Дело № 2-1666/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Бердюгиной О.В.
при секретаре Кадышевой И.Б.
с участием представителя истца Алейникова А.В.
рассмотрев в судебном заседании в г.Новокузнецке 22.10.2010 года гражданское дело по иску Лысенко Л.А. к АКБ «...» о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
истец обратилась в суд с иском, которым просит взыскать в ее пользу с АКБ «...»:
- комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 70 000 рублей;
- компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
В суде истица увеличила исковые требования и дополнительно просит:
- признать недействительными п. 3.2.2.2 условия кредитования ОАО АКБ «...» по программе « Кредит Успешный» от ... года, заключенный ОАО АКБ « ...» и Лысенко Л.А. в части уплаты ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01% от предоставленной суммы за ведение ссудного счета;
- признать недействительными пункты заявления от ... года в ОАО АКБ « ...» на получение кредита по программе « Кредит Успешный» и на заключение договора Картсчета в отношении Лысенко Л.А. в части комиссии за выдачу кредита в размере 3% от суммы выдаваемого кредита и ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01% от предоставленной суммы за ведение ссудного счета, а также
отказаась от заявленных требований в части взыскания компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
Определением суда от 22.10.2010 года данный отказ истца от части заявленных требований принят, и производство по делу в данной части иска прекращено.
На удовлетворение оставшихся требований в части:
- взыскания незаконно удержанных денежных средств в размере 70 000 рублей - комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета;
- признать недействительными п. 3.2.2.2 условия кредитования ОАО АКБ « ...» по программе « Кредит Успешный» от ... года, заключенный ОАО АКБ « ...» и Лысенко Л.А. в части уплаты ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01% от предоставленной суммы за ведение ссудного счета;
- признать недействительными пункты заявления от ... года в ОАО АКБ « ...» на получение кредита по программе « Кредит Успешный» и на заключение договора Картсчета в отношении Лысенко Л.А. в части комиссии за выдачу кредита в размере 3% от суммы выдаваемого кредита и ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01% от предоставленной суммы за ведение ссудного счета;
- взыскании судебных расходов в размере 10 000 рубле настаивает.
Свои требования мотивирует тем, что между ней и АКБ «...» (далее банк) ... года заключен кредитный договор № по программе «Кредит-Успешный».
В соответствии с условиями кредитного договора, банк предоставил ей кредит в размере 250 000 рублей на 1825 дней, под 12 процентов годовых.
В соответствии с п. 3.2.2.2 Условий кредитования, она обязана ежемесячно уплачивать банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от представленной суммы кредита.
За время пользования кредитом она уплатила Банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 70 000 рублей.
Полагает, что включение в кредитный договор условия об обслуживании ссудного счета нарушает ее права потребителя. Более того, оно не соответствует требованиям действующего законодательства.
Считает, что положение п. 3.2.2.2 Условий кредитования в части размера комиссионного вознаграждения в размере 0,001 доли от предоставленной суммы в месяц, являются незаконными как не соответствующие ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителя», поскольку данные условия ущемляют права потребителя.
В судебное заседание истец - Лысенко Л.А. не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель истца Алейников А.В., действующий на основании доверенности от 30.09.2010 года, поддержал заявленные требования.
Представитель ответчика Шмидт М.А., действующая на основании доверенности без номера от 19.04.2010 года, исковые требования не признала, суду пояснила, что Кредитные правоотношения между банком и Лысенко Л.А. оформлены путем подписания «Условий» кредитования АКБ НМБ ОАО по программе кредит «Успешный», заявление (оферты) на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение договора Картсчета. Из содержания этих документов видно, что кроме «ссудного счета», использованы также банковские инструменты, как «картсчет клиента», «кредитная карта», платежная система «Золотая корона».
Это свидетельствует о том, что кредит «Успешный» весьма специфичен, и его картсчета и выдача карты, открытие счета для выдачи кредита (текущий счет), перечисление суммы с судного счета кредита на картсчет клиента. Фактически это сделано для того, чтобы клиент мог в банкомате или в кассе снять денежные средства через пластиковую карту. Это предусмотрено именно этими условиями кредитного продукта, который в данный момент предоставлен банком истице.
В банковской системе существует несколько программ кредитования, и Лысенко Л.А. выбрала именно кредит по программе «Кредит Успешный».
По указанному кредиту по программе «Успешный» банком предусмотрена комбинированная плата за пользование кредитом, то есть существует комиссия за ведение ссудного счета, обслуживание, и банковские тарифы за обслуживание картсчета. В данном случае, комбинированная плата предусмотрена тарифами за снятие денежных средств определенная сумма, с которой истица соглашалась, как и с другими условиями кредитного договора, о которых она знала. В заблуждение ее никто не вводил, эффективная процентная ставка была прописана.
Также она считает, что в данном случае услуга, включенная в рамках кредитного продукта, не является отдельной услугой, которая навязана при выдаче денежных средств, и не может попадать под действие ФЗ «О защите прав потребителей», потому что это единая эффективная процентная ставка, которая прописана условиями договора.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с абз.1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.д.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 39 названного Закона, последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящий главы, определяются законом.
Судом установлено, что на основании заявления (оферты) Лысенко Л.А. от ... года (л.д.4) и акцептования ее ОАО АКБ «...» путем совершения п.п.3.2.2.1-3.2.2.3 Условий кредитования по программе - «Кредит Успешный» (далее Условия) действия, между сторонами были заключены кредитный договор № и договор картсчета. Все существенные условия названных договоров сторонами были оговорены и согласованы в заявлении (оферте) от ... года и в Условиях, последние были подписаны обеими сторонами.
Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.
Таким образом, ответчиком истцу был предоставлен кредит на срок с ... года по ... год в сумме 250 000 рублей под 12% годовых с взиманием единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 3% от суммы выданного кредита, а также с ежемесячной уплатой Банку в соответствии с графиком погашения кредита комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита.
Из заявления (оферты) видно, что истец также просил в случае принятия положительного решения на выдачу кредита заключить с ним договор банковского счета. При указанных выше обстоятельствах данный договор между сторонами также следует считать заключенным.
В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата".
В соответствии с п.2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно ст. 5 ч.2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Ведение ссудного счета - это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и является обязанностью банка
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей и открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным.
Из буквального толкования заявления от ... года и Условий в соответствии со ст. 431 ГК РФ следует, что комиссия Банком предусмотрена именно за предоставление кредита и ведение ссудного счета, и иного содержания из указанных документов не усматривается. Платы за ведение банковского счета и картсчета, а также иные операции ни заявление, ни Условиями не предусматривается.
Анализируя вышеперечисленные нормы права, суд приходит к выводу, что следует признать положение п. 3.2.2.2 условий кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный», в части уплаты ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01% от предоставленной суммы за ведение ссудного счета, пункты заявления от ... года в ОАО АКБ «...» на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение договора Картсчета в отношении Лысенко Л.А. в части ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01 % от предоставленной суммы за ведение ссудного счета, недействительными.
Как следует из материалов дела, плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика Лысенко Л.А.
Условиями кредитования и заявлением (офертой), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора №, заключенного между АКБ НМБ ОАО и Лысенко Л.А., предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 % от суммы выдаваемого кредита, ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита - 2 500 рублей.
Таким образом, суд полагает, что требование Лысенко Л.А. законно и обоснованно о взыскании в ее пользу 69 999руб. 99 коп. рублей - комиссионного вознаграждения, уплаченного ответчику за ведение ссудного счета за период с ... года по ... года (л.д.9-10) уплаченных за выдачу кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, сумма государственной пошлины, подлежащая уплате за подачу искового заявления в суд в сумме 2 300 рублей, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме в местный бюджет Российской Федерации.
Также в соответствии со ст. 100 ГПК РФ Лысенко Л.А., как стороне, в пользу которой состоялось решение, суд считает необходимым присудить с ответчика, понесенные ею судебные расходы на оплату услуг представителя. Указанные расходы суд расценивает как затраты, понесенные истцом на законных основаниях, являющиеся обоснованными и необходимыми - в связи с отсутствием у истицы юридического образования, что повлекло ее обращение за оказанием ей квалифицированной юридической помощи, которая была ей оказана, а именно: составлено исковое заявление, представитель истца дважды участвовал в судебных заседаниях по делу. Расходы истицы указанных затрат подтверждается материалами дела - квитанцией (л.д.20-22).
Вместе с тем, с учетом принципа разумности и справедливости, исходя из отсутствия особой сложности дела, что не повлекло проведения по нему ее представителем работы по сбору доказательств, суд считает, что размер компенсации затрат на оплату услуг представителя подлежит снижению до 1 500 рублей, состоящей из стоимости составляющих частей : 500 руб.за составление искового заявления и 500 руб. за каждый день участия в судебном заседании.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования удовлетворить и:
-признать недействительным п. 3.2.2.2 условия кредитования ОАО АКБ «...» по программе « Кредит Успешный» от ... года, заключенный ОАО АКБ « ...» и Лысенко Л.А. в части уплаты ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01% от предоставленной суммы за ведение ссудного счета;
-признать недействительными пункты заявления от ... года в ОАО АКБ « ...» на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение договора Картсчета в отношении Лысенко Л.А. в части ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01% от предоставленной суммы за ведение ссудного счета;
-взыскать с ОАО АКБ « ...» в пользу Лысенко Л.А. комиссию за ведение ссудного счета за период с ... года по ... год в сумме 69 999 рублей 99 коп., а также расходы по оплате услуг представителя в размере 1 500 рублей, а всего 71 500 (семьдесят одна тысяча пятьсот) рублей.
Взыскать с ОАО АКБ « ... госпошлину в местный бюджет в размере 2 300 рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья подпись О.В. Бердюгина
Верно. Судья О.В. Бердюгина