Заводского района г. Новокузнецка от 07.11.2011 г. по делу по иску Фролова А.В. к ЗАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Фролов Л.В. обратился в суд с иском к ВТБ 24 ( ЗАО), в котором просит признать обязательства, возложенные на него в соответствии с кредитным договором от *..*..* №...., исполненными в полном объеме.

Свои требования мотивировал тем, что *..*..* между ним и ответчиком заключен кредитный договор №.... на сумму 170 000 рублей под 17% годовых, сроком на 3 года с возможностью досрочного погашения.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита.

Согласно выписке по лицевому счету от 19.04. 2010 г. сумма основного долга по кредиту составляла 92 904, 49 рубля, а сумма для полного досрочного погашения кредита составляла 93 769, 90 рублей.

*..*..* он единовременно погасил 93 769, 90 рублей, следовательно, кредит был погашен в полном размере досрочно.

При этом он написал заявление о полном досрочном погашении кредита, однако данное заявление было составлено в единственном экземпляре и находится у сотрудников банка.

Однако, ответчик, приняв указанную сумму, гасил за ее счет лишь ежемесячные платежи согласно графику погашения кредита, чем нарушил его права.

В адрес ответчика было подано заявление, но ответчик в своем ответе указал, что он, истец, не написал заявление на досрочное погашение кредита. Ответчик в своем ответе пояснил, что просроченная задолженность по кредитному договору №.... от *..*..* составляет 13 636,83 рублей.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецк от 07.11.2011 г. исковые требования Фролова А.В. удовлетворены.

Суд признал кредитные обязательства между Фроловым А.В. и ЗАО Банк «ВТБ 24» по кредитному договору *..*..* №.... прекращенными вследствие их надлежащего исполнения.

На решение мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка от 07.11.2011 г. представителем ЗАО «Банк ВТБ 24» Кривошей О.Ю. подана апелляционная жалоба, в которой она просит решение и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка - мирового судьи судебного участка № 1 Заводского района г. Новокузнецка отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Свою апелляционную жалобу мотивирует следующим: судом не приняты во внимание следующие доводы ответчика и пояснения истца:

Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора №.... от 26.08.2008 г. установлен следующий порядок досрочного погашения кредита.

5.2.1. Досрочное частичное погашение кредита, производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитетных платежей. Полное досрочное погашение кредита осуществляется в любой рабочий день, за исключением субботы и воскресенья.

5.2.2. Досрочному погашению кредита, предшествует письменное заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита со стороны заемщика, предоставленное банку в любой день. Заявление на досрочное погашение кредита должно быть предоставлено в подразделение банка, расположенное в регионе предоставления кредита.

Досрочный полный или частичный возврат кредита и уплата начисленных процентов возможно только в изложенном выше порядке. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах заемщика в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита, заявление заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.

Заявление о досрочном погашении кредита заемщиком в банк не подавалось, соответственно у банка отсутствовали основания для списания денежных средств со счета заемщика в счет погашения кредита.

Факт запроса истцом сведений об остатке задолженности и внесении средств не может служить достаточным основанием для досрочного списания банком средств со счета клиента в целях погашения кредита, банк вправе осуществить такие действия только на основании заявления, содержащего волеизъявление клиента на досрочное погашение кредита.

В основание решения судом положена фраза, содержащаяся в ответе банка на претензию Фролова А.В. - «заявление Фроловым А.В. не подписывалось». Суд ошибочно сделал вывод, что данной фразой подтверждается, что заявление подавалось истцом.

Однако, как и было пояснено в судебном заседании, такая формулировка была использована в связи с тем, что заявление о досрочном погашении кредита, содержащее все существенные условия обязательства, распечатываются менеджером офиса банка из программы и заемщик только подписывает его, необходимость написания клиентом заявления вручную отсутствует.

При этом судьей был проигнорирован следующий факт. Представителем банка был задан вопрос истцу: «В каком виде Вы подавали в банк заявление о досрочном погашении кредита: писали его сами от руки, писали по образцу, выданному сотрудником банка, или подписывали распечатанный сотрудником банка бланк?». Фролов А.В. ответил, что «писал, точнее, переписывал заявление с образца, который выдали в банке». После этого представителем банка было пояснено, что подобные заявления распечатываются из программы и заявителем только подписываются, никаких образцов для переписывания клиентами в банке нет.

Указанный выше факт служит подтверждением того, что истец на самом деле не обращался в банк с заявлением о досрочном погашении кредита и не подавал его.

Нарушение судом норм материального права при неполном выяснении обстоятельств, имеющих значение для дела, повлекло к принятию судом незаконного и необоснованного судебного постановления.

Истец Фролов А.В. настаивает на своих требованиях в полном объеме, полагает, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению, привел доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении, суду пояснил, что 19.04.2009 г. он решил досрочно погасить кредит. Вместе с гражданской женой приехали в банк, где ему посчитали, сколько они должны еще выплатить банку. Он написал заявление, ему выдали квитанцию об оплате. Работник банка унесла его заявление в кабинет. Он оплатил сумму, подошел к девушке и спросил, что он еще должен банку. Она ему ответила, что больше ничего он не должен, что у него на руках чек. Спустя полтора года из банка ему пришло смс-сообщение, что он должен банку еще деньги. Он приехал в банк, где ему сказали, что досрочного погашения кредита у него не было, что заявление он не писал о досрочном погашении кредита, хотя заявление он писал. Договор он дома не нашел, нашел только график погашения платежей.

Представитель истца Фролова А.В. - Чупраков А.А. подержал мнение своего доверителя.

       Представитель ответчика ЗАО «Банк ВТБ 24» - Кривошей О.Ю. настаивает на удовлетворении апелляционной жалобы, привела доводы, изложенные в жалобе, полагает, что не имеется оснований для удовлетворения иска Фролова А.В., суду пояснила, что заявление на досрочное погашение может быть сформировано только из программы, с указанием всех индивидуальных данных.

Денежные средства на счет заемщика были внесены в сумме, которую они не оспаривают. Однако поскольку заявление - поручение на перечисление денежных средств в счет погашения кредита у банка не было, то не было оснований для списания денежных средств со счета заемщика. Погашение кредита осуществляется на основании заявления. Заявление истцом не подавалось. Показания, которые дает истец, противоположны в двух разных заседаниях и говорят о том, что заявление им не подавалось.

Кроме того, истцом не подтверждены ни подача заявления в банк ни какие-либо действия, повреждающие, что задолженность на самом деле погашена.

При рассмотрении дела в суде первой инстанции никаких упоминаний о свидетеле, погашении кредита вместе с гражданской супругой истцом сказано не было.

Свидетель Т.И. суду пояснила, что она состоит в фактических брачных отношениях с Фроловым А.В. В апреле 2010 г. них появились деньги для досрочного погашения кредита. Они с истцом узнали сумму для досрочного погашения кредита. Узнали, что нужно написать заявление о досрочном погашении кредита. 19.04.2010 года они с истцом пришли в банк, взяли выписку о сумме на конец периода - 30.04.2010 г. Им распечатали с компьютера бумагу, которую они заполнили, отдали менеджеру в зале, оплатили в кассе сумму. После оплаты подошли к девушке и попросили выдать им документ о том, что кредит погасили, и что в банк больше ничего не должны. Девушка сказала, что банку ничего не нужно отдавать, сказала, что раз они написали заявление, приходно-кассовый ордер у них есть о гашении кредита, больше ничего им не полагается, они ничего не должны банку. Спустя полтора года выяснилось, что сэкономленные проценты они должны банку. Они начали разбираться. В банке им сказали, что заявления от них не было. Она обратилась в непосредственный союз прав вкладчиков, откуда работники звонили в Москву в ЗАО «Банк ВТБ 24», узнавали, получал ли банк их запрос. Через месяц прислали ответ, что заявление было составлено, но не было подписано. Они не могли просто безо всякого заявления оплатить 93 000 руб. ЗАО «Банк ВТБ 24» не признает, что заявление было, но пишет, что формирует свое пояснение на их запрос тем, что заявление было написано, но не было подписано. С другой стороны формулировка, что заявление вообще не поступало.

Изучив материалы дела, принимая во внимание доводы сторон, суд полагает, что решение и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка - мирового судьи судебного участка № 1 Заводского района г. Новокузнецка от 07.11.2011 г. законно и обоснованно и нет оснований для его отмены.

Удовлетворяя исковые требования Фролова А.В. о признании кредитного обязательства между Фроловым А.В. и ЗАО Банк «ВТБ 24» по кредитному договору *..*..* №.... прекращенным вследствие надлежащего исполнения, суд законно сослался на нормы Гражданского кодекса РФ - ст.ст. 309,407,408,807,808,809,810,811,819,820.

В силу ст.ст. 307, 309, 310, 420,421, 422 ГК РФ одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона либо в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Договор - соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, в заключение которого граждане и юридические лица свободны, условия договора определяются по усмотрению сторон, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с требованиями ст. 807,808,809,810,819,820 ГК РФ займодавец передает в собственность заемщику деньги на основании письменного договора в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную денежную сумму и уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.     

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии, с условиями которого заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором (п. 4.1.1).

В соответствии с п. 5.2 договора заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита. При этом полное досрочное погашение кредита осуществляется в любой рабочий день. Досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о досрочном погашении кредита со стороны заемщика, представленное Банку не позднее, чем за один рабочий день до даты планового погашения кредита.

В судебном заседании истец Фролов А.В. поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, настаивал, что 19.04.2010 г. он единовременно погасил 93 769, 90 рублей, погасив кредит в полном размере досрочно, при этом он написал заявление о полном досрочном погашении кредита, однако данное заявление было составлено в единственном экземпляре и находится у сотрудников банка.

Представитель ответчика ЗАО «Банк ВТБ 24», возражая против иска Фролова А.В., настаивает, что в нарушении требований п. 5.2 договора Фролов А.В. заявление на досрочное погашение не подавал, заявление может быть сформировано только из программы, с указанием всех индивидуальных данных. Денежные средства Фролов А.В. внес на счет, но поскольку заявления Фролова А.В. на перечисление денежных средств в счет погашения кредита у банка не было, то не было оснований для списания денежных средств со счета заемщика. Показания истца противоречивы, истец не подтвердил факт подача заявления в банк.

Мировой судья, оценив представленные доказательства, пришел к правильному выводу о том, что *..*..* Фроловым А.В. 93 769,90 рублей внесены в счет досрочного погашения кредита по договору от *..*..* №.... в отделение ЗАО «Банк BTБ 24».

Суд считает установленным тот факт, что Фролов А.В. *..*..* обратился к ответчику с заявлением о полном досрочном погашении кредита.

Данное обстоятельство пояснил истец Фролов А.В., подтвердил свидетель Т.И..

В соответствии со ст. 55,56,67 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, которые могут быть получены из объяснений сторон, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств. Доказательства должна представлять каждая сторона в обоснование своих требований и возражений.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Суд полагает необходимым принять в качестве доказательств, обосновывающих законность требований истца показания свидетеля Т.И.., письменные доказательства - сообщение банка о текущей задолженности на *..*..*, согласного которому для досрочного погашения сумма 93 769, 90 рублей ( л.д.5), приходный ордер от *..*..*, согласно которому Фролов А.В. внес 93 769, 90 рублей ( л.д.6), письмо ВТБ 24 Фролову А.В., согласно которому *..*..* денежные средства внесены Фроловым А.В., но заявление на полное досрочное погашение не подписано клиентом ( л.д.8).

Представитель ответчика, возражая против признания данных доказательств как доказательств, подтверждающих доводы истца, тем не менее, не представила никаких доказательств, которые дали бы суду основания сомневаться в их достоверности.

Доводы представителя о том, что понятие « заявление не подавалось клиентом» и « заявление не подписано клиентом» имеет один смысл, нельзя признать состоятельным, поскольку в обоснование своей позиции представителем ответчика не представлено никаких документов, обосновывающих данный довод.

Таким образом, суд правильно пришел к выводу, что истец реализовал свое право на полное досрочное погашение кредита, а вышеуказанные действия ответчика суд расценил как признание этого права.

При таких обстоятельствах следует признать, что решение и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка - мирового судьи судебного участка № 1 Заводского района г. Новокузнецка законно и обосновано и оснований для его отмены нет.

Решение от 07.11.2011 года по иску Фролова А.В. к ЗАО «Банк ВТБ 24» постановлено в соответствии с действующим законодательством.

Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 330, 362, 363 ГПК РФ, суд

                                              О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка - мирового судьи судебного участка № 1 Заводского района г. Новокузнецка от 07.11.2011 г. по делу по иску Фролова А.В. к ЗАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу ЗАО «»Банк ВТБ 24» - без удовлетворения.

Судья               С.И. Катусенко