Заочное решение от 09.12.2010 г. по иску Золодуева Н.В. к АКБ `Новокузнецкий муниципальный банк`

Дело № 2-1949/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Горковенко С.А.,

при секретаре - Кадышевой И.Б.,

рассмотрев в судебном заседании в городе Новокузнецке 09.12.2010 года гражданское дело по иску Золодуева Николая Владимировича к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» о признании кредитного договора недействительным в части обязательства по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов истца по оплате услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

истец - Золодуев Н.В. обратилась в суд с иском к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк», в котором просит признать положение Кредитного договора ... от ..., заключенного посредством заявления-оферты от ..., п.3.3.3.3. Условий кредитования АКБ НМБ ОАО, пункт Б. Заявления-оферты, обязывающие производить плату за ведение ссудного счета - недействительными; взыскать с ответчика, АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк», уплаченную, на основании недействительных положений договора, комиссию за ведение ссудного счета в размере 54 000 рублей; взыскать с ответчика, АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк», проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 693,12 рублей; взыскать с ответчика, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; взыскать с ответчика, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Свои требования мотивировал тем, что ... между ним, истцом - Золодуевым Н.В. и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк», далее Банк, был заключен кредитный договор ..., сумма кредита 300 000 рублей, под 14% годовых, сроком на 1825 дней. Согласно п.п.3.2.2.2 кредитного договора, клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком. Согласно графику возврата кредита АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк», за период кредитования, с ... по ... год им была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 54 000 рублей.

С учетом изложенного с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с момента заключения кредитного договора.

На основании выписки по счету истца, расчет процентов следующий:

На момент подачи искового заявления, ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 7,75% годовых, то есть 7,75%:365=0,021% в день *3 000 рублей = 0,630 рублей в день. Согласно расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и размеры оплаты комиссии за ведение ссудного счета, сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составляет в размере 6 693,12 рублей.

В судебное заседание истец - Золодуев Н.В. не явился, извещен надлежащим образом о дне и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил заявление (л.д.5).

Представитель ответчика - АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил.

В судебном заседании представитель истца Золодуева Н.В. - Банчужный Н.Н., действующий на основании доверенности от 08.11.2010 года, поддержал заявленные требования, все обстоятельства изложенные в исковом заявлении, подтвердил.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с абз.1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.д.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 39 названного Закона, последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящий главы, определяются законом.

Судом установлено, что на основании заявления (оферты) Золодуева Н.В. от ... (л.д.6) и акцептования его ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» путем совершения п.п.3.2.2.1-3.2.2.3 Условий кредитования по программе - «Кредит Успешный» (далее Условия) действия, между сторонами были заключены кредитный договор ... и договор картсчета. Все существенные условия названных договоров сторонами были оговорены и согласованы в заявлении (оферте) от ... и в Условиях, последние были подписаны обеими сторонами.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Таким образом, ответчиком истцу был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей под 14% годовых, на срок с 1826 дней с ... по ..., комиссии за выдачу кредита в размере 3% от суммы выданного кредита, а также с ежемесячной уплатой Банку в соответствии с графиком погашения кредита комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита.

Из заявления (оферты) видно, что истец также просил в случае принятия положительного решения на выдачу кредита заключить с ним договор банковского счета. При указанных выше обстоятельствах данный договор между сторонами также следует считать заключенным.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата».

В соответствии с п.2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ст. 5 ч.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Ведение ссудного счета - это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и является обязанностью банка

Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей и открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным.

Из буквального толкования заявления от 11.04.2008 года и Условий в соответствии со ст. 431 ГК РФ следует, что комиссия Банком предусмотрена именно за предоставление кредита и ведение ссудного счета, и иного содержания из указанных документов не усматривается. Платы за ведение банковского счета и картсчета, а также иные операции ни заявление, ни Условиями не предусматривается.

Анализируя вышеперечисленные нормы права, суд приходит к выводу, что следует признать положение п. 3.2.2.2 условий кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный», в части уплаты ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01% от предоставленной суммы за ведение ссудного счета, пункты заявления от ... в ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение договора Картсчета в отношении Золодуева Николая Владимировича в части ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01 % от предоставленной суммы за ведение ссудного счета, недействительными.

Как следует из материалов дела, плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика Золодуева Н.В.

Условиями кредитования и заявлением (офертой), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора ..., заключенного между АКБ НМБ ОАО и Золодуевым Н.В., предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 % от суммы выдаваемого кредита, ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита - 3 000 рублей.

Таким образом, суд полагает, что требование Золодуева Н.В. законно и обоснованно о взыскании в его пользу 54 000 рублей - комиссионного вознаграждения, уплаченного ответчику за ведение ссудного счета за период с ... по ... (л.д.9-10) уплаченных за выдачу кредита.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд полагает, что обоснованны требования истца Золодуева Н.В. о взыскании с ответчика АКБ «НМБ» ОАО процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку суд полагает доказанным факт того, что ответчик неосновательно получал от истца ежемесячное комиссионное вознаграждение в размере 3 000 рублей за ведение ссудного счета, всего 54 000 рублей, то есть неосновательно пользовался чужими денежными средствами в этой сумме.

Однако, расчет суммы процентов в сумме 6 693,12 рублей, приведенный истцом (л.д. 14), выполнен неверно, поскольку следует начислять годовые проценты путем деления суммы долга на размер процентов (годовых), поделив не на 365 дней, а на 360, кроме того, истец произвел расчет следующим образом:

Однако, как полагает суд, расчет следовало кроме деления на 360 дней производить нарастающим итогом и рассчитывать в зависимости от количества дней пользования конкретной суммой неосновательного обогащения: например, в первый месяц с ... года по ... года - 3 000 рублей х на 7,75% : 360 х 34 дня просрочки = 21 рубль 95 коп., далее, за второй месяц с ... года по ... года - 6000 рублей х 7,75% : 360 х 31 день просрочки = 40 рублей 04 коп. и так далее вплоть до дня вынесения решения - 09.12.2009 года.

В целом расчет, как полагает суд, должен выглядеть, с учетом избранной самим истцом ставки рефинансирования - 7,75% годовых, следующим образом:

... - ...: 3000 руб. х 7,75: 360 х 34 = 21,95 руб.

... - ...: 6000 руб. х 7,75%: 360 х 31= 40,04 руб.

... - ...: 9000 руб. х 7,75%: 360 х 32 = 62 руб.

... - ...: 12 000 руб. х 7,75%: 360 х 35=90,41 руб.

... - ...: 15000 руб. х 7,75%:360 х 27 = 87,18 руб.

... - ...: 18000 руб. х 7,75%: 360 х 27=104,62руб.

... - ...: 21000 руб. х 7,75%: 360х 21 = 94,93руб.

... - ...: 24000 руб.х7,75%:360 х 28 = 144,66руб.

... - ...: 27000 руб. х 7,75%:360 х 35= 203,43руб.

... - ...: 30000 руб.х 7,75% : 360 х 30=193,74руб.

... - ...: 33000 руб. х 7,75%:360х35=248,64руб.

... - ...: 36000 руб. х 7,75%:360х36=279 руб.

... - ...: 39000 руб. х 7,75%:360х18=151,12руб.

... - ...: 42000руб.х7,75%:360х33=298,37руб.

... - ...: 45000руб.х7,75%:360х25=242,18руб.

... - ...: 48000руб.х7,75%:360х33-340,99руб.

... - ...:51000руб.х7,75%:360х26=285,45руб.

... - ... (день вынесения решения):

54000 руб. х 7,75%: 360 х 359 = 4 173,38 руб.

Итого - 7 480 рублей 59 коп.

Таким образом, сумма процентов в расчете больше, чем заявлено в иске - 7 480 рублей 59 коп., однако, суд рассматривает требования в соответствии со ст. 196 ГПК РФ по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 5 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает право потребителя на компенсацию морального вреда, который причинен потребителю вследствие нарушения исполнителем, уполномоченной организацией, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 150 ГК РФ предусматривает, что жизнь и здоровье, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом. Нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом и т.д.) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношении в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В данном случае судом установлено, что истцу вышеуказанными неправомерными действиями банка по вине последнего причинен моральный вред - истец испытывал неудобства, связанные с необходимостью обращаться в суд и доказывать обстоятельства о неправомерных действиях ответчика.

При определении размера компенсации вреда суд учел требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценен судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. В частности, судом учтено, также, что причинителем морального вреда ненадлежащим оказанием услуг является коммерческая организация, оказывающая эти услуги, а потерпевшим является ее клиент - физическое лицо. Судом определена сумма морального вреда - 3000 рублей. В остальной части морального вреда - в сумме 2 000 рублей суд полагал в иске отказать.

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, сумма государственной пошлины, подлежащая уплате за подачу искового заявления в суд в сумме 5 820 рублей, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме в местный бюджет Российской Федерации.

Также в соответствии со ст. 100 ГПК РФ Золодуеву Н.В., как стороне, в пользу которой состоялось решение, суд считает необходимым присудить с ответчика, понесенные ею судебные расходы на оплату услуг представителя. Указанные расходы суд расценивает как затраты, понесенные истцом на законных основаниях, являющиеся обоснованными и необходимыми - в связи с отсутствием у истицы юридического образования, что повлекло ее обращение за оказанием ей квалифицированной юридической помощи, которая была ей оказана - было составлено исковое заявление, представитель истца неоднократно участвовал в судебных заседаниях по делу. Понесение истицей указанных затрат подтверждается материалами дела: договором на возмездное оказание услуг (л.д.15-16); распиской в получении денег (л.д.17).

Вместе с тем, с учетом принципа разумности и справедливости, с учетом объема и сложности рассматриваемого дела, суд считает, что размер компенсации затрат на оплату услуг представителя подлежит снижению: с 10 000 рублей согласно иску до 6 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

признать положение Кредитного договора ... от ..., заключенного посредством заявления-оферты от ..., п.3.2.2.2 Условий кредитования АКБ НМБ ОАО, пункт Б заявления - оферты, обязывающие производить плату за ведение ссудного счета - недействительными.

Взыскать в пользу Золодуева Николая Владимировича, ... года рождения, с ОАО АКБ « Новокузнецкий муниципальный банк» уплаченную, комиссию за ведение ссудного счета в размере 54 000 (пятьдесят четыре тысячи) рублей.

Взыскать в пользу Золодуева Николая Владимировича, ... года рождения, с ОАО АКБ « Новокузнецкий муниципальный банк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 693 (шесть тысяч шестьсот девяносто три) рубля 12 коп.

Взыскать в пользу Золодуева Николая Владимировича, ... года рождения, с ОАО АКБ « Новокузнецкий муниципальный банк» компенсацию морального вреда в размере 3 000 (три тысячи) рублей.

Взыскать в пользу Золодуева Николая Владимировича, ... года рождения, с ОАО АКБ « Новокузнецкий муниципальный банк» расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей.

Взыскать с ОАО АКБ « Новокузнецкий муниципальный банк» в местный бюджет госпошлину за подачу иска в суд в размере 5 820 (пять тысяч восемьсот двадцать) рублей.

В остальной части иска Золодуева Николая Владимировича - в требовании к ОАО АКБ « Новокузнецкий муниципальный банк» взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 2 000 (две тысячи) рублей, взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей отказать.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в 7-дневный срок со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение принято в окончательной форме 15.12.2010 года.

Судья С.А. Горковенко