Дело № 2-1527/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи - Горковенко С.А.,
при секретаре - Невзоровой М.Г.
рассмотрев в судебном заседании в городе Новокузнецке 07.09.2010 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Килину Александру Николаевичу о взыскании задолженности, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
истец - Открытое акционерное общество «МДМ Банк» обратился в суд с иском к Килину А.Н., в котором просит взыскать с ответчика сумму денежной задолженности в размере 396 083,44 рубля: задолженность по основному долгу 337 026,27 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 31 402,82 рубля; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 25 707,03 рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 11 947,32 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 160,84 рубля. Обратить взыскание на заложенное имущество: легковой автомобиль TOYOTACAMRY, идентификационный номер (VIN) JTDBE38K703036090, двигатель № 2AZ1896119, год выпуска 2005, цвет кузова серо-зеленый.
Свои требования мотивировал тем, что между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № от ... на покупку транспортного средства (автомобиля).
В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».
В ЕГРЮЛ внесены записи о реорганизации ОАО «УРСА Банк» (ОГРН 1025400001571) и прекращении деятельности ОАО «МДМ Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ» 06.08.2009 года.
В соответствии с п. 2 «Условий кредитования», кредитный договор состоит из заявления - оферты клиента, графика возврата кредита и условий кредитования.
ОАО «МДМ Банк» открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением-офертой и Условиями (п. 3.2.2.1 Условий кредитования), а также открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита (п. 3.2.2.2 Условий кредитования).
Под выдачей кредита понимается дата, когда сумма кредита списана с ссудного счета и зачислена на счет клиента (п. 3.3 условий кредитования).
Данные об условиях предоставления кредита:
Сумма кредита 543060 рублей.
Ставка кредита 10% годовых.
Срок кредита 60 месяцев.
Комиссионное вознаграждение 0,2% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике платежей как очередной срок возврата кредита (части кредита).
Повышенные проценты за нарушение установленного срока возврата кредита (части кредита): 120% годовых.
В соответствии с условиями кредитования ОАО «МДМ Банк», ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и в сроки, предусмотренные договором.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между банком и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства № от .... По данному договору ответчик передает банку в залог транспортное средство: легковой автомобиль TOYOTACAMRY, идентификационный номер (VIN) JTDBE38K703036090, двигатель № 2AZ1896119, год выпуска 2005, цвет кузова серо-зеленый.
Согласно п. 4.1 договора залога, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Обращение взыскания на заложенное имущество допускается при однократном нарушении залогодателем установленных кредитным договором сроков исполнения обязательств, в том числе сроков уплаты процентов, сроков возврата кредита (части кредита).
По вышеуказанному кредитному договору ОАО «МДМ Банк» выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 543060 рублей. Факт получения ответчиком кредита подтверждается документами.
Ответчиком неоднократно был нарушен порядок возврата кредита в части сроков внесения и объема необходимых платежей. В настоящее время платежи не производятся.
Согласно п. 5.2.2 Условий, банк в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) вправе изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заемщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке. Ввиду того, что ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, истец, руководствуясь п. 5.2.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам.
На основании п. 6.1 условий, в случае нарушения сроков возврата кредита (части кредита) клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 120% годовых, предусмотренных в заявлении.
На 20.05.2010 года задолженность ответчика перед истцом составляет 396083,44 рублей, из них: задолженность по основному денежному долгу - 337026,27 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 21402,82 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 25707,03 рублей; задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 11947,32 рублей.
В судебном заседании представитель истца - ОАО «МДМ Банк» - Кирин В.В., действующий на основании доверенности от 13.08.2009 года, уточнил исковые требования, просит взыскать с Килина А.Н. сумму задолженности в размере 387 727,44 рубля, в том числе: задолженность по основному долгу 324 326,27 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 25 707,03 рубля; задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 16 291,80 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 160,84 рубля; обратить взыскание на заложенное имущество: легковой автомобиль TOYOTACAMRY, идентификационный номер (VIN) JTDBE38K703036090, двигатель № 2AZ1896119, год выпуска 2005, цвет кузова серо-зеленый.
В судебном заседании ответчик - Килин А.Н. суду пояснил, что с исковыми требования согласен в части взыскания основного долга, не согласен с требованиями по взысканию комиссии, считает эту сумму слишком завышенной. Просил не обращать взыскание на предмет залога, так как автомобиль приобретался им для работы, сейчас автомобиль находится в его собственности, используется в целях работы. Согласен с установлением начальной продажной стоимостью заложенного имущества 490 000 рублей.
Исследовав обстоятельства и материалы дела, суд пришел к выводу иск удовлетворить частично по следующим основаниям.
В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 08.05.2009 г. (протокол № 3), решением Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «МДМ Банк» от 08.05.2009г., протокол №1) и решением единственного акционера Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 (решение № 4/2009) Банк реорганизован в форме присоединения к нему крытого акционерного общества «МДМ Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ», и наименование Банка изменены на Открытое акционерное общество «МДМ Банк» ОАО «МДМ Банк». В результате этого к Банку в порядке правопреемства перешли все права и обязанности, включая права (требования) по заключенным кредитным договорам. 06 августа 2009 года внесена запись в ЕГРЮЛ о реорганизации ОАО «УРСА Банк» (ОРГН 1025400001571), регистрационный номер, присвоенный Банком России 323) в форме присоединения за государственным регистрационными номерами 2095400028953 и 2095400028931 и о прекращении деятельности присоединенных к нему Открытого акционерного общества «МДМ Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» (ОРГН 1077746363958) за государственными регистрационными номерами 2095400028942, 2095400028920 соответственно. 06 августа 2009 года внесена запись в ЕГРЮЛ о государственной регистрации изменений, вносимых в устав ОАО «МДМ Банк» (ОРГН 1025400001571) за государственным регистрационным номером 2095400028964.
Таким образом, судом установлено, что ОАО «УРСА Банк» является правопреемником ОАО «МДМ Банк» в результате реорганизации путем присоединения к ОАО «УРСА Банк» ОАО «МДМ Банк» с присвоением истцу наименования - ОАО «МДМ Банк».
В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 352 ГК РФ, залог прекращается в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.
В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве.
Судом установлено, что между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № от ... на предоставление кредита по программе Мастер-кредит АВТО «Из рук в руки». В соответствии с п. 2 «Условий кредитования» Кредитный договор состоит из Заявления - оферты и Условий кредитования. В материалах дела имеется заявление (оферта) ответчика, в которой он просил предоставить ему кредит на указанных ниже условиях (л.д. 8): сумма кредита 543060 рублей; ставка кредита 10 процентов годовых; срок действия кредитного договора: 60 месяцев; повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом: 120% годовых на сумму просроченного платежа. Порядок предоставления и уплаты кредита регулируется Условиями кредитования (л.д. 14 - 15), где отражены вышеуказанные существенные условия договора кредитования. В заявлении (оферте) указано, что Килин А.Н.. ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, уплатой процентов и штрафных санкций.
В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и моли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Вышеуказанные заявление (оферта) клиента и Условия кредитования образуют кредитный договор.
В соответствии с Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» предоставил кредит по продукту Мастер-кредит АВТО «Из рук в руки», Ответчик обязался возвратить сумму основного долга по окончании срока действия кредитного договора, оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 Условий кредитования, а также ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, в размере и сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 Условий кредитования.
В соответствии с п. 5.2.2 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» Банк в одностороннем порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, и досрочно взыскать с Клиента все виды задолженности по Кредитному договору.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно заявлению (оферте) Килина А.Н. в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) начисляются повышенные проценты в размере 120% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.
Суд полагает, что указанные выше проценты, начисляемые в случаях нарушения сроков оплаты кредита и процентов по кредиту, по своей правовой природе являются неустойкой, поскольку предусмотрены в случае неисполнения обязательства как мера обеспечения в разделе Условий кредитования «ответственность сторон».
ОАО «УРСА Банк» открыло банковский счет в соответствии с Заявлением-офертой и Условиями, также открыло Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет Клиента (п. 3.3 Условий кредитования).
В обеспечение кредитных обязательств, между ОАО «УРСА Банк» и Килиным А.Н. был заключен договор залога транспортного средства № от ... (л.д. 11) автомобиля TOYOTACAMRY, идентификационный номер (VIN) JTDBE38K703036090, двигатель № 2AZ1896119, год выпуска 2005, цвет кузова серо-зеленый. В соответствии с п. 3.3.4 договора залога, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем каких-либо из своих обязательств по кредитному и/либо настоящему договору, банк имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Сумма задолженности Килина А.Н. по состоянию на 07.09.2010 года подтверждается расчетом (л.д.92-95), произведенным правильно, в соответствии с условиями договора, а также с учетом оплаты ответчиком части кредитной задолженности по договору. Согласно расчету - общая задолженность по кредиту составляет 387 727,92 рубля, из них: задолженность по основному денежному долгу - 324 326,27 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 21 402,82 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 25 707,03 рублей; задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 16 291,80 рублей.
Однако в требованиях «МДМ Банка» ОАО о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета суд полагает отказать, при этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условий договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банковская или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России ют 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщик.
Как видно из материалов дела кредитным договором, заключенным между «МДМ Банк» ОАО и Килиным А.Н. предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,2% от суммы первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита. Килин А.Н. вынужден был подписать кредитный договор, содержащий данное положение, поскольку в ином случае банк не выдал бы ему кредит.
Удовлетворяя требование об обращении взыскания на залог, суд полагает установить цену заложенного автомобиля для продажи на торгах в размере залоговой стоимости, указанной в договоре залога - в размере 490 000 рублей, поскольку данная сумма согласована сторонами в судебном заседании.
Расходы по уплате истцом госпошлины за подачу иска в суд в сумме 7 160,84 рублей подтверждаются платежным поручением об уплате госпошлины за подачу иска в суд (л.д. 3а).
Согласно ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Суд полагает, таким образом, учитывая, что иск удовлетворен в части, взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть - взыскать 6 860 рубля 08 коп. государственной пошлины. В остальной части требования о взыскании государственной пошлины отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198; 233 - 237 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
взыскать в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» с Килина Александра Николаевича, ... года рождения, уроженца ..., задолженность в размере 371 435 (триста семьдесят одна тысяча четыреста тридцать пять) рублей 64 коп., в том числе: задолженность по основному денежному долгу - 324 326 (триста двадцать четыре тысячи триста двадцать шесть) рублей 27 коп, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 21 402 (двадцать одна тысяча четыреста два) рубля 82 коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 25 707 (двадцать пять тысяч семьсот семь) рублей 03 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество: легковой автомобиль ToyotaCamry, идентификационный номер (VIN) JTDBE38К703036090, двигатель № 2АZ896119, год выпуска 2005, цвет кузова серо-зеленый, с установлением начальной продажной стоимости - 490 000 рублей.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» с Килина Александра Николаевича, ... года рождения, уроженца ..., расходы истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 6 860 (шесть тысяч восемьсот шестьдесят) рублей 08 коп.
В остальной части - в требовании Открытого акционерного общества «МДМ Банк»: о взыскании с Килина Александра Николаевича задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 16 291 (шестнадцать тысяч двести девяносто один) рубль 80 коп., взыскании расходов истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 300 (триста) рублей 76 коп., отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме 09.09.2010 года.
Судья С.А. Горковенко