Дело № 2-1789/ 2010 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Г. Новокузнецк 25 ноября 2010 года
Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:
Председательствующего судьи Катусенко С.И.
При секретаре Лебедевой Н.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.А.В. к ОАО Банк «Столичное кредитование» о защите прав потребителей,
У с т а н о в и л :
Истец С.А.В. обратился в суд с иском, в котором просит признать направление денежных средств, оплаченных С.А.В. на погашение ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не основанным на законе, признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и Открытым акционерным обществом Банк «Столичное кредитование» в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО Банк «Столичное кредитование» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 272 306 рублей под 17 % годовых. Он ежемесячно вносил платежи по кредиту, но в связи с тяжелым материальным положением, несколько раз вышел из графика платежей.
В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ есть условия, не основанные на законе.
В п.3.2 договора указано, что за введение ссудного счета Заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 1 633,84 руб.
Данные условия договора не основаны на законе и не подлежат применения по следующим основаниям:
Согласно ст.422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент заключения.
В Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009г. №8274/09 указано следующее:
«Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-03 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав-потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу ст. 16 ч.1 Закона « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации"
(утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ст.16 ч.1 Закона « О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условия договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, а также что за ведение ссудных счетов взимаются дополнительные денежные средства с физических лиц, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно ст.116 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 167 ГК РФ ничтожная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, учитывая, что сделка по предоставлению Банком кредита С.А.В. была бы совершена и без включения в нее недействительной части - комиссии за ведение ссудного счета Заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 1 633,84 руб., то это не влечет недействительность прочих ее частей.
Таким образом, получение банком денежных средств за ведение ссудного счета не основано на законе, и данные денежные средства подлежит считать досрочным погашением задолженности и распределять на погашение основного долга, и в соответствии со ст.4.2.3 Договора. При этом остаток срочной задолженности является базой для следующего начисления процентов.
Кредитный договор содержит обременительные и явно ущемляющие его права условия, которые он считает должны быть изменены.
В ст.1 ч.1 ГК РФ указано, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений.
Таким образом, умаление прав физического лица - заемщика кредитной организации не основано на законе.
Кроме того, ст.1ч.2 ГК РФ указано, что Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Явно и очевидно, что предоставление такого права - только Банку самому распределять полученные от меня денежные средства не содержат моего интереса и более того противоречит ГК РФ по следующим основаниям
Истец С.А.В. настаивает на удовлетворении требования о признании направление денежных средств, оплаченных С.А.В. на погашение ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не основанным на закон, кроме того, в судебном заседании уточнил свои исковые требования и просит признать недействительным п.1.2., п. 2.2., п. 2.2.1. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и Открытым акционерным обществом Банк «Столичное Кредитное Товарищество» в части оплаты ежемесячной комиссии за введение ссудного счета, а также просит взыскать с Открытого акционерного общества Банк «Столичное Кредитное Товарищество» в его пользу, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 (десять тысяч) рублей.
Истец С.А.В. поддерживает те доводы, которые изложены в исковом заявлении, пояснил, что банк до сих пор не отдал ему ПТС на приобретеный автомобиль
Представитель истца С.А.В. - В.Е.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требованиях своего доверителя поддержал, привел доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО Банк «Столичное Кредитованное Товарищество» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, по последнему известному месту нахождения.
Судом исследованы письменные материалы дела:
- кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Банк «Столичное Кредитное Товарищество» и С.А.В., п. 1.2. В силу настоящего договора Банк в порядке, предусмотренном ст. 2 настоящего Договора, открывает Заемщику текущие счета в валюте Кредита и рублях РФ, а также обязуется предоставить заемщику денежный средств на приобретение автомобиля, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за введение ссудного счета. П. 2.2. Заемщик обязуется уплачивать Банку предусмотренные настоящим договором и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счетов, указанных в п. 2.1 настоящего договора, а также ссудного счета за расчетно-кассовое обслуживание, а также за иные операции по счетам. П. 2.2.1. Размер комиссии за каждую операцию по счетам, указанным в п. 2.1. настоящего Договора, а также комиссии за ведение ссудного счета устанавливается в соответствии с тарифами Банка(если иной размер комиссии специально не предусмотрен настоящим договором), Банк обязуется предоставить заемщику возможность знакомиться с действующими Тарифами Банка путем из размещения на информационных стендах в дополнительных офисах Банка, а также другими способами (л.д. 5-6).
Принимая во внимание доводы истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что подлежат удовлетворению требования С.А.В. о признании недействительным п.1.2., п. 2.2., п. 2.2.1. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Открытым акционерным обществом Банк «Столичное Кредитное Товарищество» и С.А.В. в части оплаты ежемесячной комиссии за введение ссудного счета, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.
Суд пришел к данному выводу по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей РФ» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей».
В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».
В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата».
В соответствии с п.2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно ст. 5 ч. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Ведение ссудного счета - это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и является обязанностью банка
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей и открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным.
Таким образом, следует признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между С.А.В. и ОАО Банк «Столичное кредитное товарищество» - п. 1.2.; п. 2.2.; п. 2.2.1. в части оплаты ежемесячной комиссии за введение ссудного счета, недействительными.
Как следует из материалов дела, плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика С.А.В., что является незаконным в силу действующего законодательства.
Как видно из материалов дела условиями кредитования и предложения о заключении договора, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между С.А.В. и ОАО Банк «Столичное кредитное товарищество» предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета.
В соответствие со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Расходы, понесенные истцом С.А.В. по оплате услуг представителя подтверждаются документами:
- договор поручения от ДД.ММ.ГГГГ на оказание юридических услуг С.А.В. ;
- расписка В.Е.С. в получении денежных сред от С.А.В., в качестве оплаты по договору поручения за выполнение поручений: правовая помощь и представительство в суде.
Суд полагает, что сумма 10 000 рублей, понесенная истцом по оплате услуг представителя подлежит удовлетворению в полном объеме, так какпредставителем была оказана услуга по составлению искового заявления, сбору документов к исковому заявлению, участие при проведении досудебной подготовки и в судебном заседании.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец при подаче иска освобожден в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».
Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать направление денежных средств, оплаченных С.А.В. в погашение ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не основанным на законе,
Признать недействительным п.1.2., п. 2.2., п. 2.2.1. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Открытым акционерным обществом Банк «Столичное Кредитное Товарищество» и С.А.В. в части оплаты ежемесячной комиссии за введение ссудного счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества Банк «Столичное Кредитное Товарищество» в пользу С.А.В., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 (десять тысяч) рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества Банк «Столичное Кредитное Товарищество» госпошлину 200 в доход местного бюджета.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.
Судья С.И. Катусенко
Мотивированное решение изготовлено - 01.11.2010 г.
Судья С.И. Катусенко