Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Заводской районный суд ... в составе председательствующего судьи Бердюгиной О.В.
при секретаре Ивановой Е.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке ... гражданское дело по иску Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» ЗАО к Зяблицкому о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на залог,
у с т а н о в и л:
истец обратился в суд с иском, которым просит:
- взыскать с Зяблицкого задолженность по кредитному договору в сумме 103 926,26 долларов США, что в перерасчете на рубли составляет 3 047 180,30 рублей, из них:
задолженность по возврату суммы основного долга (кредита) в размере 97 771,87 долларов США (в рублях 2 866,89);
задолженность по уплате процентов в размере 5 044,98 долларов США (в рублях 147 921,84);
задолженность по уплате пени в размере 1 109,41 доллар США (в рублях 32 528,57);
расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 000 рублей;
- обратить взыскание на однокомнатную квартиру, общей площадью 38,2 кв.м., жилой площадью 21,1 кв.м., находящуюся по адресу: ..., сельское поселение Рязановское, ...;
- установить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества.
Свои требования мотивирует тем, что ... заключен с Зяблицким договор о предоставлении кредита №, согласно которому Банк предоставил Зяблицкому кредит на следующих условиях: сумма кредита - 98 300,00 долларов США; срок возврата кредита - ... год включительно; проценты за пользование кредитом - 10% годовых; возврат кредита и уплата процентов производится путем совершения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 950 долларов США (кроме первого и последнего) 28 числа каждого календарного месяца; пени в случае просрочки платежей, предусмотренных кредитным договором за каждый день просрочки 0,3% от суммы просроченного платежа; целевое назначение кредита - приобретение в собственность недвижимости.
В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от ... ответчик предоставил в залог недвижимое имущество - квартиру, состоящую из одной комнаты, общей площадью 38,2 кв.м., жилой площадью 21,1 кв.м., расположенную на 4 этаже по адресу: ..., сельское поселение Рязановское, ... за счет средств, предоставленных истцом по кредитному договору.
Квартира как предмет залога по Закладной оценена сторонами по взаимной договоренности на основании Отчета №-И от ... об оценке рыночной стоимости квартиры, осуществленному независимым оценщиком ООО «ЭсАрДжи-Оценка» на сумму 4 165 634 рублей.
... АКБ « Абсолют Банк» перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет №, открытый Зяблицкому в Банке, денежные средства в размере 98 300,00 долларов США, тем самым, исполнив обязательства по кредитному договору в полном объеме и надлежащим образом.
В соответствии с положениями пунктов 4.1., 4.2., 4.4. и 5.4.1. кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и уплачивать Банку проценты в размере 10% годовых за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере 950 долларов США 28 числа каждого месяца.
Ответчик, со своей стороны, нарушил обязательства по кредитному договору и перестал своевременно и в полном объеме вносить платежи по кредитному договору, допустил многократные длительные просрочки платежей, в том числе, одна просрочка свыше 30 дней, а с ... Зяблицкийполностью перестал вносить аннуитетные платежи по кредиту.
... в связи с неисполнением ответчиком обязательств по Кредитному договору, истец на основании пункта 5.1.2. кредитного договора направил Зяблицкому требование №А о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, которое Зяблицким не исполнено.
В судебном заседании представители истца А, действующий на основании доверенности от ..., поддержал заявленные требования.
Ответчик Зяблицкий в суд не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие с участием его представителя, представив суду письменное заявление ( л.д. 199).
Представитель ответчика - Ц суду показала, что исковые требования ответчик не признает по основания:
- в кредитом договоре от ... цена договора указана в долларовом эквиваленте, а представитель истца в представленном расчете заявляет сумму задолженности в рублях, что считает неправильно и с чем ответчик не согласен, т.к. в условиях договора нет указаний на возможность перерасчета денежных средств в рублевом эквиваленте, а значит, такой расчет противоречит условиям договора и ГК РФ. В соответствии с указаниями Пленумом ВС сумма задолженности должна быть выражена в той денежной единице, которая установлена в кредитном договоре;
- истцом не соблюден претензионный порядок урегулирования спора, предусмотренный пунктом 5.1.2 договора, так как Зяблицкий не получал уведомления о досрочном расторжении договора;
- обращением в суд с данным иском Банк ухудшил положение ответчика, т.е. последний хотел воспользоваться программой Правительства РФ перекредитования РИЖК, но не смог, так как данная программа не распространяется на тех к кому предъявлено требование в суд, и кроме того, у ответчика имеются большая кредитная нагрузка, т.е. 2 кредита на приобретение квартиры и на приобретение автомобиля.
Кроме того, представила суду заявление, которым просит удовлетворить ходатайство об отсрочке реализации квартиры сроком на один год (л.д. 202).
Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии со ст. 352 ГК РФ, залог прекращается в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.
В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В соответствии с требованиями ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствие со ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что ... между Абсолют Банк и Зяблицким заключен договор о предоставлении кредита № (л.д.30-35), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 98 300 долларов США на срок до ... включительно. Срок кредитования включает 240 процентовых периодов. Кредит является целевым и предоставляется для приобретения в собственность Заемщика недвижимости. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку вознаграждение в размере 10% годовых.
Погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом осуществляется путем совершения ежемесячный аннуитентных платежей в размере 950 долларов США 28 числа каждого месяца (п. 4.1. договора).
В случае задержки Заемщиком платежей, он уплачивает Банку ежедневную пеню в размере 0,3% от суммы просроченного платежа( п. 6.2 договора).
Кроме того, согласно договору о предоставлении кредита № (л.д.30-35) от ..., предметом залога в обеспечение вышеуказанного договора является недвижимость, подтвержденная закладной.
При этом, согласно закладной от ... (л.д.39-49), основанием возникновения обязательства, обеспеченного ипотекой жилого помещения, расположенного по адресу ..., сельское поселение Рязановское, ..., является договор о предоставлении кредита №. Денежная оценка предмета ипотеки составляет 4 165 634рублей.
Согласно закладной залогодержателем квартиры является Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк», залогодателями является Зяблицкий И.А.
Выдача указанного кредита ответчику произведена ..., что подтверждается выпиской из текущего счета ( л.д. 52).
Ответчиком Зяблицким нарушены вышеуказанные пункты договора, а именно: с ... Зяблицкий перестал своевременно и в полном объеме вносить платежи, допустил многократные длительные просрочки платежей, в том числе одна просрочка свыше 30 дней, а с февраля 2009 года Зяблицкий полностью перестал вносить аннуитетные платежи по договору, вследствие чего у него образовалась задолженность по погашению кредита.
Так, Зяблицким внесено в счет погашения кредита на ... год 4 663,74 долларов США, из них:
- основной долг 528,13 долларов США;
- проценты 4 101,99 долларов США.
В соответствии п.9.1 Закладной и 5.1.2 договора, Банк имеет право требовать от Заемщика досрочного погашения Кредита или его при просрочке уплаты ежемесячного аннуитетного платежа более чем на 30 календарных дней.
... Зяблицкому направлено требование о полном досрочном возврате кредита в размере 103 882,68 долларов США, требование подлежало исполнению не позднее 5 рабочих дней с момента получения требования (л.д.65-68).
Однако образовывавшаяся задолженность не была погашена.
Задолженность по договору № от ... по состоянию на ... - дату обращения с иском в суд из расчета курса долларов США на ... 29,3206 рублей составляет 103 926,26 долларов США из них:
- сумма основного долга 97 771,87 долларов США или 2 866 729,89 рублей;
- сумма процентов за пользование кредитом 5 044,98 долларов США или 147 921,84 рубля;
- пеней за просрочку оплаты задолженности 1 109,41 долларов США или 32 528,57 рублей.
Размер задолженности подтверждается справкой-расчетом с учетом произведенных ответчиком Зяблицким гашений (л.д.200-201).
Условия кредитного договора соответствуют требованиям Гражданского кодекса. Данный договор подписан сторонами. Сомневаться в правильности представленных истцом расчетов у суда оснований не имеется. Самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору заемщик не предпринимает.
Установленные обстоятельства подтверждаются вышеуказанными доказательствами.
Иных обстоятельств суду не представлено и доказательств обратного судом не установлено.
Поэтому с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в вышеуказанной сумме и по вышеприведенному расчету в рублевом эквиваленте.
В соответствии с требованиями ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Кроме того, институт ипотеки, как вид права, принят и существует именно для обеспечения погашения неисполненных обязательств, в том числе кредитных.
Анализируя нормы материального права применительно к обстоятельствам дела, суд находит доказанным, что допущенное должником Зяблицким нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, ответчиком Зяблицким надлежащим образом не исполнялись, а также с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд полагает обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., сельское поселение Рязановское, ....
В соответствии со ст. 89 ч.2 Федерального Закона № 229-ФЗ от ... «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, - ниже цены, определенной судебным актом.
В соответствии с требованием ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Согласно закладной от ... стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., сельское поселение Рязановское, ..., составляет 4 165 634 рублей (л.д.39-49).
Таким образом, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ..., сельское поселение Рязановское, ..., для продажи ее с торгов в размере 4 165 634 рублей.
Суд полагает, что не имеется оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения суммы пени за просрочку кредита, поскольку данные суммы образовались в результате длительного неисполнения обязательства ответчиком Зяблицким И.А., а также в связи с большой суммой задолженности по кредиту - 103 926,26 долларов США, что составляет 3 047 180,30 рублей, таким образом, не имеется оснований считать суммы пени несоразмерными последствиям нарушения обязательства.
Доводы представителя истца о том, что истцом не соблюден претензионный порядок урегулирования спора, по мнению суда, не является обоснованным, поскольку в адрес ответчика - Зяблицкого ... направлено требования о досрочном погашении кредита, что подтверждается списком заказных отправлений, поданных в 51 ОС (л.д.63-72), указанный представителем истца пункт 5.2.1. договора не устанавливает обязательный претензионный порядок разрешения спора, а устанавливает право Банка «требовать от Заемщика досочного погашения кредита в случаях….».
Что касается доводов представителя ответчиков в части взыскания долга по договору в долларовом эквиваленте также, по мнению суда, является не обоснованным, поскольку в случаях, когда в договоре денежное обязательство выражено в иностранной валюте без указания о его оплате в рублях, суд считает, что следует рассматривать такое договорное условие как предусмотренное п.2 ст. 317 ГК РФ.
А также в силу правил валютного законодательства данное обязательство не может быть исполнено в иностранной валюте, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 140 ГК РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.
Таким образом, к взысканию с ответчика подлежит сумма займа в рублях эквивалентной долларам США по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату расчета при предъявлении иска в суд.
В ходатайстве представителя ответчика о предоставлении отсрочки реализации квартиры, расположенной по адресу: ..., сельское поселение Рязановское, ... на один год, суд также считает необходимым отказать.
В соответствии с ч. 3 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.
Суд считает, что целью предоставления отсрочки является дать должнику возможность в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворить требование кредитора, обеспеченного ипотекой, в том объеме, который они имеют на момент удовлетворения требований.
Кроме того, указанная отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой.
Таким образом, суд считает, что ответчик за длительный период времени, а именно с ... и по настоящее время, в том числе со времени рассмотрения данного дела судом (с ...) не предпринял никакой попытки внесения любых сумм в счет погашения кредитной задолженности, а также и до дня обращения истца в суд с исковым заявлением не воспользовался возможностью оплатить образовавшуюся у него задолженность по кредитному договору. Ответчиком не представлено каких-либо убедительных доказательств изменения своего финансового положения на указанное время и возможности погашения кредита.
Также суд считает, что данная отсрочка может повлечь ухудшение финансового положения залогодержателя, так как неполучения кредитором суммы, вырученной от продажи предмета ипотеки, могут быть нарушены обязательные для залогодержателя нормативы, что может привести к применению к нему мер ответственности со стороны государственных органов или отзыву лицензии.
В соответствии со ст. 17 п 3 Конституции РФ соблюдение прав и интересов одного не должны нарушать права и интересы другого лица. В случае удовлетворения данного заявления разумный баланс интересов сторон будет нарушен в отношении истца, оснований к чему суд не находит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истец понес судебные расходы по уплате госпошлины в размере 22 000 рублей, что подтверждаются платежными поручениями об уплате госпошлины за подачу иска в суд (л.д. 2,3).
Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, судебные расходы в размере 22 000 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования удовлетворить и взыскать с Зяблицкого в пользу Акционерного коммерческого Банка «Абсолют Банк» (ЗАО):
-задолженность по кредитному договору в общей сумме 3 047 180, 30 рублей, что соответствует 103 926, 26 долларов США, состоящую из:
основного долга по кредитному договору в сумме 2 866 729, 89 руб., что соответствует 97 771, 87 долларов США,
процентов за пользование кредитом в сумме 147921,84 рублей, что соответствует 5 044, 98 долларов США,
пени за просрочку оплаты задолженности в сумме 32 528, 57 руб., что соответствует 1 109,41 долларов США;
- судебные расходы в виде оплаты госпошлины в сумме 22 000 рублей;
- обратить взыскание на заложенное имущество в виде однокомнатной квартиры общей площадью 38,2 кв. м. жилой площадью 21.1 кв. м., находящейся по адресу ... сельское поселение Рязановское ...;
- установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 4 165 634 руб.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течение 10 дней.
Судья подпись О.В. Бердюгина
Изготовлено ...
Судья подпись О.В. Бердюгина
Верно. Судья О.В. Бердюгина