Дело № 2 - 1634/ 2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Г. Новокузнецк 29 октября 2010 г.
Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:
Председательствующего судьи Катусенко С.И.
При секретаре Лебедевой Н.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дмитриева Д.А. к ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» о защите прав потребителей,
У с т а н о в и л :
Истец Дмитриев Д.А. обратился в суд с иском, в котором просит признать недействительным п. 3.2.2.2 кредитного договора № от *..*..*, заключенного посредством заявления - оферты между ним и ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в части обязывания производить плату за ведение ссудного счета, взыскать с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в его пользу 78 400 рублей - комиссию за ведение ссудного счета за период с *..*..* по *..*..*, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 064, 27 рублей, денежную компенсацию морального вреда - 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, а всего 100 464, 27 рублей.
Свои требования мотивировал тем, что *..*..* между ним и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк», далее «Банк», был заключен Кредитный договор №, сумма кредита 280 000 руб.,под `~`~` годовых, сроком на *..*..* месяцев.
Согласно пп.3.2.2.2. кредитного договора, клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении, которое подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком.
Согласно выписке лицевого счета, предоставленной АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк», за период кредитования, с *..*..* по *..*..* им была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 78 400.
Данное условие договора противоречит действующему законодательству РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита, есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России *..*..* № следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банков перед Банком России, возникшая в силу закона. Приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретение услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Таким образом, п. Б Заявление (оферта), противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой, условия договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Законом запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.
Кроме того, он, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Банк, в свою очередь, пользуясь правовой неграмотностью заемщика, возлагает на потребителя услугу - плату за открытие и ведение ссудного счета - операцию, обязательной для Банка в силу действующего законодательства РФ. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», т.к. в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предположения относительно его условий. ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Данная информация не была доведена до него. Правила кредитования, Заявление-оферта не позволяют определить полную стоимость кредита, что так же противоречит ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель и т.д.) не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуг), несет ответственность предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18
Представитель истца Дмитриева Д.А. - Банчужный Н.Н. настаивает на заявленных требованиях, привел доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» - Шмидт М.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила письменный отзыв, полагает, что поскольку кредитный договор был заключен *..*..*, а оспариваются его условия в *..*..* г., то истец годичный срок исковой давности. В связи, с чем просит применить срок исковой давности в отношении требований истца признании условий договора недействительным, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
Кроме того, пояснила, что в соответствии с условиями п.3.2.2.2. кредитного договора по программе кредит «Успешный» заемщик уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, которое подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком.
Ссудный счет открывается банком для учета задолженности клиента по предоставленному кредиту и является составной частью кредитного процесса. Стоимость любой услуги должна покрывать издержки банка на ее оказание, складывающиеся из различных затрат (зарплата сотрудникам, коммунальные и (при наличии) арендные платежи, платежи за использование привлеченных средств и т.д.), в том числе и затрат, связанных с организацией учета ссудной задолженности, необходимостью предоставления клиенту информации о размере его ссудной задолженности и подлежащих уплате процентов и т.д. Таким образом, все затраты, понесенные Банком в связи с предоставлением кредита, учитываются Банком в плате за кредит.
Действующее законодательство (ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности») позволяет определять плату за оказываемые банком услуги в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 7 введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ).
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Банк сделал все необходимое для заключения договора с Дмитриевым Д.А., договор составлен надлежащим образом с соблюдением всех требований ГК РФ, предоставлен заемщику для ознакомления и подписания. Таким образом, при заключении данного кредитного договора Дмитриев Д.А. был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора, принял их, ему была предоставлена полная информация о заключении кредитного договора, в том числе, на условиях выплаты комиссионного вознаграждения и нет оснований считать, что АКБ НМБ ОАО не довел до сведения потребителя необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.
Судом исследованы письменные материалы дела:
- расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по Кредитному договору № от *..*..*(л.д. 5);
- условия кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный», согласно которым клиент заключает с банком кредитный договор, обязуется возвратить кредит в сроки, установленные договором, уплачивает банку проценты, ежемесячно комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении (л.д. 6-8);
- график возврата кредита, согласно которому с *..*..* по *..*..* включительно должна оплачиваться задолженность по кредиту, дополнительные расходы потребителя и иные платежи в размере 2 800 рублей ежемесячно (л.д. 9);
- заявление (оферта) на получение кредита по программе «Кредит Успешный», согласно которому клиентом является Дмитриев Д.А., сумма кредита 280 000 рублей, комиссия за выдачу кредита - 3% от суммы выдаваемого кредита, ставка кредита 12% годовых, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счете 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита, уплачиваемое ежемесячно клиентом, страховой взнос - 2% от суммы кредита, срок кредита - 1825 дней, повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита): 24 % годовых (л.д. 10);
- выписка по счету, из которой следует, что Дмитриев Д.А. ежемесячно с *..*..*. по *..*..* г. уплачивал комиссионное вознаграждение по 3000 рублей ( л.д.11-15);
- отзыв АКБ НМБ ОАО на исковые требования Дмитриева Д.А. ( л.д. 30 -32).
Представитель ответчика заявил ходатайство о применении срока исковой данности в связи с чем, просит отказать в иске Дмитриеву Д.А. о защите прав потребителей, ссылаясь на ст. 181 ч.2 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки составляет один год
Представитель истца возражает против удовлетворения данного ходатайства, полагает, что в данном случае должны быть применены положения ст. 200 ГК РФ, согласно данной статье течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, кроме того, по заявленным требованиям должны применяться положения ст. 182 ч 1 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, исполнение сделки Дмитриевым началось *..*..*г..
Принимая во внимание доводы сторон, действующее законодательство суд не установил факт пропуска истцом Дмитриевым Д.А. срока исковой давности, а потому в удовлетворении ходатайства о применении срока исковой данности следует отказать.
Принимая во внимание доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что подлежат удовлетворению требования Дмитриева Д.А. о признании недействительным п. 3.2.2.2 кредитного договора № от *..*..*, заключенного посредством заявления - оферты между ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и Дмитриевым Д.А., пункт Б. в части обязывания производить плату за ведение ссудного счета; о взыскании с ответчика в пользу Дмитриева Д.А. 78 400 рублей - комиссию за ведение ссудного счета за период с *..*..* по *..*..*, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 064, 27 рублей, частично о взыскании компенсации морального вреда, размер компенсации морального вреда подлежит снижению до 1 500 руб.
Суд пришел к данному выводу по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей РФ» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ч.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей».
В соответствии со ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».
В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата".
В соответствии с п.2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно ст. 5 ч.2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Ведение ссудного счета - это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и является обязанностью банка
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным.
Таким образом, следует признать положение п. 3.2.2.2 условий кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный», в части уплаты ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01% от предоставленной суммы за ведение ссудного счета, пункты заявления от *..*..* в ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение договора Картсчета в отношении Дмитриева Д.А. в части ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01 % от предоставленной суммы за ведение ссудного счета, недействительными.
Как следует из материалов дела, плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика Дмитриева Д.А.
Как видно из материалов дела условиями кредитования и заявлением (офертой), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора №, заключенного между АКБ НМБ ОАО и Дмитриевым Д.А., предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 % от суммы выдаваемого кредита, ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита - 2 800 рублей.
Таким образом, суд полагает, что требование Дмитриева Д.А. законно и обоснованно о взыскании в его пользу 78 400 рублей - комиссионное вознаграждение, уплаченное ответчику за ведение ссудного счета за период с *..*..* по *..*..* Расчет : 2 800 рублей х 28 месяцев.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ «1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания….либо неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.».
Суд полагает, что обоснованны требования истца Дмитриева Д.А. о взыскании с ответчика АКБ «НМБ» ОАО процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 064, 27 рубля, поскольку суд полагает доказанным факт того, что ответчик неосновательно получил от истца ежемесячное комиссионное вознаграждение в размере 2 800 рублей за ведение ссудного счета, всего 78 400 рублей, то есть всего неосновательно пользовался чужими денежными средствами в течение 905 дней.
Расчет суммы процентов 7 064,23 рублей, приведенный истцом в его исковом заявлении на л.д. 5 ответчиком не оспорен, расчет произведен верно, исходя из ставки ЦентроБанка - 7,75%, а потому суд полагает принять как законный и обоснованный расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с *..*..* по день подачи иска в суд.
ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
Договор на получение кредита является возмездным, содержание данного договора - оказание банком услуг гражданам по представлению денежных средств, в связи с чем, отношения, вытекающие из данных договоров подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей», однако, к данным правоотношениям должны применяться только общие правила данного Закона, а именно: право на предоставление информации, компенсация морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины.
Требование Дмитриева Д.А. о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, в размере 1 500 рублей, поскольку судом установлено, что ОАО АКБ НМБ нарушены права потребителя Дмитриева Д.А., суд полагает, что данная сумма разумна и справедлива, при этом суд учитывает доводы представителя истца, которая пояснила, что её клиент был разочарован, что его обманули, включив в договор условие о взыскании комиссии, а потом на его законные требование не отреагировали, он вынужден нести дополнительные затраты как материальные, так и моральные, защищая свои права.
В соответствие со ст. 100 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы на оплату услуг представиьтеля
Расходы, понесенные истцом Дмитриевым Д.А. по оплате услуг представителя подтверждаются документами:
- договор № на возмездное оказание услуг, заключенный между Банчужным Н.Н. и Дмитриевым Д.А., согласно которого Банчужный Н.Н. обязуется представлять интересы Дмитриева Д.М. в суде по иску о защите прав потребителей, заявленному к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (л.д.16-17);
- расписка Банчужного Н.Н. от *..*..*, согласно которой Банчужный Н.Н. получил Дмитриева Д.А. 10 000 рублей в счёт оплаты услуг по Договору на возмездное оказание услуг № от *..*..* (л.д. 27).
Суд полагает, при этом учитывает доводы, представителя ответчика, что расходы, понесенные истцом по оплате услуг представителя подлежат частичному взысканию - 6 000 рублей, суд полагает, что данную сумму следует признать разумной, при этом суд учитывает, что представителем были оказаны услуги по составлению искового заявления, сбору документов к исковому заявлению, участие при проведении досудебной подготовки и в судебном заседании.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец при подаче иска освобожден в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».
Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительным п. 3.2.2.2 кредитного договора № от *..*..*, заключенного посредством заявления - оферты между ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и Дмитриевым Д.А., в части обязывания производить плату за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в пользу Дмитриева Д.А. 78 400 рублей - комиссию за ведение ссудного счета за период с *..*..* по *..*..*, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 064, 27 рублей, денежную компенсацию морального вреда - 1 500 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 рублей, а всего 92 964 (девяносто две тысячи девятьсот шестьдесят четыре) рубля 27 копеек.
Взыскать с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» госпошлину 2 963 (две тысячи девятьсот шестьдесят три) рубля 27 копеек.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.
Судья С.И. Катусенко
Мотивированное решение изготовлено - 03.11.2010г.
Судья С.И. Катусенко