Дело № 2-201/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи - Горковенко С.А.,
при секретаре - Кадышевой И.Б.,
рассмотрев в судебном заседании в г. Новокузнецке 10.02.2011 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Шарипову Д.Р. о взыскании задолженности, в том числе: задолженности по основному денежному долгу, задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец - «МДМ-банк» Открытое акционерное общество обратилось в суд с иском к Шарипову Д.Р., в котором просит взыскать с ответчика сумму денежной задолженности в размере 106 120,09 рублей, в том числе: задолженность по основному денежному долгу в размере 57 495,47 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 12 327,48 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 36 297,14 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 322,40 рублей.
Свои требования мотивировал тем, что между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор ... от ....
В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «У PCA Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».
В ЕГРЮЛ внесены записи о реорганизации ОАО «УРСА Банк» (ОГРН 1025400001571) и прекращении деятельности ОАО «МДМ Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ....
В соответствии с п. 2 «Условий кредитования», кредитный договор состоит из заявления - оферты клиента, графика возврата кредита и условий кредитования.
ОАО «МДМ Банк» открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением-офертой и Условиями (п. 3.2.2.1 Условий кредитования), а также открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита (п. 3.2.2.2 Условий кредитования).
Под выдачей кредита понимается дата, когда сумма кредита списана с ссудного счета и зачислена на счет клиента (п. 3.3 условий кредитования).
Данные об условиях предоставления кредита:
Сумма кредита 105 200 рублей;
Ставка кредита 36% годовых;
Срок кредита 1 095 дней;
Повышенные проценты за нарушение установленного срока возврата кредита (части кредита): 220% годовых;
В соответствии с условиями кредитования ОАО «МДМ Банк», ответчик обязался возвратить предоставленный кредит согласно графика, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором. ОАО «МДМ Банк» выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 105 200 рублей.
Должником неоднократно был нарушен порядок возврата кредита в части сроков внесения и объема необходимых платежей: с ... должник не выплачивает задолженность по основному долгу.
Согласно п.5.1 Условий Банк в одностороннем внесудебном вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с заемщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке. Ввиду того, что ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, истец, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам.
Согласно п.6.1 Условий, в случае если задолженность клиента по кредиту не погашена в установленный графиком срок, задолженность клиента перед банком по соответствующей сумме кредита считается просроченной.
При возникновении просроченной задолженности, клиент выплачивает банку повышенную процентную ставку в размере 220% годовых.
Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на часть основного долга по кредиту, просроченного к уплате с даты, следующей за датой, определенной графиком, как срок возврата кредита, и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.
При нарушении клиентом сроков уплаты процентов и комиссионных вознаграждений, штрафные санкции не применяются.
В случае если присутствует просроченная ссудная задолженность по истечении срока действия кредитного договора, клиент выплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета за каждый месяц пользования кредитом свыше срока кредитного договора.
На ... задолженность должника перед истцом составляет 106 120,09 рублей, из них:задолженность по основному денежному долгу в размере 57 495,47 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 12 327,48 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 36 297,14 рублей.
В судебном заседании представитель истца - ОАО «МДМ Банк» - Куприянова Е.С., действующая на основании доверенности от 31.03.2010 года, настаивала на иске, дала пояснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик - Шарипов Д.Р. с иском не согласился, поскольку сумму долга погасил досрочно, банк должен был известить его об имеющееся задолженности, однако не известил умышленно, чтобы начислить как можно больше процентов.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком заключен кредитный договор ... от ... на предоставление кредита. В соответствии с п. 2 «Условий кредитования» Кредитный договор состоит из Заявления - оферты и Условий кредитования. В материалах дела имеется заявление (оферта) ответчика, в которой он просил предоставить ему кредит на указанных ниже условиях (л.д. 5): сумма кредита 105 200 рублей; ставка кредита 36 процентов годовых; срок действия кредитного договора: 1 095 дней; повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом: 220% годовых на сумму просроченного платежа.
Порядок предоставления и уплаты кредита регулируется Условиями кредитования (л.д. 8-9), где отражены вышеуказанные существенные условия договора кредитования. В заявлении (оферте) указано, что Шарипов Д.Р. ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, уплатой процентов и штрафных санкций.
В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и моли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» предоставил кредит, Ответчик обязался возвратить сумму основного долга по окончании срока действия кредитного договора, оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 Условий кредитования, а также ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, в размере и сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 Условий кредитования.
Согласно п.5.1 Условий Банк в одностороннем внесудебном вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с заемщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке. Ввиду того, что ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, истец, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно заявлению (оферте) Шарипов Д.Р. в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) начисляются повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.
Суд полагает, что указанные выше проценты, начисляемые в случаях нарушения сроков оплаты кредита и процентов по кредиту, по своей правовой природе являются неустойкой, поскольку предусмотрены в случае неисполнения обязательства как мера обеспечения в разделе Условий кредитования «ответственность сторон».
ОАО «УРСА Банк» открыло банковский счет в соответствии с Заявлением-офертой и Условиями, также открыло Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет Клиента (п. 3.3 Условий кредитования).
Сумма задолженности Шарипова Д.Р. по состоянию на ... подтверждается расчетом (л.д.12-14). Расчет произведен истцом правильно, ответчик не представил никаких конкретных обоснованных возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности.
Согласно расчету - общая задолженность по кредиту составляет106 120,09 рублей, из них:задолженность по основному денежному долгу в размере 57 495,47 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 12 327,48 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 36 297,14 рублей.
В то же время, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает в данном случае применить ст. 333 ГПК РФ и уменьшить сумму повышенных процентов на сумму просроченного к возврату основного долга - кредита, поскольку эти проценты являются мерой ответственности согласно разделу 6 Условий кредитования об Ответственности сторон, а именно - неустойкой, и процентная ставка - 220% годовых (0,6% за каждый день просрочки), значительно превышает ставку рефинансирования и ставку по кредиту. В то же время, ответчик неоднократно оплачивал задолженность по договору, но не в полном объеме. Таким образом, как полагает суд, имеет место несоразмерность суммы повышенных процентов - неустойки последствиям нарушения обязательства.
Принимая во внимание правовую природу неустойки, которая не может являться средством обогащения, а лишь компенсационным средством обеспечения обязательств по договору, суд приходит к выводу о снижении размера повышенных процентов на сумму просроченного к возврату кредита (неустойки) с 36 297 рублей 14 коп. до 20 000 рублей.
В соответствии со ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Судебные расходы истца подлежат взысканию пропорционально сумме удовлетворенных требований, а именно - с учетом того обстоятельства, что сумма долга удовлетворена частично, расходы по оплате государственной пошлине в сумме 3 322,40 рублей, подлежат взысканию в пользу истца с ответчика пропорционально удовлетворенной части иска - в сумме 2 812,08 рублей.
В остальной части - в требовании Открытого акционерного общества «МДМ Банк»: о взыскании с Шарипова Д.Р.задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 16 297 рублей 14 коп., взыскании расходов истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 510 рублей 32 коп., отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
взыскать в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» с Шарипова Д.Р., ... года рождения, задолженность в сумме 89 822 (восемьдесят девять тысяч восемьсот двадцать два) рубля 30 коп., в том числе: задолженность по основному денежному долгу - 57 495 (пятьдесят семь тысяч четыреста девяносто пять) рублей 47 коп.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 12 327 (двенадцать тысяч триста двадцать семь) рублей 48 коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 20 000 (двадцать тысяч) рублей.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» с Шарипова Д.Р., ... года рождения, ... года рождения, расходы истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 2 812 (две тысячи восемьсот двенадцать) рублей 08 коп.
В остальной части - в требовании Открытого акционерного общества «МДМ Банк»: о взыскании с Шарипова Д.Р. задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 16 297 рублей 14 коп., взыскании расходов истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 510 рублей 32 коп. отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме 15.02.2011 года.
Судья С.А. Горковенко