Дело № 2-1675/ 2010 года
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Г. Новокузнецк 03 ноября 2010 года
Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:
Председательствующего судьи Катусенко С.И.
При секретаре Лебедевой Н.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дмитриева Д.А. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,
У с т а н о в и л :
Истец Дмитриев Д.А. обратился в суд с иском, в котором просит признать недействительным положение Кредитного договора № "........ от "." года, заключенного между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» посредством Предложения о заключении договоров от "." года, а именно: п. 3.6. Общие условия предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ «Ренессанс Капитал», п. 2.8. Предложения о заключении договоров, обязывающих производить плату комиссии за обслуживание кредита, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в его пользу 92 664 рубля - комиссию за обслуживание счета, ведение ссудного счета за период с 19.05.2008 года по 01.09.2010 года, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 204 рубля 45 копеек, денежную компенсацию морального вреда - 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.
Свои требования мотивировал тем, что "." г. между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» посредством предложения о заключении договоров от "." был заключен Кредитный договор № "........, сумма кредита 286 000 руб.,под 41% годовых, срокам на 36 месяцев.
Согласно п.п.3.6. «общие условия предоставления кредитов в российских рублях» помимо основных процентов за пользование кредитом предусмотрена уплата комиссии за обслуживание кредита, согласно п. 2.8. предложения о заключении договора, комиссия за обслуживание кредита составляет 1,2% от первоначальной суммы кредита, согласно графику возврата кредита составляет 3 432 рубля ежемесячно.
Согласно выписке лицевого счета, предоставленной ООО КБ «Ренессанс Капитал», за период кредитования с "." по "." им была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 92 664 рубля.
Данное условие договора противоречит действующему законодательству РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита, есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банков перед Банком России, возникшая в силу закона. Приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретение услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Таким образом, п. 3.6. «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях», противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой, условия договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Законом запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.
Кроме того, он, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Банк, в свою очередь, пользуясь правовой неграмотностью заемщика, возлагает на потребителя услугу - плату за открытие и ведение ссудного счета - операцию, обязательной для Банка в силу действующего законодательства РФ. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», т.к. в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предположения относительно его условий. ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Данная информация не была доведена до него. Правила кредитования, предложение о заключении договора не позволяют определить полную стоимость кредита, что так же противоречит ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель и т.д.) не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуг), несет ответственность предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги) возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с момента заключения кредитного договора.
На момент подачи искового заявления, ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 7, 75% годовых, т.е. 7,75%: 365 = 0,021 % в день х 3 432 рубля = 0,721 рубль в день. Таким образом сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика составляет: 8 204 рубля 45 копеек.
Кроме того, ему был причинен моральный вред, вследствие нарушения его прав, так как он неоднократно обращался к ответчику об отмене комиссии за ведение ссудного счета, а также о зачете уже выплаченных сумм в счет будущих платежей, что существенно бы облегчило ему оплату принятых на себя кредитных обязательств, так как в связи с последними финансовыми и экономическими событиями в России, сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является для него и его семьи существенной.
Истец Дмитриев Д.А. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 16).
Представитель истца Дмитриева - Банчужный Н.Н., действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержал, привел доводы, изложенные в исковом заявлении. Поскольку ответчик в судебное заседание не явился, они были вынуждены направить ему телеграммы, в связи, с чем его доверитель Дмитриев Д.А. понес дополнительные судебные расходы в сумме 407 рублей, которые и просит взыскать с ответчика.
Представитель ответчик ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом телеграммой с уведомлением, не просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, и не ходатайствовал об отложении дела, не представил суду уважительных причин своей неявки.
Суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.
Судом исследованы письменные материалы дела:
- расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по Кредитному договору № "........ от "." года (л.д. 5);
- «Общие условия предоставления кредитов в Российский рублях», согласно которым клиент заключает с банком кредитный договор, обязуется возвратить кредит в сроки, установленные договором, уплачивает банку проценты, ежемесячно размер комиссии за обслуживание кредита 1,2% (л.д. 6);
- график возврата кредита, согласно которому с 19.06.2008 г. по 19.05.2011 г. включительно должна оплачиваться задолженность по кредиту, дополнительные расходы потребителя и иные платежи в размере 3 432 рубля ежемесячно (л.д. 8-9);
- предложение о заключении договора от 19.05.2008 года, согласно которому клиентом является Дмитриев Д.А., сумма кредита 286 000 рублей, комиссия за выдачу кредита - 0, ставка кредита 41% годовых, размер комиссии за обслуживание кредита - 1,2% в месяц. Переплата по кредиту в процентном отношении к сумме выданного кредита составляет: 1,74% в месяц, 20,88% в год (л.д. 7);
- выписка по счету, из которой следует, что Дмитриев Д.А. ежемесячно с мая 2008 г. по август 2010 г. уплачивал комиссионное вознаграждение по 3432 рубля ( л.д.10-15);
Принимая во внимание доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что подлежат удовлетворению требования Дмитриева Д.А. о признании недействительным положение Кредитного договора № "........ от "." года, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Дмитриевым Д.А. посредством Предложения о заключенного договором от 19.05.2008 года, а именно: п. 3.6. Общие условия предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ «Ренессанс Капитал», пункт 2.8. Предложения о заключении договоров, обязывающих производить плату комиссии за обслуживание кредита; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Дмитриева Д.А. 92 664 рубля - комиссию за обслуживание счета и ведение ссудного счета за период с 19.05.2008 г. по 01.09.2010 г., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 204 рубля 45 копеек, судебные расходы в сумме 407 рублей, денежную компенсацию морального вреда - 2 000 руб.
Суд пришел к данному выводу по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей РФ» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей».
В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».
В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата».
В соответствии с п.2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно ст. 5 ч. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Ведение ссудного счета - это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и является обязанностью банка
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей и открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным.
Таким образом, следует признать положение п. 3.6. Общие условия предоставления кредитов в Российский рублях ООО КБ «Ренесанс Капитал», п. 2.8 Предложения о заключении договоров, в части уплаты ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 1,2% от предоставленной суммы за ведение ссудного счета, недействительным.
Как следует из материалов дела, плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика Дмитриева Д.А.
Как видно из материалов дела условиями кредитования и предложения о заключении договора, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора № "........, заключенного между ООО КБ «Ренесанс Капитал» и Дмитриевым Д.А., предусмотрено комиссионное обслуживание 1,2 % в месяц.
Таким образом, суд полагает, что требование Дмитриева Д.А. о взыскании в его пользу 92 664 рубля - комиссионного вознаграждения, уплаченного ответчику за ведение ссудного счета за период с 19.05.2008 г. по 01.09.2010 г., законно и обоснованно.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ «1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части».
Суд полагает, что обоснованны требования истца Дмитриева Д.А. о взыскании с ответчика ООО КБ «Ренесанс Капитал» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 204, 45 рубля, поскольку суд полагает доказанным факт того, что ответчик неосновательно получил от истца ежемесячное комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета за период с 19.05.2008г. по 01.09.2010г. - 92 664 рубля, то есть всего неосновательно пользовался чужими денежными средствами в течение 820 дней.
Расчет суммы процентов 8 204,45 рублей, приведенный истцом в его исковом заявлении и представленный ответчику, ответчиком не оспорен, расчет произведен верно, исходя из ставки ЦентроБанка - 7,75% (. 7,75%: 365 = 0,021 % в день х 3 432 рубля Х 820 дней)
ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
Договор на получение кредита является возмездным, содержание данного договора - оказание банком услуг гражданам по представлению денежных средств, в связи с чем, отношения, вытекающие из данных договоров подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей», однако, к данным правоотношениям должны применяться только общие правила данного Закона, а именно: право на предоставление информации, компенсация морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины.
Требование Дмитриева Д.А. о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, в размере 2 000 рублей, поскольку судом установлено, что ООО КБ «Ренессанс Капитал» нарушены права потребителя Дмитриева Д.А., суд полагает, что данная сумма разумна и справедлива, при этом суд учитывает доводы представителя истца, который пояснил, что его клиент был разочарован, что его обманули, включив в договор условие о взыскании комиссии, а потом на его законные требование не отреагировали, он вынужден нести дополнительные затраты как материальные, так и моральные, защищая свои права.
Согласно ст. 94 ГПК РФ « К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.
В соответствие со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ « 1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.»
Расходы, понесенные истцом Дмитриевым Д.А. по оплате услуг представителя, по отправке телеграмм об извещении ответчика о дне судебного заседания подтверждаются документами:
- договор № "........ на возмездное оказание услуг, заключенный между Банчужным Н.Н. и Дмитриевым Д.А., согласно которого Банчужный Н.Н. обязуется составить исковое заявление - 2 000 рублей, собрать документы и представлять интересы Дмитриева Д.М. в суде по иску о защите прав потребителей, заявленному к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (л.д.17-18);
- расписка Банчужного Н.Н. от "." г., согласно которой Банчужный Н.Н. получил от Дмитриева Д.А. 10 000 рублей в счёт оплаты услуг по Договору на возмездное оказание услуг № "........ г. (л.д. 23);
- телеграмма, адресованная г. Кемерово, ул. Тухачевского, 40-а ООО КБ «Ренессанс Капитал» об извещении их в качестве ответчика по делу по иску Дмитриева Д.А. к ним о защите прав потребителей в судебное заседание, назначенное на 03.11.2010 г. на 10 часов (л.д. 24);
- телеграмма, адресованная г. Москва, ул. Кожевничевская, 14 ООО КБ «Ренессанс Капитал» об извещении их в качестве ответчика по делу по иску Дмитриева Д.А. к ним о защите прав потребителей в судебное заседание, назначенное на 03.11.2010 г. на 10 часов (л.д. 25);
- квитанции об оплате телеграмм на сумму 204, 75 рублей и 202, 25 рублей (л.д. 28).
Суд считает, что с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» следует взыскать в пользу истца Дмитриева Д.А. понесённые им судебные расходы: 407 рублей - по отправке телеграмм об извещении ответчика о дне судебного заседания, а также расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 рублей.
Суд полагает, что сумма в 10 000 рублей, понесенная истцом по оплате услуг представителю, разумна, так как представителем были оказаны услуги по составлению искового заявления, сбору документов к исковому заявлению, представитель истца принимал участие при проведении подготовки дела к судебному разбирательству, в судебном заседании, уведомлял ответчика о судебном заседании.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец при подаче иска освобожден в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».
Руководствуясь ст. ст. 194 -199,233,237 ГПК РФ ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительным положение Кредитного договора № "........ от "." г., заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Дмитриевым Д.А. , посредством Предложения о заключении договоров от 19.05.2008 г.: п. 3.6. Общие условия предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ «Ренессанс Капитал», п. 2.8. Предложения о заключении договоров, обязывающих производить плату комиссии за обслуживание кредита.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Дмитриева Д.А. 92 664 рубля - комиссию за ведение ссудного счета за период с 19.05.2008 г. по 01.09.2010 г., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 204 рубля 45 копеек, денежную компенсацию морального вреда - 2 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, судебные расходы в сумме 407 рублей, а всего 113 275 (сто тринадцать тысяч двести семьдесят пять) рублей 45 копеек.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» госпошлину 3 417,37 (три тысячи четыреста семнадцать ) рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке, заочное решение мирового судьи - в апелляционном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.И. Катусенко
Мотивированное решение изготовлено - 10.11.2010 г.
Судья С.И. Катусенко