Дело ...
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Заводской районный суд ... в составе судьи - Горковенко С.А.,
при секретаре - ...2
рассмотрев в судебном заседании в городе Новокузнецке ... гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ...1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
истец - Открытое акционерное общество «МДМ Банк» обратился в суд с иском к ...1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 147 643,28 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 69 703,41 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 14 251,63 рубля; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 46 440,24 рубля; задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 17 248 рублей; расходы по оплате госпошлины при обращении в суд в размере 4 152,87 рублей. долженность по процентам на сумму просроченногепросро
\
Обратить взыскание на заложенное имущество: легковой автомобиль ВАЗ 21102, идентификационный номер (VIN) ХТА211020Н021951, двигатель ..., кузов № ХТА211020Н021951, год выпуска 2000.
Свои требования мотивировал тем, что между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор ...-MF/2007-6 от ... на покупку транспортного средства (автомобиля ВАЗ 21102, идентификационный номер (VIN) ХТА211020Н021951, двигатель ..., кузов № ХТА211020Н021951, год выпуска 2000, цвет кузова серебристый ярко-синий, залоговая стоимость 77 000 рублей).
В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».
В ЕГРЮЛ внесены записи о реорганизации ОАО «УРСА Банк» (ОГРН 1025400001571) и прекращении деятельности ОАО «МДМ Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ....
В соответствии с п. 2 «Условий кредитования», кредитный договор состоит из заявления - оферты клиента, графика возврата кредита и условий кредитования.
ОАО «МДМ Банк» открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением-офертой и Условиями (п. 3.2.2.1 Условий кредитования), а также открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита (п. 3.2.2.2 Условий кредитования).
Под выдачей кредита понимается дата, когда сумма кредита списана с ссудного счета и зачислена на счет клиента (п. 3.3 условий кредитования).
Данные об условиях предоставления кредита:
Сумма кредита 77 000 рублей;
Ставка кредита 10% годовых;
Комиссионное вознаграждение 0,8% от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате Клиентом ежемесячно;
Срок кредита 60 месяцев;
Повышенные проценты за нарушение установленного срока возврата кредита (части кредита): 120% годовых;
Ежемесячный аннуитентный платеж составляет 10 002 рублей, согласно графика гашения кредита.
В соответствии с условиями кредитования ОАО «МДМ Банк», ответчик обязался возвратить предоставленный кредит согласно графика, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором. ОАО «МДМ Банк» выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 77 000 рублей.
Должником неоднократно был нарушен порядок возврата кредита в части сроков внесения и объема необходимых платежей: последний платеж в счет погашения задолженности был произведен .... В настоящее время платежи не производятся.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между банком и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства ...-MF/2007-6-ЗТС от .... По данному договору ответчик передает банку в залог транспортное средство: легковой автомобиль ВАЗ 21102, идентификационный номер (VIN) ХТА211020Н021951, двигатель ..., кузов № ХТА211020Н021951, год выпуска 2000, цвет кузова серебристый ярко-синий, залоговая стоимость 77 000 рублей.
Согласно п. 4.1 договора залога, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Обращение взыскания на заложенное имущество допускается при однократном нарушении залогодателем установленных кредитным договором сроков исполнения обязательств, в том числе сроков уплаты процентов, сроков возврата кредита (части кредита).
Согласно п.5.2.2 Условий Банк в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) вправе изменить условие о величине процентной ставки по кредиту, сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочного взыскания задолженности в бесспорном (без акцептном) порядке в случае несвоевременности любого платежа по данному кредитному договору.
Согласно п. 6.1. Условий, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 120% годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.
Ввиду того, что ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, взыскатель руководствуясь п. 5.2.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам.
На основании п. 6.1 условий, в случае нарушения сроков возврата кредита (части кредита) клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 120% годовых, предусмотренных в заявлении.
На ... задолженность ответчика перед истцом составляет 147 643,28 рублей, из них: задолженность по основному денежному долгу - 69 703,41 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 14 251,63 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 46 440,24 рублей; задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 17 248 рублей.
В судебном заседании представитель истца - ОАО «МДМ Банк» - ...3, действующая на основании доверенности от ..., подержала заявленные требования, дала пояснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении, не возражает против рассмотрения дела в заочном производстве и вынесения заочного решения, о чем судом вынесено определение от ....
...4 в суд не явился, причину неявки не сообщил, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом по указанному в материалах дела адресу, тем самым, в соответствии со ст. 167 п.3 ГПК РФ принял на себя неблагоприятные последствия неучастия в судебном заседании.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 352 ГК РФ, залог прекращается в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.
В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве.
Судом установлено, что между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком заключен кредитный договор ...-MF/2007-6 от ... на предоставление кредита. В соответствии с п. 2 «Условий кредитования» Кредитный договор состоит из Заявления - оферты и Условий кредитования. В материалах дела имеется заявление (оферта) ответчика, в которой он просил предоставить ему кредит на указанных ниже условиях (л.д. 10): сумма кредита 77 000 рублей; ставка кредита 10 процентов годовых; комиссионное вознаграждение 0,8% от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита); срок действия кредитного договора: 60 месяцев; повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом: 120% годовых на сумму просроченного платежа.
Порядок предоставления и уплаты кредита регулируется Условиями кредитования (л.д. 18-20), где отражены вышеуказанные существенные условия договора кредитования. В заявлении (оферте) указано, что ...1 ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, уплатой процентов и штрафных санкций.
В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и моли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» предоставил кредит, Ответчик обязался возвратить сумму основного долга по окончании срока действия кредитного договора, оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 Условий кредитования, а также ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, в размере и сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 Условий кредитования.
В соответствии с п. 5.2.2 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» Банк в одностороннем порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, и досрочно взыскать с Клиента все виды задолженности по Кредитному договору.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно заявлению (оферте) ...1 в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) начисляются повышенные проценты в размере 120% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.
Суд полагает, что указанные выше проценты, начисляемые в случаях нарушения сроков оплаты кредита и процентов по кредиту, по своей правовой природе являются неустойкой, поскольку предусмотрены в случае неисполнения обязательства как мера обеспечения в разделе Условий кредитования «ответственность сторон».
ОАО «УРСА Банк» открыло банковский счет в соответствии с Заявлением-офертой и Условиями, также открыло Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет Клиента (п. 3.3 Условий кредитования).
В обеспечение кредитных обязательств, между ОАО «УРСА Банк» и ...1 заключен договор залога транспортного средства 01459-MF/2007-6-ЗТС от ... (л.д. 23-24) автомобиля ВАЗ 21102, идентификационный номер (VIN) ХТА211020Н021951, двигатель ..., кузов № ХТА211020Н021951, год выпуска 2000, цвет кузова серебристый ярко-синий.
В соответствии с п. 3.3.4 договора залога, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем каких-либо из своих обязательств по кредитному и/либо настоящему договору, банк имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Сумма задолженности ...1 по состоянию на ... подтверждается расчетом (л.д.6-9). Расчет произведен истцом правильно, ответчик не представил никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности.
Согласно расчету - общая задолженность по кредиту составляет 147 643,28 рублей, из них: задолженность по основному денежному долгу - 69 703,41 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 14 251,63 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 46 440,24 рублей; задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 17 248 рублей.
Однако в требованиях «МДМ Банка» ОАО о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета суд полагает отказать, при этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условий договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банковская или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ... N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ... N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ... N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ... N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ... N 205-П и Положения Банка России ют ... N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщик.
Как видно из материалов дела кредитным договором, заключенным между «МДМ Банк» ОАО и ...1 предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,8% от суммы первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита.
...1 вынужден был подписать кредитный договор, содержащий данное положение, поскольку в ином случае банк не выдал бы ему кредит.
В отношении начальной продажной цены заложенного имущества для продажи с торгов суд полагает установить цену заложенного автомобиля в размере залоговой стоимости, указанной в договоре залога - в размере 77 000 рублей. Возражений относительно данной цены заложенного имущества для его продажи с торгов ответчиком не представлено.
В соответствии со ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Суд полагает, таким образом, учитывая, что иск удовлетворен в части, взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть - взыскать 3 667 (три тысячи шестьсот шестьдесят семь) рублей 81 коп. государственной пошлины. В остальной части требования о взыскании государственной пошлины в сумме 485 рублей 06 коп. отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198; 233 - 237 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
взыскать в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» с ...1, ... года рождения, уроженца ... задолженность в сумме 130 395 (сто тридцать тысяч триста девяносто пять) рублей 28 коп., из них: задолженность по основному денежному долгу - 69 703 (шестьдесят девять тысяч семьсот три) рубля 41 коп.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 14 251 (четырнадцать тысяч двести пятьдесят один) рубль 63 коп.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 46 440 (сорок шесть тысяч четыреста сорок) рублей 24 коп..
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» с ...1, ... года рождения, уроженца ..., расходы истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 3 667 (три тысячи шестьсот шестьдесят семь) рублей 81 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество: легковой автомобиль ВАЗ 21102, идентификационный номер (VIN) ХТА211020Н021951, двигатель ..., кузов № ХТА211020Н021951, год выпуска 2000, цвет кузова серебристый ярко-синий, установив цену данного автомобиля для продажи на торгах - 77 000 (семьдесят семь тысяч) рублей.
В остальной части - в требовании Открытого акционерного общества «МДМ Банк»: о взыскании с ...1, ... года рождения, уроженца ... задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 17 248 (семнадцать тысяч двести сорок восемь) рублей, взыскании расходов истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 485 (четыреста восемьдесят пять) рублей 06 коп. отказать.
Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в 7-дневный срок со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение принято в окончательной форме ....
Судья С.А. Горковенко