Дело № 2-1536/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 29 сентября 2010 года
Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Ермоленко О.А.,
при секретаре Кадышевой И.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА БАНК» к Изместьевой Ю.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил
ОАО «АЛЬФА БАНК» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика Изместьевой Ю.И. задолженность по кредитному договору в сумме 67 941 рубль 54 копейки, включающую в себя: задолженность по основному денежному долгу в сумме 56 000 рублей; задолженность по процентам на сумму основного долга в сумме 4227 рублей 13 копеек; неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме 233 рубля 49 копеек; неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме 98 рублей 37 копеек, комиссию за обслуживание текущего счета в сумме 4265 рублей 37 копеек, штраф на комиссию за обслуживание счета в сумме 117 рублей 18 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 3000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2238 рублей 25 копеек.
Свои требования мотивирует тем, что 11.07.2008 года между ответчиком Изместьевой Ю.И. и ОАО «АЛЬФА БАНК» было заключено соглашение о кредитовании № на получение Потребительской карты. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредитования составила 56000 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90%годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 11-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Во исполнение соглашения о кредитовании, Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику Изместьевой Ю.И. в размере 56000 рублей. Согласно выписке по счету ответчик Изместьева Ю.И. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Представитель истца ОАО «АЛЬФА БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Изместьева Ю.И. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщила, возражений по иску не представила.
Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что 31.05.2008 года ОАО «АЛЬФА БАНК» на основании заявления на предоставление кредитной карты Изместьевой Ю.И. был предоставлен кредит в рублях РФ с использованием кредитной карты VISACLASSICUnembossed №, с установленным лимитом 56000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом составляет 19,90 % годовых (л.д.13). В соответствии с п.5.2, п.6.2.1 общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «АЛЬФА БАНК» ответчик Изместьева Ю.И. обязалась погашать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, начисленные на дату начала Платежного периода, а именно ежемесячно 11-го числа обязана была осуществлять погашение обязательного платежа, состоящего из: 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало Платежного периода, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по кредиту, и суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом (л.д.16, 17-20). По вышеуказанному кредитному договору ОАО «АЛЬФА БАНК» выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, так как факт получения ответчиком Изместьевой Ю.И. кредита подтверждается распиской ответчика в получении потребительской карты и Пин-конверта (л.д.16).
Согласно п. 7.2, п.7.3 общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «АЛЬФА БАНК», при нарушении срока возврата минимального платежа и процентов за пользование Кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом от суммы просроченной задолженности по основному долгу и суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.
Согласно п.7.7. вышеуказанных условий, за образование просроченной задолженности, Клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 рублей.
Ответчик Изместьева Ю.И. с апреля 2009 года не исполняет свои обязательства по кредитному договору в связи с чем, на 06.07.2010 года образовалась задолженность в размере 63558 рублей 99 копеек, включающая в себя задолженность по основному денежному долгу в сумме 56 000 рублей; задолженность по процентам на сумму основного долга в сумме 4227 рублей 13 копеек; неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме 233 рубля 49 копеек; неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме 98 рублей 37 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 3000 рублей (л.д. 34).
Данная сумма задолженности ответчиком не оспорена. Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и является верным.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым удовлетворить требования истца, и взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 56000 рублей;задолженность по процентам на сумму основного долга в сумме 4227 рублей 13 копеек; неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме 233 рубля 49 копеек; неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме 98 рублей 37 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 3000 рублей.
Исковые требования ОАО «АЛЬФА БАНК» о взыскании комиссии в сумме 4265 рублей 37 копеек и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 117 рублей 18 копеек следует оставить без удовлетворения, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банковская или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». П. 2.1.2. вышеуказанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика.
Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика Изместьевой Ю.И. комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4265 рублей 37 копеек и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 117 рублей 18 копеек незаконны.
Расходы по уплате истцом госпошлины за подачу иска в суд в сумме 2238 рублей 25 копеек подтверждаются платежным поручением об уплате госпошлины за подачу иска в суд (л.д. 4).
Согласно ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, учитывая, что иск удовлетворен в части, суд считает, что с ответчика следует взыскать в пользу истца государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть 2106 рублей 77 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с Изместьевой Ю.И., ... года рождения, уроженки ..., в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА БАНК» задолженность по кредитному договору от 31.05.2008 года в сумме 63558 (шестьдесят три тысячи пятьсот пятьдесят восемь) рублей 99 копеек, включающая в себя задолженность по основному денежному долгу в сумме 56 000 рублей; задолженность по процентам на сумму основного долга в сумме 4227 рублей 13 копеек; неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме 233 рубля 49 копеек; неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме 98 рублей 37 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 3000 рублей.
Взыскать с Изместьевой Ю.И.,24.10.1983 года рождения, уроженки ..., в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА БАНК» расходы на уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 2106 (две тысячи сто шесть) рублей 77 копеек.
В остальной части требовании Открытого акционерного общества «АЛЬФА БАНК» о взыскании с Изместьевой Ю.И. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4265 рублей 37 копеек и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 117 рублей 18 копеек, отказать.
Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в 7-дневный срок со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение принято в окончательной форме 05.10.2010 года.
Судья /подпись/ О.А.Ермоленко
Верно. Судья О.А.Ермоленко