Дело № 2-1401/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 06 сентября 2010 года
Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Ермоленко О.А.,
при секретаре Табачниковой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Лаптиевой Г.А., Ямщикову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество
установил
Представитель ОАО «МДМ Банк» Куприянова Е.С. просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 557 027 рублей 39 копеек, включающую в себя задолженность по основному денежному долгу в сумме 245 713 рублей 79 копеек;задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долгав сумме 52 726 рублей 48 копеек;задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долгав сумме 195 576 рублей 12 копеек;задолженность по ежемесячной денежной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 63 011 рублей, и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8770 рублей 27 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство автомобиль NISSANSUNNY, идентификационный номер (VIN) отсутствует, кузов №, 2001 года выпуска, цвет кузова белый, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 193 000 рублей 00 копеек.
Свои требования мотивирует тем, что 06.08.2007 года между ответчиком Лаптиевой Г.А. и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, банк предоставил Лаптиевой Г.А. кредит в сумме 249 000 рублей на покупку транспортного средства сроком на 60 месяцев. За пользование кредитом ответчик Лаптиева Г.А. обязана была уплачивать банку 10 % годовых, а также комиссионное вознаграждение 0,8% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате ежемесячно за каждый месяц срока действия кредитного договора. В соответствии с условиями кредитования ответчик Лаптиева Г.А. обязалась возвратить предоставленный кредит в соответствии с графиком, уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 06.08.2007 года между Лаптиевой Г.А. и банком был заключен договор залога № приобретаемого имущества - автомобиля NISSANSUNNY, идентификационный номер (VIN) отсутствует, кузов № FВ15-126580, 2001 года выпуска, цвет кузова белый. Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 06.08.2007 года был заключен договор поручительства № между Банком и Ямщиковым Д.А., согласно которому заемщик и поручитель отвечают перед Банком солидарно. Банк выполнил обязательства по предоставлению кредита в сумме 249 000 рублей, однако, в нарушение графика, ответчик не производит необходимые платежи, грубо нарушая график возврата кредита, а именно ответчиком неоднократно был нарушен порядок возврата кредита в части сроков внесения и объема необходимых платежей. Решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк», в связи с чем, просит взыскать задолженность по кредитному договору в пользу ОАО «МДМ Банк».
Ответчики Лаптиева Г.А., Ямщиков Д.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили, возражений по иску не представили.
Суд, выслушав представителя истца ОАО «МДМ Банк» Куприянову Е.С., исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает.
Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 28.1 Законом РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В соответствии со ст. 57 Законом РФ «О залоге» при залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе:
1) независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде перевода на себя заложенного права, если залогодатель не исполнил обязанности, предусмотренные статьей 56 настоящего Закона.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, что 06.08.2007 года между ответчиком Лаптиевой Г.А. и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Лаптиевой Г.А. кредит в сумме 249 000 рублей на покупку транспортного средства. В соответствии с п. 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Аукцион» (л.д. 17-18) кредитный договор состоит из заявления-оферты клиента, графика и условий кредитования (л.д.13,18). За пользование кредитом ответчик Лаптиева Г.А. обязана была уплачивать банку 10 % годовых, а также комиссионное вознаграждение 0,8% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате ежемесячно за каждый месяц срока действия кредитного договора. В соответствии с условиями кредитования ответчик Лаптиева Г.А. обязалась возвратить предоставленный кредит согласно графику, уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором. В обеспечение выданного кредита 03.08.2007 года между Лаптиевой Г.А. и банком заключен договор залога № приобретаемого имущества - автомобиля NISSANSUNNY, идентификационный номер (VIN) отсутствует, кузов №, 2001 года выпуска, цвет кузова белый (л.д. 19-20). Согласно п. 4.1. указанного договора банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением залогом обязательств, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Обращение взыскания на заложенное имущество допускается при однократном нарушении залогодателем установленных кредитным договором сроков исполнения обязательств, предусмотренных п. 3.2.10 настоящего договора, в том числе сроков уплаты процентов, сроков возврата кредита (части кредита). Кроме того, в обеспечение выданного кредита 03.08.2007 года между банком и Ямщикову Д.А. был заключен договор поручительства №, согласно которому согласно которому поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору, заемщик и поручитель отвечают перед Банком солидарно (л.д.22-23).
По вышеуказанному кредитному договору ОАО «Урса Банк» выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, открыл банковский счет в соответствии с Заявлением-офертой и Условиями, также открыл Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на счет клиента (п. 3.3 Условий кредитования).
Согласно п. 5.2.2. Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Аукцион» банк в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) вправе изменить условия о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заёмщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке.
Согласно п. 6.1 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Аукцион» в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) клиент уплачивает банку повышенные процента в размере 120 (ста двадцати) процентов годовых, предусмотренных в заявлении-оферте.
В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк» (л.д. 28-35).
Ответчик Лаптиева Г.А. не исполняет свои обязательства по кредитному договору в связи с чем, на 08.07.2010 года образовалась задолженность в размере 494 016 рублей 39 копеек, включающую в себя задолженность по основному денежному долгу в сумме 245 713 рублей 79 копеек;задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долгав сумме 52 726 рублей 48 копеек;задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долгав сумме 195 576 рублей 12 копеек; что подтверждается расчетом суммы задолженности от 08.07.2010 года (л.д. 8-11).
Данная сумма задолженности ответчиками не оспорена. Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и является верным.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым удовлетворить требования истца, и взыскать солидарно с ответчиков сумму основного долга в размере 245 713 рублей 79 копеек;задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долгав сумме 52 726 рублей 48 копеек;задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долгав сумме 195 576 рублей 12 копеек,всего 494 016 рублей 39 копеек и обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство автомобиль NISSAN SUNNY, идентификационный номер (VIN) отсутствует, кузов №, 2001 года выпуска, цвет кузова белый, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 193 000 рублей 00 копеек.
Исковые требования ОАО «МБМ Банк» о взыскании комиссии в сумме 63011 рублей следует оставить без удовлетворения, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банковская или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». П. 2.1.2. вышеуказанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика.
Таким образом, требования истца о взыскании солидарно с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 63 011 рублей незаконны.
Расходы по уплате истцом госпошлины за подачу иска в суд в сумме 8770 рублей 27 копеек подтверждаются платежным поручением об уплате госпошлины за подачу иска в суд (л.д. 7).
Согласно ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, учитывая, что иск удовлетворен в части, суд считает, что с ответчиков следует взыскать в пользу истца государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть 8140 рублей 16 копеек в равных долях, то есть по 4070 рублей 08 копеек с каждого. В остальной части требования о взыскании государственной пошлины отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать солидарно с Лаптиевой Г.А., ... года рождения, уроженки ..., и Ямщикова Д.А., ... года рождения, уроженца ..., в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от 06.08.2007 года в сумме 494 016 (четыреста девяносто четыре тысячи шестнадцать) рублей 39 копеек, включающую в себя задолженность по основному денежному долгу в сумме 245 713 рублей 79 копеек;задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долгав сумме 52726 рублей 48 копеек;задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долгав сумме 195 576 рублей 12 копеек.
Взыскать с Лаптиевой Г.А., ... года рождения, уроженки ..., и Ямщикова Д.А., ... года рождения, уроженца ..., в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 8140 рублей 16 копеек в равных долях по 4070 (четыре тысячи семьдесят) рублей 08 копеек с каждого.
Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство NISSAN SUNNY, идентификационный номер (VIN) отсутствует, кузов №, 2001 года выпуска, цвет кузова белый, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 193 000 рублей 00 копеек.
В остальной части требовании Открытого акционерного общества «МДМ Банк» о взыскании солидарно с Лаптиевой Г.А., Ямщикова Д.А. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 63011 рублей, о взыскании расходов истца с ответчиков по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 630 рублей 11 копеек, отказать.
Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в 7-дневный срок со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение принято в окончательной форме 10.09.2010 года.
Судья /подпись/ О.А.Ермоленко
Верно. Судья О.А.Ермоленко