Дело № 2-159/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Горковенко С.А.
при секретаре - Кадышевой И.Б.,
рассмотрев в судебном заседании в г. Новокузнецке 07.02.2011 года гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество к Левиной Е.Н., Щербининой Т.И., Левиной С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
истец - Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий коммерческий банк» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с Левиной Е.Н. сумму задолженности по кредитному договору № 121946 от 25.04.2008 года в размере 1968232,96 рублей, включающую в себя: просроченную сумму основного долга по кредитному договору в размере 531820 рублей; сумму задолженности по процентам за пользование ссудой в размере 258604,95 рублей; неоплаченные проценты в сумме 129628,01 рублей; оставшуюся сумму долга в размере 1048180 рублей; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу ..., ул. ...; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу ..., ул. ...; взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 18041,16 рубль.
Свои требования мотивирует тем, что ... между АКБ НМБ ОАО и Левиной Е.Н. был заключен кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого банк выдал Левиной Е.Н. кредит в сумме 1700000 рублей под 16% годовых по ... на приобретение автомобиля. Кредит предоставляется наличными денежными средствами.
В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между АКБ НМБ ОАО и Левиной С.И. был заключен договор об ипотеке от ...: квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 43,5 кв.м, второй этаж, назначение: жилое, расположенное по адресу ..., ул. .... Объект недвижимости, передаваемый в ипотеку принадлежит залогодателю на праве собственности, что подтверждается свидетельством о регистрации права ..., выданным .... Общая оценочная (залоговая) стоимость предмета залога составляет 1100000 рублей.
В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между АКБ НМБ ОАО и Щербининой Т.И. был заключен договор об ипотеке от ...: квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью 30,6 кв.м, в том числе жилой площадью 18,5 кв.м, этаж первый, назначение: жилое, расположенной по адресу: ..., ул. .... Объект недвижимости, передаваемый в ипотеку, принадлежит залогодателю на праве собственности, что подтверждается свидетельством о регистрации права ..., выданным .... Общая оценочная (залоговая) стоимость предмета залога составляет 1000000 рублей.
Согласно п. 2.3 договоров ипотеки залогодатели ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и согласны отвечать за исполнение всех принятых заемщиком на себя обязательств по кредитному договору ... предметом залога.
В соответствии с п. 1.1 кредитного договора ... от ..., заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Согласно п. 2.1.3 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит наличными денежными средствами согласно графика (приложение № 1 к договору).
Однако с ... по ... ответчиком не было внесено платежей в счет погашения кредита. Таким образом, сумма задолженности по основному долгу составляет 531820 рублей.
Согласно п. 2.1.1 кредитного договора, заемщик должен уплачивать банку проценты за пользование кредитами, предоставленными в рамках кредитной линии из расчета 16% годовых. Гашение процентов производится по 25 число каждого месяца. Погашение процентов по кредитам производится не позднее 25 числа следующего месяца.
С ... по ... гашение процентов Левиной Е.Н. не производилось. Задолженность по уплате процентов за этот период составила 258604,95 рублей.
Согласно п. 2.1.4 кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита и процентов, оговоренных в п. 1.1, п. 2.1.1, п. 2.1.3 кредитного договора, заемщик уплачивает банку процент из расчета 26% годовых, до его фактического возврата.
В связи с этим Левиной Е.Н. были начислены повышенные проценты за просрочку основного долга за период с ... по ... в размере 129628,01 рублей.
В соответствии с п. 5.3 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по договору, банк вправе в любое время потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей полученной по нему суммы кредита с уплатой причитающихся процентов, неустойки и иных, понесенных банком расходов, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредитов в рамках кредитной линии, уплаты процентов.
В связи с неоднократным нарушением заемщиком сроков, установленных для оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, АКБ НМБ ОАО намерен взыскать досрочно всю оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору в размере 1048180 рублей за период с ... по ....
В соответствии с п. 4.3 кредитного договора ... Левиной Е.Н. было направлено уведомление, с требованием о досрочном расторжении кредитного договора и погашении имеющейся задолженности по процентам за пользование кредитом и досрочном погашении кредита в срок до .... Однако требования банка выполнены не были.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору ... от ... на ... составляет 1968232,96 рублей.
Истец уточнил исковые требования, дополнив их требованием: установить начальную рыночную стоимость недвижимого имущества:
- квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 43,5 кв.м., второй этаж, назначение: жилое, находящейся по адресу: ..., ..., ...;
- квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью 30,6 кв.м., в том числе жилой площадью, 18,5 кв.м., этаж первый, назначение: жилое, находящейся по адресу: ..., улица ... ... соответствии с представленной справкой об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества.
Представитель истца Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в судебное заседание не явился, Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО извещен надлежащим образом о дне и месте рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.
Ответчики: Левина Е.Н., Левина С.Ф., Щербинина Т.И. в судебное заседание не явились, причину неявки не сообщили, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом по указанным в материалах дела адресам.
Представитель ответчиков: Левиной Е.Н., Щербининой Т.И. - Левин М.Б., действующий на основании доверенностей от ..., ... в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом по указанному в материалах дела адресу.
Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 352 ГК РФ, залог прекращается в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.
Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В соответствии с требованиями ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Судом установлено, что ... заключен кредитный договор ... между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество и Левиной Е.Н., согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 700 000 рублей на срок по ... из расчета 16% годовых на приобретение автомобиля (л.д. 10 - 17).
В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между АКБ НМБ ОАО и Левиной С.И. заключен договор об ипотеке от ...: квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 43,5 кв.м., второй этаж, назначение: жилое, расположенное по адресу ..., улица .... Объект недвижимости, передаваемый в ипотеку, принадлежит залогодателю на праве собственности, что подтверждается свидетельством о регистрации права ..., выданным .... Общая оценочная (залоговая) стоимость предмета залога составляет 1 100 000 рублей.
В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между АКБ НМБ ОАО и Щербининой Т.И. заключен договор об ипотеке от ...: квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью 30,6 кв.м., в том числе жилой площадью 18,5 кв.м., этаж первый, назначение: жилое, расположенной по адресу: ..., улица .... Объект недвижимости, передаваемый в ипотеку, принадлежит залогодателю на праве собственности, что подтверждается свидетельством о регистрации права ... выданным .... Общая оценочная (залоговая) стоимость предмета залога составляет 1 00 0000 рублей.
В соответствии с п. 1.1 кредитного договора ... от ..., заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплачивать проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.
В соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора заемщик должен уплачивать банку проценты за пользование кредитами, предоставленными в рамках кредитной линии из расчета 16% годовых. Гашение процентов производится по 25 число каждого месяца. Погашение процентов по кредитам, производится не позднее 25 числа следующего месяца.
В соответствии с п.2.1.2 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика является залог (ипотека):
квартиры, расположенной по адресу: ... улица ...;
квартиры, расположенной по адресу: ... улица ....
В соответствии с п. 2.1.3 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит наличными денежными средствами согласно графику (приложение № 1 к договору).
В соответствии с п. 2.1.4 кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита и процентов, заемщик уплачивает банку процент из расчета 26% годовых, до его фактического возврата.
В соответствии с п. 5.3 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств настоящего договора банк вправе потребовать в любое время досрочного расторжения настоящего договора и возврата всей полученной по нему суммы кредита с уплатой причитающихся процентов, неустойки, и иных понесенных банком расходов.
В соответствии с п. 4.3 кредитного договора банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иные денежные средства, причитающиеся банку по настоящему договору, письменно уведомив об этом заемщика не менее чем за десять банковских дней до установления сроков, в случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых его обязанностей.
В соответствии с п. 2.3 договоров ипотеки залогодатели ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и согласны отвечать за исполнение всех принятых заемщиком на себя обязательств по кредитному договору ... предметом залога.
... НМБ было направлено уведомление с требованием о досрочном расторжении кредитного договора и погашении имеющейся задолженности по процентам за пользование кредитом и досрочном погашении кредита в срок до ... (137).
Однако образовывавшаяся задолженность не была погашена.
Согласно представленному истцом расчету (л.д.7-9) по состоянию на ... сумма задолженности по кредитному договору ... составляет 1 968 232,96 рублей, включающую в себя: просроченную сумму основного долга по кредитному договору - 531 820 рублей; сумму задолженности по процентам за пользование ссудой - 258 604 рубля 95 коп; неоплаченные повышенные проценты в сумме - 129 628 рублей 01 коп.; оставшуюся сумму долга в размере 1 048 180 рублей.
Условия кредитного договора соответствуют требованиями законодательства, данные договоры подписаны сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Расчет произведен истцом правильно, ответчики не представили никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности.
В соответствии с требованиями ст. 54.1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Анализируя нормы материального права применительно к обстоятельствам дела, суд находит доказанным, что допущенное должником Левиной Е.Н. нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. В соответствии с Законом и условиями Договора, взыскание на имущество, являющееся предметом залога для удовлетворения требований залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору. Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, ответчиком Левиной Е.Н. надлежащим образом не исполнялись, а также с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд полагает обратить взыскание на заложенное имущество:
1) квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью 43,5 кв.м., второй этаж, назначение: жилое, находящуюся по адресу: ..., улица ..., ....
2) квартиру, состоящую из одной комнаты, общей площадью 30,6 кв.м., в том числе жилой площадью, 18,5 кв.м., этаж первый, назначение: жилое, находящейся по адресу: ..., улица ..., ....
В соответствии с требованием ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Согласно отчету независимого оценщика ... от ... об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: ..., улица ..., выполненном ООО юридическим агентством «Негодова и партнеры» ее рыночная стоимость составляет 1 100 00 рублей, и соответствует залоговой стоимости данного имущества, указанной в кредитном договоре (л.д. 93-112).
Согласно отчету независимого оценщика ... от ... об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: ..., улица ... выполненном ООО юридическим агентством «Негодова и партнеры» ее рыночная стоимость составляет 900 000 рублей (л.д. 113-132).
Таким образом, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества:
1) квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 43,5 кв.м., второй этаж, назначение: жилое, находящейся по адресу: ..., улица ..., ..., в соответствии с заключением независимого оценщика, в размере 1 100 000 рублей;
2) квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью 30,6 кв.м., в том числе жилой площадью, 18,5 кв.м., этаж первый, назначение: жилое, находящейся по адресу: ..., улица ..., ..., в соответствии с заключением независимого оценщика, в размере 900 000 рублей.
Суд полагает, что не имеется оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения сумм: штрафа за просрочку кредита, штрафа за просрочку процентов, поскольку данные суммы сложились в результате длительного неисполнения обязательства ответчиком Левиной Е.Н. - с 2008 года, а также в связи с большой суммой самого долга по кредиту - 1 968 232,96 рублей, то есть не имеется оснований считать суммы штрафов несоразмерными последствиям нарушения обязательства.
В соответствии со ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 18 041,16 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д.6), исковые требования удовлетворены полностью, эти расходы в сумме 18 041,16 рублей подлежат взысканию с ответчика - Левиной Е.Н.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
взыскать с Левиной ...11, ... года рождения, в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество сумму задолженности по кредитному договору ... от ... г., в размере 1 968 232 (один миллион девятьсот шестьдесят восемь тысяч двести тридцать два) рубля 96 коп., включающую в себя: просроченную сумму основного долга по кредитному договору - 531 820 (пятьсот тридцать одна тысяча восемьсот двадцать) рублей; сумму задолженности по процентам за пользование ссудой - 258 604 (двести пятьдесят восемь тысяч шестьсот четыре) рубля 95 коп.; неоплаченные повышенные проценты в сумме - 129 628 (сто двадцать девять тысяч шестьсот двадцать восемь) рублей 01 коп.; оставшуюся сумму долга в размере 1 048 180 (один миллион сорок восемь тысяч сто восемьдесят) рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество:
1) квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью 43,5 кв.м., второй этаж, назначение: жилое, находящуюся по адресу: ..., улица ..., ..., установив начальную продажную цену вышеуказанного заложенного имущества в сумме 1 100 000 (один миллиона сто тысяч) рублей;
2) квартиру, состоящую из одной комнаты, общей площадью 30,6 кв.м., в том числе жилой площадью, 18,5 кв.м., этаж первый, назначение: жилое, находящаяся по адресу: ..., улица ..., ..., установив начальную продажную цену вышеуказанного заложенного имущества в сумме 900 000 (девятьсот тысяч) рублей.
Взыскать с Левиной ...12, ... года рождения, в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество расходы истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 18 041 (восемнадцать тысяч сорок один) рубль 16 коп.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья С.А. Горковенко