Дело № 2-1294/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Горковенко С.А.,
при секретаре - Невзоровой М.Г.
рассмотрев в судебном заседании в городе Новокузнецке 03.09.2010 года гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Черкасова Михаила Викторовича о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с Черкасова М.В. задолженность по соглашению о кредитовании и залоге №<данные изъяты>06.2008 года денежную сумму в размере 226 514,88 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 465,15 рублей; обратить взыскание на CHEVROLETLanos, идентификационный номер - Y6DTF69Y080141600, наименование (тип ТС) - легковой автомобиль; год изготовления - 2008; модель, номер двигателя А15SMS390541R; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова - Y6DTF69Y080141600; цвет кузова - черный; мощность двигателя 86 (63), являющейся предметом залога по соглашению о кредитовании и залоге № АС 05042080002064800 от 03.06.2008 года, заключенному между ОАО «Альфа-Банк» и Черкасовым Михаилом Викторовичем.
Свои требования мотивировал тем, что ... в ОАО «Альфа-Банк» (истец) от Черкасова М.В. (ответчик) поступило заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог - оферта. В заявлении ответчик предложил Банку в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля заключить с ним соглашение о кредитовании и залоге № АС 05042080002064800 и предоставить ему кредит в размере 275 470,60 рублей для приобретения автомобиля, обладающего индивидуальными признаками, закрепленными в заявлении: CHEVROLETLanos, идентификационный номер - Y6DTF69Y080141600, наименование (тип ТС) - легковой автомобиль; год изготовления - 2008; модель, номер двигателя А15SMS390541R; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова - Y6DTF69Y080141600; цвет кузова - черный; мощность двигателя 86 (63).
Соглашением о кредитовании и залоге являются принятые (акцептованные) Банком предложения Клиента, содержащиеся в заявлении и общих условиях, составляющие оферту Клиента Банку. Банк может принять (акцептовать) предложения Клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании и о залоге считается заключенным со дня зачисления суммы Кредита на текущий кредитный счет.
Кредитный счет № был открыт .... Перечисление суммы кредита в размере 275 470,60 рублей подтверждается Балансовым мемориальным ордером от ... №.
На должника, в соответствии с общими условиями, возложена обязанность возвратить банку полученную сумму кредита, предусмотренную договором, процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном в договоре. Сумму полученного кредита заемщик обязался вернуть в течение 60 месяцев и уплатить проценты на нее по ставке 9,00% годовых, комиссию за выдачу кредита в размере 0,00 рублей, ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита) в размере 1 101,88 рублей путем внесения на счет банка до 27-го числа каждого месяца обязательные платежи 6 900 рублей.
Согласно графику погашения задолженности и выпискам по счету № должник последний раз надлежащим образом осуществил платеж ..., в последующем в установленном размере отплату по кредитному договору должник не осуществлял, что привело к образованию просроченной задолженности.
В результате неисполнения Черкасовым М.В. договорных обязательств общий долг перед банком составляет 226 514,88 рубль, а именно: 215 032,82 рублей - сумма основного долга; 3 057,98 рубля - проценты; 753,63 рублей - начисленные неустойки; 7 670,45 рубля - комиссия за обслуживание текущего счета.
На основании п. 4.1 общих условий должнику было предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, предоставленного в соответствии с соглашением о кредитовании, а также начисленных процентов на кредит. Указанное требование должник обязан был удовлетворить в течение 5 (пяти) календарных дней после его получения.
Должник от исполнения предъявленного требования уклонился, что подтверждается выпиской по счету №.
В соответствии с п. 8.5 Общих условий предоставление кредита на приобретение автомобиля банк вправе обратить взыскание на предмет залога, если в надлежащие сроки и надлежащим образом не будет исполнено соглашение о кредитовании и залоге.
Пунктом 8.6 общих условий предусмотрено право банка обратить взыскание на предмет залога при разовой просрочке уплаты платежа или разовом нарушении любого иного условия указанного соглашения.
В судебном заседании от 19.08.2010 года представитель истца Артюхов В.В., действующий на основании доверенности № 5/3465Д от 19.11.2009 года в порядке ст. 39 ГПК РФ, уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании и залоге от 19.09.2006 года в размере 149 514,88 рублей; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 465,15 рублей; обратить взыскание на автомобиль CHEVROLETLanos.
В судебном заседании представитель истца - ОАО «Альфа-Банк» Фролов Е.А., действующий на основании доверенности №11/2941Д от 14.10.2009 года, поддержал исковые требования. Уточнил, что не возражает против определения начальной продажной цены заложенного автомобиля - 200 000 рублей.
Ответчик - Черкасов М.В. исковые требования не признал, суду пояснил, что он считает, что ОАО «Альфа-Банк» фактически расторг с ним договор на предоставление кредита. По его расчетам, исходя из 9% годовых, сумма, которую он должен банку, составляет около 100 000 рублей, также он не согласен с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль, поскольку он понемногу платит кредит, за четыре месяца выплатил, 77 000 рублей. Не возражает против определения начальной продажной цены заложенного автомобиля - 200 000 рублей.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором, в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 352 ГК РФ, залог прекращается в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.
В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве.
В соответствии со ст. 57 Закона РФ «О залоге» при залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе: независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде перевода на себя заложенного права, если залогодатель не исполнил обязанности.
Судом установлено, что 03.06.2008 года Черкасов М.В. обратился в ОАО «Альфа- Банк» с заявлением (офертой) на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог. В данном заявлении указаны условия кредита:
сумма кредита 275 470,60 рублей; ставка кредита 9% годовых, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 1 101,88 рублей (0,4%) в месяц, срок кредита составляет 60 месяцев, дата осуществления ежемесячного платежа 27-го числа каждого месяца (л.д.27).
Предметом залога является автомобильCHEVROLETLanos, идентификационный номер - Y6DTF69Y080141600, наименование (тип ТС) - легковой автомобиль; год изготовления - 2008; модель, номер двигателя А15SMS390541R; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова - Y6DTF69Y080141600; цвет кузова - черный; мощность двигателя 86 (63).
Ответчик - Черкасов М.В. с Общими условиями кредита был ознакомлен, понимал, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать условия кредитования, принял на себя все права и обязанности Клиента указанные в них (л.д. 27).
В соответствии п. 3.3 Общих условий погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о кредитовании и залоге производится равными частями (кроме последнего платежа) в размере и даты, указанные в заявлении и графике погашения.
Согласно п. 8.5 Общих условий банк вправе обратить взыскание на предмет залога, если в надлежащие сроки и надлежащим образом не будет исполнено соглашение о кредитовании и залоге.
Согласно п.8.6 Общих условий банк имеет право обратить взыскание на предмет залога при разовой просрочке уплаты платежа или разовом нарушении любого иного условия указанного соглашения.
Согласно п. 4.1 Общих условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога если клиент нарушает сроки платежей, установленные в заявлении(л.д.11)
ОАО «Альфа-Банк» было направлено Черкасову М.В. требование о досрочном погашении задолженности, было рекомендовано в течение пяти календарных дней с момента получения требования возвратить задолженность в размере 225 926,27 рублей (л.д.65).
28.01.2010 года Черкасовым М.В. получено вышеуказанное требование (л.д.66).
Однако образовывавшаяся задолженность не была погашена.
Согласно представленному истцом расчету (л.д.123-156) по состоянию на 18.08.2010 года сумма задолженности по соглашению о кредитовании и залогу составляет 149 514 рублей 88 коп.
Условия соглашения о кредитовании и залоге соответствуют требованиями Гражданского кодекса. Данное соглашение было подписано сторонами. Сомневаться в правильности представленных истцом расчетов у суда оснований не имеется. Самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по соглашению о кредитовании и залоге заемщик не предпринимает.
Установленные обстоятельства подтверждаются вышеуказанными доказательствами.
Иных обстоятельств суду не представлено и доказательств обратного судом не установлено.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по соглашению о кредитовании и залоге, обеспеченных залогом, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога -CHEVROLETLanos, идентификационный номер - Y6DTF69Y080141600, наименование (тип ТС) - легковой автомобиль; год изготовления - 2008; модель, номер двигателя А15SMS390541R; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова - Y6DTF69Y080141600; цвет кузова - черный; мощность двигателя 86 (63). При этом суд полагает при определении начальной продажной цены заложенного имущества в целях его реализации с торгов следует исходить из того обстоятельства, что стороны согласовали в судебном заседании начальную продажную цену как 200 000 рублей.
Однако, исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание текущим счетом в сумме 7 670,45 рубля не подлежат удовлетворению, так как согласно п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном расчете путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П), действиями которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такое условие считается недействительным.
Суд не принимает как надлежащие доводы истца о том, что ответчику был открыт не ссудный, а некий текущий банковский счет для расчетных операций. Суд полагает, что данный счет, с которого был перечислен кредит на приобретение автомобиля, открыт Черкасову М.В. и использовался в отношении рассматриваемых кредитных отношений не для цели осуществления расчетов, а для цели выдачи кредита, контроля за внесением денежных средств по кредиту, то есть по своей сути - является ссудным счетом.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку иск удовлетворен частично, удовлетворены требования истца в только части заявленных требований, судебные расходы истца подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Сумма оплаты государственной пошлины истцом подтверждается платежным поручением (л.д.4).
В связи с тем, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в части - в сумме 141 844 рубля 43 коп., то размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составляет сумму 5 184 рубля 79 коп.
В остальной части иска - в требовании ОАО «Альфа-банк» к Черкасову Михаилу Викторовичу о взыскании: суммы задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге № <данные изъяты> в размере 7 670 (семь тысяч шестьсот семьдесят) рублей 45 коп., расходов истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 280 (двести восемьдесят) рублей 36 коп. отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
взыскать с Черкасова Михаила Викторовича, ... года рождения, в пользу ОАО «Альфа-банк» задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге № № в размере 141 844 (сто сорок одна тысяча восемьсот сорок четыре) рубля 43 коп.
В счет погашения указанной задолженности обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль: автомобиль CHEVROLET Lanos, идентификационный номер Y6DТF69Y080141600; наименование (тип ТС) - Легковой автомобиль; год изготовления - 2008; модель, номер двигателя - A15SMS 390541R; номер шасси (рама) - Отсутствует; номер кузова - Y6DTF69Y080141600; цвет кузова - Черный; мощность двигателя - 86 (63), являющийся предметом залога по Соглашению о кредитовании и залоге № № года, заключенному между ОАО «Альфа-банк» и Черкасовым Михаилом Викторовичем, с начальной продажной ценой заложенного имущества на торгах - 200 000 (двести тысяч) рублей.
Взыскать с Черкасова Михаила Викторовича, ... года рождения, в пользу ОАО «Альфа-банк» расходы истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 5 184 (пять тысяч сто восемьдесят четыре) рубля 79 коп.
В остальной части иска - в требовании ОАО «Альфа-банк» к Черкасову Михаилу Викторовичу о взыскании: суммы задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге № № в размере 7 670 (семь тысяч шестьсот семьдесят) рублей 45 коп., расходов истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 280 (двести восемьдесят) рублей 36 коп. отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме 08.09.2010 года.
Судья С.А. Горковенко