Дело № 2-1534/10
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 25 октября 2010 года
Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Ермоленко О.А.,
при секретаре Кобытевой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА БАНК» к Устьянцеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил
ОАО «АЛЬФА БАНК» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика Устьянцева В.В. задолженность по кредитному договору в сумме 70 824 рубля 77 копеек, включающую в себя: задолженность по основному денежному долгу в сумме 60 121,56 рублей; задолженность по процентам на сумму основного долга в сумме 3511,68 рублей; неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме 50,54 рублей; неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме 194,06 рублей, комиссию за обслуживание текущего счета в сумме 4445,28 рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета в сумме 101,65 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 2400 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2324 рубля 74 копейки.
Свои требования мотивирует тем, что 12.12.2007 года между ответчиком Устьянцевым В.В. и ОАО «АЛЬФА БАНК» было заключено соглашение о кредитовании № на получение Кредитной карты. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредитования составила 64000 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90%годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 12-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Во исполнение соглашения о кредитовании, Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику Устьянцеву В.В. в размере 64000 рублей. Согласно выписке по счету ответчик Устьянцев В.В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Представитель истца ОАО «АЛЬФА БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.55).
Ответчик Устьянцев В.В. исковые требования признал частично, суду пояснил, что 27.09.2007 года им в кредит был приобретен телевизор и холодильник на сумму 34 457, 40 рублей, который им был погашен в установленный срок. При оформлении потребительского кредита в магазине «Эльдорадо» ему была выдана кредитная карта, которую он активировал в ноябре 2007 года. С общими условиями кредитования он был ознакомлен. Лимит карты после активации составлял 3000 рублей, однако позже лимит карты был увеличен, о чем он был уведомлен ОАО «АЛЬФА БАНК». Минимальный платеж, который он должен был вносить в счет погашения кредита, составлял 500 рублей, либо ему необходимо было вносить сумму, которая была снята им с карты с процентами за пользование кредитом. В течение полугода он вносил денежные средства в счет погашения кредита в установленный срок, последний платеж им был внесен в январе 2009 года. С кредитной карты им было снято 44 000 рублей, а внесено в счет погашения кредита 34 180 рублей, однако подтвердить свой расчет, которые не совпадает с расчетом задолженности, представленной банком, он не может. Считает, что его задолженность перед банком по кредиту составляет приблизительно 40000 рублей, плюс штрафные санкции в размере 5000 рублей.
Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что 27.09.2009 года на основании заявления Устьянцева В.В. между ним и ОАО «АЛЬФА БАНК» было заключено соглашение о Потребительской карте, в рамках которого Устьянцеву В.В. была выдана потребительская карта. С общими условиями кредитования, Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами ОАО «Альфа Банк» Устьянцев В.В. был ознакомлен и полностью согласен (л.д.15). В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «Альфа Банк», открытия и кредитования счета кредитной карты, датой заключения Соглашения о кредитовании считается дата Активации кредитной карты через Телефонный центр или дата подписания Клиентом кредитного предложения, в зависимости от того, какая из дат наступит первой.
12.12.2007 года Устьянцев В.В. активировал кредитную карту и ОАО «Альфа Банк» было осуществлено Кредитование Счета Потребительской карты, на условиях, указанных в Общих условиях по Потребительской карте. Установленный лимит кредитной карты составил 3000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом составила 19,90 % годовых.
Согласно п.6.1 Общих условий выдачи кредитной карты ОАО «Альфа Банк», Банк вправе в одностороннем порядке увеличить Лимит кредитования или уменьшить размер Минимального платежа, о чем уведомляет Клиента (л.д.18-20), в связи с чем, лимит кредитования ОАО «Альфа Банк» был увеличен до 64 000 рублей.
В соответствии с п.3.1 Общих условий выдачи кредитной карты ОАО «Альфа Банк», открытия и кредитования счета кредитной карты ответчик Устьянцев В.В. обязался погашать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, начисленные на дату начала Платежного периода, а именно ежемесячно 12-го числа обязан был осуществлять погашение обязательного платежа, состоящего из: 10% от общей суммы задолженности по кредиту на начало Платежного периода, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании. При непогашении Кредита в течение срока беспроцентного периода в сумму Минимального платежа входят также проценты за пользование Кредитом (л.д.18-20). По вышеуказанному кредитному договору ОАО «АЛЬФА БАНК» выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, так как факт получения ответчиком Устьянцевым В.В. кредита подтверждается распиской ответчика в получении потребительской карты и Пин-конверта (л.д.38).
Согласно п. 7.1 Общих условий выдачи кредитной карты ОАО «Альфа Банк», открытия и кредитования счета кредитной карты, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу в течение Платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со Счета Кредитной карты неустойку за просрочку уплаты Минимального платежа в размере процентов за пользование Кредитом, и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с Тарифами Банка. Штраф за образование просроченной задолженности взимается каждый раз при просрочке любого Минимального платежа. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме, на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности.
Ответчик Устьянцев В.В. с января 2009 года не исполняет свои обязательства по кредитному договору в связи с чем, на 21.07.2010 года образовалась задолженность в размере 66 277 рублей 84 копейки, включающая в себя задолженность по основному денежному долгу в сумме 60121 рубль 56 копеек; задолженность по процентам на сумму основного долга в сумме 3511 рублей 68 копеек; неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме 194 рубля 06 копеек; неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме 50 рублей 54 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 2400 рублей (л.д. 8).
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и является верным.
При таких обстоятельствах, а также учитывая, что ответчик Устьянцев В.В. с общими условиями кредитования, Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами ОАО «Альфа Банк» был ознакомлен и полностью согласен, суд считает необходимым удовлетворить требования истца, и взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 60121 рубль 56 копеек; задолженность по процентам на сумму основного долга в сумме 3511 рублей 68 копеек; неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме 194 рубля 06 копеек; неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме 50 рублей 54 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 2400 рублей, всего 66 277 рублей 84 копейки.
Исковые требования ОАО «АЛЬФА БАНК» о взыскании комиссии в сумме 4445 рублей 28 копеек и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 101 рубль 65 копеек следует оставить без удовлетворения, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банковская или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». П. 2.1.2. вышеуказанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика.
Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика Устьянцева В.В. комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4445 рублей 28 копеек и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 101 рубль 65 копеек незаконны.
Расходы по уплате истцом госпошлины за подачу иска в суд в сумме 2324 рубля 74 копейки подтверждаются платежным поручением об уплате госпошлины за подачу иска в суд (л.д. 4).
Согласно ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, учитывая, что иск удовлетворен в части, суд считает, что с ответчика следует взыскать в пользу истца государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть 2188 рублей 35 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с Устьянцева В.В., ... года рождения, уроженца ..., в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 66 277 рублей 84 копейки, включающую в себя задолженность по основному денежному долгу в сумме 60121 рубль 56 копеек; задолженность по процентам на сумму основного долга в сумме 3511 рублей 68 копеек; неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме 194 рубля 06 копеек; неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме 50 рублей 54 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 2400 рублей.
Взыскать с Устьянцева В.В., ... года рождения, уроженца ..., в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА БАНК» расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 2188 рублей 35 копеек.
В остальной части требований Открытого акционерного общества «АЛЬФА БАНК» о взыскании с Устьянцева В.В. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4445 рублей 28 копеек и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 101 рубль 65 копеек, отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме 01.11.2010 года.
Судья /подпись/ О.А.Ермоленко
Верно. Судья О.А.Ермоленко